网络金融的利弊分析

刘津京

随着网络化的进程不断加快，金融行业由传统金融迈向网络化已然是大势所趋。网络金融的迅速发展在给我们生活带来便利的同时，也出现了许多问题。本文拟利用SWOT分析法的思想对网络金融的发展进行剖析，从优势、劣势、风险和机遇四个角度入手，对其优劣进行简单的辨别。希望能给相关的研究提供一定的助益。

一、网络金融的优势

网络金融的优势可以归纳为以下几点。第一，它简化了交易环节，改变了传统的交易过程。时至今日，传统意义上的手机已经几乎被智能手机完全替代。基于智能手机技术出现的移动支付已经基本满足了人们日常生活的需求如日常购物、在外住宿、出行等都可以通过微信和支付宝等相关软件完成支付。第二，客户群体数量庞大，且客户粘性极高。移动支付的出现，改变了过去繁琐的交易行为。以往人们需要随身携带现金和数张银行卡才能完成的行为，而现在只需要一台可以正常运行的手机即可实现。同时，移动支付基于的互联网技术，其本身就是一个绝佳的宣传平台。信息在网络上的传播速度极快，移动支付方便，快捷的优点被无限放大，带来了数量巨大的客户。此外，网络金融服务本质上是利用程序取代人力来提供服务，这一特点使得网络金融服务更容易提供个性化的服务，这种差异化的服务能够更好的增加客户粘性。第三，网络金融的发展，伴随着信息化时代的进程。信息传播介质的不断更新换代，我们能接收到的数据量也在几何式的增长。源源不断的数据信息，更有助于我们看清楚事情的本来面貌。

网络金融，是对传统金融服务形式的冲击。改变了传统的交易方式，提高了效率;庞大的客户数量和便利的交易形式，极大的刺激了消费需求，拉动内需的增长;信息化不断成熟，各种信息趋于透明化，提高了网络金融的安全性，降低了以往由于信息不对称带来的风险，增强了人们使用网络金融的意愿和信心。

二、网络金融的劣势

网络金融的劣势分为三种：监管缺失并且难以进行监管、信用危机和技术漏洞。目前我国法律制度体系还不够完善，金融行业本身就难以依靠政府的干预而对一些不法行为进行有效的打击，不法分子为追求利益则会利用一些法律上的漏洞来进行洗钱等犯罪活动。而且网络金融是新兴的领域，人们对其的认识和了解尚未全面，在立法和监管的过程中的困难可想而知;网络金融虽然有强大的信用担保作用，但是其运作的根本还是要靠整体社会的信用体系。一旦出现大范围的信息泄露，导致信用缺失，从而引发一系列的大范围个人财务等经济问题，必然导致整个信用体系的崩坏;目前为止，虽然我国计算机技术正在稳步发展中，但是大部分得计算机网络核心技术来源还是在国外。我国本土的信息技术仍不够先进。在网络技术上，存在未知的漏洞是必然的。这些漏洞一旦被不法分子加以利用，所带来的后果，是难以预想的。

网络金融，作为新兴的领域，我们缺乏对其完整而全面的认知，难以对其相关内容进行科学合理的立法和监管;人无完人，由人所设计的技术程序，也必然会存在漏洞和瑕疵;电话诈骗，网络诈骗等等行为屡见不鲜，難以防范，如何应对是重中之重。

三、网络金融的机遇

运营模式先进，客户数量庞大，信息数据完整且全面。这些优势都可以成为发展中可以抓住的机遇。先进的计算机技术，以程序取代人力，网络取代柜台，节省了人力、物力和财力的投入，相较于传统金融行业是极大的优势。一直以来，我国都在鼓励创业创新，网络金融正是对传统的金融服务进行创新创造的产物，在有着相关政策的支持下，网络金融拥有稳定的发展基础和美好的发展前景。网络金融服务所提供的新型的融资方式，正好填补了小微企业发展对资金需求的缺口。小微企业的不断加入，则为网络金融注入了新鲜的活力，双方共赢互惠。

四、网络金融的威胁

拥有着机遇同时也潜藏着许多威胁。对网络技术的不了解以及不信任、对传统金融服务的依赖以及网络金融的安全始终是要解决的难题。网络金融对许多人来说仍是一个十分新鲜的名词，而人们在面对未知的事物时，对未知的恐惧总是会战胜理性的思考。现阶段对传统金融服务已经有了一定的概念。虽然移动支付的应用已经十分广泛，可一旦接触到未知的领域，人们依旧会选择传统的金融服务;在网络金融的冲击下，传统的金融服务提供商也开始纷纷转型，面对于来自传统行业新形态的竞争，对网络金融来说，是一项巨大的挑战;技术的不够完善本就是我国网络金融的一大劣势，同时网络金融的发展也昭示金融和计算机方面存在着大量的复合型人才缺口，这一缺口又将技术不够完善的劣势进一步放大。除此之外，网络金融服务以网络为基础，门槛较低，大量的企业蜂拥而至。如果不能进行强有力的监控，势必会形成恶性竞争，结果更加难以进行监管和调控。这些可预见的风险都是对我国网络金融发展所可能造成的威胁。（作者单位：沈阳师范大学国际商学院）