浅析P2P借贷平台监管的策略

刘菁怡

P2P网络借贷，借助了互联网的飞速发展，扩大了资本的流通范围，优化了民间资本资源的优化配置，丰富了个人的投资方式。但是，P2P网络借贷平台发展的过程中，也出现了诸如资金链断裂而不能按时兑付，甚至携款潜逃等事件。因此，我国P2P网贷行业要想实现可持续发展，监管策略的研究就显得尤为重要。

一、我国P2P借贷平台监管的原则

明确P2P监管原则的目的是确保P2P借贷平台合法运营、防范欺诈、圈钱、洗钱等行为，维护P2P网贷参与者的基本权益，防范系统性风险，确保P2P网贷行业能持续地健康发展。根据目前的发展状况，我们提出来一下几个原则：一是适度原则;二是公平原则;三是分级监管原则;四是消费者保护原则。

二、建立监管主体，构建监管体系

要想对P2P借贷平台的监管措施落实到位，我国应该构建多层次的监管体系。主要包括政府层面、行业层面和平台自身层面三方面。

政府层面，因为我国银行和非银行金融机构的监管主体是银监会，因此银监会可以作为P2P借贷平台的监管主体。

行业层面，因为行业协会的专业性强，更熟悉P2P网贷市场的规律和P2P借贷平台的运作，同政府的强制性监管相比，更加灵活。我国应该鼓励更多的优质P2P借贷平台组成或加入P2P行业自律组织，出台更多关于行业自律的支持措施，塑造几个典型的P2P行业自律组织，进一步发挥其对P2P网贷行业的引导性作用。

平台自身层面，除了实施外部监管，P2P借贷平台内部也需要建立严格的风险控制制度。要将借贷交易流程标准化，形成规范的操作程序，制定平台内部规章制度，加强平台工作人员的培训，提升其专业能力，注意平衡风险和收益，通过大数据重点关注可疑交易，防范洗钱、欺诈等行为，维护金融秩序。

三、我国P2P借贷平台监管策略建议

（一）完善P2P借贷平台的法律法规

目前我国针对P2P借贷的立法虽然较几年前有所增加，但还不足以覆盖P2P行业的所有方面。对P2P借贷平台进行监管的首要环节是完善法律法规，法律需明确禁止P2P借贷交易中可能产生风险的不规范行为。

（二） 提高行业准入门槛

P2P借贷平台从事的是高风险的金融活动，涉及的投资者数量庞大，一旦发生风险，将会引起严重的后果。这要求平台必须具有实力雄厚的资本基础和专业的风险管理能力。为了避免资本实力差、运营能力低下的公司随意设立P2P借贷平台。有必要对P2P借贷平台限定最低注册资本，最低营运资金额，并要求新设的平台必须有2年以上的借贷中介服务经验或从事过相关的业务，平台内部金融从业经验在3年以上的工作人员必须达到一定比例，且高管人员必须具备风险管理能力，有过风险管理经验。再者，与P2P借贷交易相关的其他硬件和软件条件都要达到非银行金融机构的水平。

（三）规范平台担保行为

P2P借贷平台的本质是金融中介，所以其本身不应该盲目地介入借贷双方的交易。一些平台为了发展业务，担保的资金额超过了其注册资本的几十倍，这样的担保已经失去了意义。因此，必须明确规定P2P借贷平台的担保数额，而且平台进行担保行为必须取得相关资质，避免那些没有担保能力的额平台随意担保，放大交易中的风险杠杆，引发P2P网贷市场的危机。

（四） 建立信息披露制度

因为P2P借贷行为大部分在线上完成，对于投资者来讲信息不对称。为了弥补这一不足，提高市场信息的透明度和保护投资者利益，应该要求P2P借贷平台定期披露其基本信息、交易数据、运作情况等内容，并对所披露的信息真实性负责。监管部门需要监督平台及时更新信息和核实信息的真实性。

（五）完善征信制度，建立诚信体系

P2P借贷本质应是信用借贷，其背后需要一套完善的征信体制作支撑。目前，我国公民的诚信体系尚不完善，只有央行的征信系统数据较为全面，但对于P2P借贷平台的用户的征信记录还是有限，不足以满足目前的需求。我国应该推进不同行业和地区的诚信体系建设，完善征信系统，并注意保护公民的隐私。

（六）完善投资者保护制度

在P2P借贷平台倒闭、跑路或者借贷双方发生借贷纠纷时，投资者往往在维权时面临许多困难。比如，不知道找谁维权、不知道如何维权等。我国应建立正式的投诉机制。投资者觉得自身权益被侵害时，可以先向平台投诉，平台接到投诉后必须限期调查、核实并反馈投资者。如果投资者对平台的处理结果不满意，直接向监管部门投诉，由监管部门直接介入。监管部门还应该对高龄投资者投资P2P特别要求，甚至设立老年投资者保护部门，专门帮助老年投资者维权并提供法律帮助。

（七） 规范网贷从业人员管理

我国银行和证券业都对其从业人员实施统一管理，进入这些行业不但要考取相应的从业资格证，还要接受行业协会的统一管理。每名从业人员都有行业行为规范进行约束，也有相关部门对从业人员进行监督。为了P2P行业的发展，应该要求网贷从业人员在进入行业前考取相应的金融行业從业资格证，并对从业人员的行为严格管理。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）