高风险行业保险服务创新模式研究

陈珑凯　江玲玲　周红

[提要] 高风险行业常因事故频率过高、损失过大导致保险公司出现严重亏损，甚至出现拒保或承保条件苛刻等现象。本文运用风险管理和保险服务理论，探讨锂电池行业保险现状和解决思路。研究指出：必须形成一个由行业协会、保险机构和企业共同构建的多元共治模式，强化中介平台的接口作用，构建安全生产与保险服务互动机制;必须建立锂电池企业“共投体”和保险公司“共保体”，制定统保方案，搭建行业风险管理体系;必须深化事故预防服务，加大资金、信息和技术保障力度。

关键词：锂电池;保险服务;安全生产;风险管理;多元共治

中图分类号：F840.32 文献标识码：A

收录日期：2019年9月9日

一、问题的提出

锂电池因其独特的性能优势而广泛应用于诸多领域。锂电池在生产、储存、运输、使用等方面常因自燃、自爆等现象，导致火灾爆炸，并引发重大二次灾难事故，给锂电池行业造成了巨大的经济损失和人员伤害，也给许多锂电池用户带来了极大的困惑和恐慌，甚至产生了“锂电恐惧”心理。

根据《深圳市生产经营单位安全生产主体责任规定》（深圳市人民政府令第308号），锂电池的生产、加工和储存单位被纳入高危生产经营单位予以监管。由于锂电池行业属高风险行业，重大事故频发，给企业造成巨大损失，保险公司也连连亏损。目前广东地区包括深圳的大多数保险公司出现了对电池板块业务拒保或加大承保条件苛刻程度（免赔高、赔偿限额低）的现象，导致许多锂电池企业干脆不投保，置风险于不顾，给社会安全稳定埋下了重大隐患。保险公司承保锂电池行业亏损的原因可作如下分析：

1、风险对应的承保条件及费率不匹配。长期以来，由于保险公司对锂电池行业均以3级工业风险标进行承保，费率仅在0.05%～0.1%水平，也未设置火灾爆炸责任限额，而且免赔额偏低等诸多因素，形成了高风险、低费率，承保条件严重不匹配。

2、行业风险持续走高。随着近年个人消费数码电子产品的迅速发展，对移动电源提出了更高的要求。产品发展倒逼产业技术升级，但由于产品安全技术滞后，导致行业风险积累并持续走高，事故频发。

3、单个保险主体承保标的数量不足、标的风险集中。由于单个承保主体承保数量少，数据失真，难以制定合理的承保条件及费率，无法有效发挥保险大数法则的作用。另外由于标的风险集中，出现保险事故往往损失巨大，对赔付率数据产生不良影响。

4、没有针对锂电池行业的风险管理体系。目前，保险公司没有将锂电池行业作为独立行业建立风险管理体系，缺乏针对性的管控措施。

5、锂电池行业理赔经验不足。锂电池企业事故损失主要为仓储物即电池或电芯，发生火灾后可能全部损毁或大部分损坏。而且产品型号繁多、容量差异较大，还存在一定次品率。这对绝大部分公估人及理赔人员都是巨大的考验，难以一一甄别。

二、创新工作思路

（一）充分发挥中介组织的平台接口作用。以行业协会和保险经纪公司作为各自所属行业领域的支点，充分对接锂电池企业安全生产需求与保险等市场化服务资源，合力构建“安全风险管理与保险服务平台”，如图1所示。（图1）

1、在保险运作机制上，形成保险经纪公司集中风险、“共保体”承担风险的“分解式保险运行模式”。

2、在保险服务形式上，推行统一管理、统一保险合同、统一基础费率、统一赔偿水平、统一服务标准的“五统一”管理模式。

3、在事故预防服务内容上，除传统“菜单式”服务外，由行业协会结合安全生产形势，统一谋划、组织部署、分步实施一系列针对行业共性风险、体现基础性与前瞻性的事故预防项目。

（二）构建安全生产与保险互动长效机制。运用保险机制创新安全生产服务方式，坚持保险保障服务与事故预防服务相结合，规范服务行为，构建“全过程、全方位、专业化”的安全风险管理体系。

1、发挥保险费率杠杆的激励约束作用，以市场经济调节机制强化企业落实安全生产主体责任。

2、以行业协会牵头进行市场化运作，承接政府职能转移，在组织行业统保的基础上，进一步增强行业自律监督职能，促进行业企业改善安全生产状况。

3、通过构建安全风险管理与保险服务平台、组建“共保体”、实施行业统保，全面统筹跨界资源为锂电池行业企业提供贯穿事前、事中、事后的“一揽子”风险管理服务，持续提升行业安全生产水平，助力锂电池产业持续健康发展。

三、基于“安保互动”的综合风险管理保险服务

（一）保险服务

1、成立共投体。由行业协会组织成立行业共投体，充分利用保险大数法则，扩大保费规模，并通过共投体分享承保理赔数据以及黑名单，实现信息共享，从而达到分散及控制风险的目的。

2、设计统保综合保险方案。（1）保障内容。包括安全生产责任险、产品质量责任险、财产综合险、机器损坏险、营业中断险。（2）保险费率。保险费率采取差别费率和浮动费率机制，按照上年度安全生产状况，在基本费率的基础上根据共投体风险系数实行相应浮动。浮动费率机制促使锂电池企业为降低保险成本，必须重视生产安全，从而促进整个行业的风险管控建设。（3）保险期限。合同期限为一年或与相关安全生产行政许可期限保持一致，特殊情况的可根据生产经营周期确定。（4）保险金额，如表1所示。（5）承保模式。保險公司采用“共保体承保、首席承保人统一理赔、统一服务”的承保模式。（表1）

3、搭建行业风险管理体系。在“安全风险管理与保险服务平台”上，利用“线上云平台+线下风控+物联网+大数据”推动安全生产风险治理，为锂电池企业提供差异化、专业化、体系化、精准化的风险控制服务。实现从展业承保到事故预防、事后理赔、数据挖掘、经验总结学习等阶段的全流程风险管理，有效降低企业的事故发生率。

4、理赔服务管理。保险经纪公司与保险公司分别建立专门的保险理赔服务团队，制定相关主体协同机制和理赔工作机制。保险公司设立快速理赔通道，协助客户做好生产恢复工作，将损失降至最低。保险经纪公司将赔案信息实时录入大数据平台，让行业协会及企业及时了解事故理赔进展，定期制作赔案报表，并向企业提交赔案分析报告。

（二）事故预防专项服务。依托平臺的资源整合优势，事故预防服务除了常规服务以外还应提供专项服务。专项服务旨在针对深圳市锂电池行业发展面临的共性风险，集中行业资源、专业资源、资金资源，体现基础性、发展性、前瞻性，制定年度专项服务计划。服务内容包括：

1、行业风险管理专家组（库）管理。由锂电池工艺、安全生产、消防、应急救援、保险等专业领域资深人士组成锂电池行业风险管理专家组（库），由行业协会落实日常管理，建立、更新和维护专家组管理信息库，组织专家开展学术交流、技术咨询、标准制定、专业知识培训和参与事故处理等工作。

2、行业应急救援联合体建设。整合大型锂电池企业专（兼）职消防队，或与公安消防（专职消防）队伍联合共建，组建全市锂电池行业专业应急队伍，集中应急救援力量进行知识学习、能力提升和业务交流，形成互助救援联合体系。

3、大型综合（专项）应急演练。联合政府部门和专业应急机构，选择典型企业实施演练并邀请其他协会企业观摩研讨。通过事故情景构建、桌面推演、紧急拉动、实战操练、专家评估等，加强内外联动，磨合应急队伍，提升行业企业应对重特大事故的能力，弥补传统自发式应急演练内容简单、科目单一、以演为主的不足。

4、政府重大课题（项目）申报。争取政策资金支持，开展锂电池行业安全生产重大课题研究、技术攻关和重大成果推广等工作。

5、传统工艺改造及装备安全性能提升。支持大型锂电池企业开展行业技术创新试点，采用（引进）先进的机械自动化设备，对电池生产工艺进行优化改造等，提高锂电池及其生产工艺过程的安全性。

6、智能风险管控与保险服务平台建设。基于“物联网+大数据+人工智能”技术，对电池生产工艺流程以及生产厂房、仓库等重点区域，实现智能终端风险感知、AI动态监控预警、大数据分析等功能，有效提升事故预防、预警、预控效能。

（三）保障措施建议

1、资金保障。主要的资金保障渠道包括保险事故预防费用提取、政府安全生产及其他专项资金资助、协会会费及会员企业配套资金。

（1）保险事故预防基金。在保险合同中明确计提与使用方法，由保险经纪公司进行专款账户管理，由行业协会统一规划使用。

（2）政府安全生产及其他专项资金。由行业协会牵头组织向市安委办或其他业务主管部门进行申报。

（3）协会会费及其他企业配套资金。由行业协会组织筹集，作为对政府资助经费的配套经费。

2、智力与技术保障。（1）由行业协会组织深圳本地锂电池行业技术专家组（库），为协会会员企业工艺技术改造、装备安全水平提升等提供行业技术支持。（2）参考香港施工安全领域做法，建立“认可人士制度”。聚集资深专业人士共同应对锂电池产业发展中面临的新兴安全风险，特别是当前国家、行业标准覆盖不全、内容不细的问题。同时，积极依托专家智库资源，推进协会团体标准、地方标准、行业标准等研究与制定。

3、信息化保障。搭建“互联网+保险+服务”的“安保互动平台”，在线上集成保险运营管控、实时风险监测、风控任务调度、出险一键报案、信息展示交流等功能;在线下串联专业机构资源、事故预防服务、保险公估服务等，形成闭环管理，保障服务质量和可持续性。同时，可对接安监部门，运用平台的大数据挖掘功能，进行趋势、预警和关联性方面的分析。

主要参考文献：

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[2]中国动力锂离子电池产业专项调查与未来前景研究报告（2014-2019）.http：//www.docin.com（豆丁网）.

[3]锂离子电池安全问题须警钟长鸣.http：//www.ofweek.com/topic/libattery/（锂电网）.

[4]聚焦锂电池安全，莫让特斯拉等变“炸弹”.http：//www.ofweek.com/topic/libattery/（锂电网）.

[5]乔治·E·瑞达、迈克尔·J.麦克纳马拉.风险管理与保险原理（第十二版）[M].北京：中国人民大学出版社，2017.

[6]王坤.浅谈锂电池行业火灾承保风险管理[J].中国经贸，2011（2）.

[7]杨文明.保险业防灾减损功能提升研究[J].保险理论与实践，2018（10）.

[8]洪凯，陈绮桦.美国应急演练体系的发展与启示[J].中国应急管理，2011（9）.

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