每家科技公司都想当银行

Sora

21世纪初，沃尔玛曾试图开设一家银行。这倒不奇怪，因为像塔吉特百货这样的竞争对手也尝试过。然而，对这种行为的恐惧很快就出现了。许多州通过法律，禁止沃尔玛开设银行分支机构。沃尔玛与监管机构的谈判陷入僵局。国会议员还起草了一项禁止零售商从事银行业务的法案。

这既是规模问题，也是信任问题：是否应允许零售业巨头进入另一个行业，并有可能主导这一行业？

挣扎了差不多十年，沃尔玛最终还是放弃了。

随着大型科技公司更深入地钻研银行业务，沃尔玛的经历既是一个警示故事，也是一本指南。

金融野心

近日，谷歌证实了其将在2020年开始提供支票账户的说法。这是高科技企业开发消费者金融产品的尝试中的一小步。亚马逊也在探索提供支票账户的可能性。优步希望以优步金融的名义，成为其旗下司机（也许还有骑手）的银行。“苹果支付”一向拥有坚不可摧的信用基础。

脸书刚刚公布了Venmo小额支付信息，当然，它声明自己不会去拿所有广告的交易数据。更不用说几个月前发布的“天秤座”（Libra）了，脸书试图以此建立一个全球加密货币支付网络。

这些行为确实有迹可循。

对于美国科技公司而言，巨额利润增长似乎正在放缓。脸书警告投资者，数字广告定位将面临“不利因素”。iPhone的拍照功能只能变清晰那么多，而亚马逊的物流速度也只能快那么多。

美国科技公司需要向亚洲学习一下如何促进利润加速增长。在那里，科技公司早在几年前就投入了金融行业，并在很大程度上赢得了用户青睐。在北京，拔出信用卡而不是展示链接到微信账户的QR码，就显得很落伍了。阿里巴巴的银行部门—蚂蚁金服的规模，远远超过了帮助苹果发行信用卡的高盛。在用于阅读新闻、玩游戏和收发消息的同一个应用程序上，你还可以获得信用评估、贷款以及投资服务。

尽管美国科技公司还没有走得那么远，但移动互联网平台和个人理财之间，确实存在着共生关系—虽然关系有点恶劣，但却很明显。

贝恩银行顾问杰拉德·杜·托伊特表示，科技公司可以在用户需要的时间和地点提供金融服务。没错，其中一部分原因就是数据：谷歌和脸书知道你最近的分手情况;它们知道你将要有孩子，或者孩子准备上大学;它们很乐意为用户生活中的每一步融资，并在此过程中收集更多数据。

托伊特还说，新的收入来源现在并不是科技企业关注的重点。相反，科技公司希望放长线钓大鱼，将用户彻底锁定在其现有的业务模型中，从而使那些久经考验的利润引擎嗡嗡作响。“所有这些参与者都雄心勃勃，期待成为每个人生活的中心，在那里你无法想象与科技公司分离的生活。”

挑战者

达成这样的目标并非易事。

科技公司受到前所未有的审查，银行业带来了严格的规定和受政治干预的可能性。脸书通过“天秤座”的经历，已经了解到了这一点。这甚至触发了一项众议院法案，可能会使大型科技企业与金融隔离。

而且，该项目已经面临欧盟监管机构的“反托拉斯法”质询。美国官员称该项目太过失败。

“很少有公司真正想成为银行。” 托伊特说。但是脸书坚持认为，“天秤座”不是银行，也不会成为银行。

大多数科技公司显得比脸书更加谨慎。这就是为什么我们看到它们希望与银行合作而不是竞争的原因，例如和信用卡、支票账户搞品牌联合。

“谷歌支付”高管凱撒·森古达告诉《华尔街日报》，这家搜索巨头计划与银行合作，以将其产品推向市场。这是一个针对性声明，就在扎克伯格于国会“四面楚歌”的一个月后。

美国消费者还面临另一个障碍。他们可能不喜欢目前的银行，但寻找替代方案却是一大麻烦。简易钱包的银行专家阿蕾莉·奥谢说：“这需要给他们很大的激励，甚至可能还不够。”

有一些捣乱者，诸如Venmo之类的支付应用程序，以及所谓的“挑战者银行”，它们为用户提供基本的、低费用的数字服务，而且费用比普通银行低。这些“挑战者”主要是钻现有银行的空子，不喜欢现有银行服务的客户会为其买单。

它们显然打算统治世界，毫无疑问，金融服务是其中的一部分。

另外，很少有创业公司能够涉足银行业务。以迄今为止最大的挑战者银行Chime的中断服务事故为例，数百万客户突然发现，自己无法购买食品或支付公寓的保证金。问题就出在另一家负责Chime银行付款处理的初创公司那里。

大型科技公司可能会更好地提供服务。奥谢说，这些平台具有可靠的基础架构和数据。它们甚至不需要从银行产品中赚钱。托伊特指出，当用户开立支票账户时，亚马逊甚至可以帮助用户省钱，毕竟其他地方的手续费更高。

绊脚石

到目前为止，还没有科技公司冒天下之大不韪，用它们的商业模式来融资—至少现在还没有。

在可预见的将来，脸书仍将是一家广告公司。在“脸书支付”的隐私页面中，该公司提供了一个示例，该示例表示会为你提供棒球棍广告，因为你购买过棒球手套。脸书首席执行官马克·扎克伯格对国会表示：“从长远来看，在我们的平台上进行更多的交易，那将对我们的业务有利。”

初始步骤—信用卡、支票账户等，可能是发展的方向。“我认为科技公司并不会因此放弃太多。”托伊特说。

不过，大型科技公司的规划，可能比早期尝试所暗示的内容要有野心得多。托伊特说：“它们显然打算统治世界，毫无疑问，金融服务是其中的一部分。”

据报道，随着监管力度的加强，亚马逊、苹果都面临着一系列责难。参议员马克·沃纳表示，谷歌的产品需要经受严格审查。

当科技公司逐渐变得更像银行时，路上会遇到很多绊脚石。