商业银行移动支付业务发展遇到的挑战及机遇探析

武振宇

随着近几年互联网经济的快速发展，我国移动支付市场广阔，以微信和支付宝为代表的第三方支付迅速占领市场，积极扩大市场份额，其不仅抢占商业银行的客户群体，同时分流商业银行信息流，对商业银行的业务造成了巨大的冲击。本文通过分析移动支付业务的发展现状，并结合商业银行移动支付业务的研发现状，总结商业银行移动支付业务遇到的问题，并提出解决措施，希望通过本文的研究为相关人员提供借鉴意义。

一、引言

移动支付也被视为手机支付业务，移动支付业务是指消费者利用手机结算商品或者服务的一种表现形式，移动支付的载体是手机、PAD或者其他电子设备等。中国人民银行于20111年向具备移动支付业务的机构颁发移动支付业务牌照，包括支付宝、快钱和支付宝等。我国移动支付业务从此之后发展迅速，截止至2018年年底，我国已经获得支付业务许可的机构共有298家，同年非银行支付业务笔数为5306.1亿笔，金额为208.07万亿元;而银行业金融部门电子支付业务笔数为1751.92亿笔，金额为2539.70万亿元。其中移动支付业务605.31亿笔，金额为277.39万亿元。从占比角度而言，银行金融机构移动支付业务笔数占非银行电子支付业务笔数为11.41%，这也从侧面说明第三方支付机构占据主流市场，银行业电子支付业务发展缓慢。

二、互联网移动支付快速崛起的原因

（一）经济政策的支持

我国2016年支付清算协会正式出台相关法律条文，并向第三方支付机构颁布了《条码支付业务规范》，该文件的出台也支持了二维码业务的不断发展，支付宝公司由此发展迅速，并迅速占领支付业务市场。同年我国移动支付业务突破50万亿元大关，和2015年相比交易金融增长382%。经济政策的支持成为我国移动支付业务发展迅速的最主要因素。

（二）支付高效便捷，受客户喜爱

随着电子商务业务的不断发展，我国移动支付业务已经是日常生活中必不可少的一部分，例如，微信凭借人们社交渠道的拓展，不断扩张线上支付业务，人们购物、转账方式更加灵活便利，移动支付业务市场版图不断扩大，截止到2018年年末，支付宝和微信活跃客户人数已经突破8.3亿人，其移动支付的市场地位难以撼动。

（三）用户群体庞大

移动支付业务最大的特点便是便捷高效，人们不再需要携带现金便可购物，移动支付具备随用随刷的特点，其支付范围覆盖95%的生活购物场所，例如商场、超市等等。移动支付业务发展迅速，已经潜移默化的转变人们的生活方式，其用户群体庞大，在支付领域发挥着积极作用。

三、商业银行移动支付发展遇到的问题

（一）商业银行移动支付产品的分类

1.手机银行

随着《条码支付业务规范》政策的实施，我国商业银行正式开始进入移动支付领域，以此抢占客户群群体。2016年，工商银行率先开始推出二维码产品，主要包括融E行等手机终端软件，2016年11月，建设银行也推出龙支付业务，该业务首次融合二维码、人脸识别和NFC业务，其覆盖范围较广，实现线上线下的全景支付业务。自此以后，越来越多的商业银行推出二维码支付业务，服务范围包括二维码收付款、查验账单等等。

2.近场支付

近场支付，也就是NFC业务，其是指客户在手机上加载银行卡，并利用手机传输方式完成支付的一种支付方法，最具代表性的便是Apple Pay，截止到2017年年底为止，全球活跃客户人数可达到1.3亿人，商业银行纷纷联合银联研发手机支付产品，例如Huawei Pay等。

（二）商业银行移动支付发展遇到的问题

1.储户流失严重

第三方支付业务对商业银行最大的冲击便是抢占客户群体，分流商业银行存款，商业银行储户流失严重主要包括以下原因。一是第三方在支付业务发展迅速，客户粘性较强，其个性化的金融服务更容易被接受，操作简单易行。二是传统商业银行的移动支付业务产品单一，其行业标准不一，客户粘性较差，无法满足客户需求。

2.银行业竞争加剧

第三方支付业务除了涉及支付业务外，同时涵盖个人转账、理财、代表费用、跨境支付、信用卡还款等业务，其业务覆盖范围较广，并且逐步渗透到居民的各个生活领域，个性化、多层次、多场景的金融服务平台更容易满足人们需求。商业银行外部需面临第三方支付机构的竞争，对内还需应对各个金融机构之間的竞争，客户群体流失严重。

四、商业银行发展移动支付的措施

（一）强化产业合作

商业银行在发挥金融机构风控、物理网点较多等优势，还需积极联合银联，加强和同业、运营商、手机生产厂家等机构的合作融合，实现银行、供应商、第三方平台的实时对接、数据共享、资源共享等，共同学习，相互促使，第三方平台的互联网思维需要商业银行积极学习借鉴，逐步提高客户体验感，研发出客户喜爱的银行产品，抢占市场资源，培养客户忠诚度。

（二）提高客户体验，大力推行聚合支付

客户利用支付宝等第三方支付机构进行支付时，其更多应用条码支付，客户可扫描商户二维码。商业银行的二维码扫码入口一般嵌在手机银行中，客户在扫码之前需登记手机银行，并进行验证，登记手续较为繁琐。商业银行为了提升客户体验，其可积极优化二维码扫码支付业务，对小额转账扫码业务可采用免登录验证方式，大力推行聚合支付业务，统一行业内扫码收单业务标准，提高服务标准。

（三）不断丰富场景支付

商业银行需向第三方支付机构学习借鉴，加大对移动支付业务的创新力度，将移动支付软件和社交、生活、消费等领域进行融合，积极研发场景支付，满足客户个性化的结算需求，提高客户粘性。（作者单位：中国人民银行汉中市中心支行）