对我国商业银行信贷风险管理的几点思考

何方源 黄和 程鑫

【摘 要】如今，我国经济正处于转型期，商业集團的业务也在不断更新和优化。但是，从外部环境和内部控制来看，这在一定程度上限制了信贷资产业务的发展，致使商业银行仍面临着信用风险问题的严重威胁。本文阐述了我国商业银行面临的信用贷款资产的现状，并结合对信用贷款风险管理的认识，分析了信用贷款风险的来龙去脉。同时，针对我国商业银行出现的信用风险管理问题提出了一些建议。

【关键词】商业银行;信贷风险;防范措施

信用贷款风险来自商业银行信用贷款活动预期利润的不确定性，在信用贷款管理中也起着重要作用。如今，我国大多数商业银行仍将信贷业务作为主要收入来源，这种情况在短期内无法改变。因此，目前，我国商业银行的信用风险管理仍然是商业银行经营的关键内容。为了维护市场，抓住机遇，抢占市场，我们开始逐步实现商业银行业务的国际化，不断提高商业银行信用贷款的风险管理水平，这对我国商业银行的发展具有重要意义。

1、我国商业银行信贷问题出现的原因

1.1由借款人引起的信用贷款风险

①企业系统中的漏洞导致缺乏资金积累，这往往会形成对银行贷款的过度依赖，并增加信贷风险的不稳定性;②借款人的不同渠道贷款或透支贷款等贷款欺诈行为也加剧了信用风险。但是，我国大多数商业银行存在管理漏洞，部门之间缺乏沟通和协调，对借款人资产信息的调查不足，使单个借款人有机会进行贷款欺诈;③贷款担保没有发挥应有的作用。由于我国消费品二级市场发展不完善，交易秩序仍然混乱，交易法规尚待制定和完善。当借款人资不抵债时，银行无法将抵押品换成现金作为还款来源，这也为信用风险管理增加难度;④借款人使用不正当方法获得贷款。目前，一些银行高级管理人员利用权力谋取私利，无视国家法律作为基金摘要，甚至其他人直接参与私人借贷，向不符合贷款条件的企业或个人提供贷款，从而获得私人利益，从而为银行信用风险提供了不利的条件，阻碍了银行信用贷款业务的发展。

1.2银行自身存在的问题

①商业银行缺乏信用风险管理文化。商业银行信用风险管理文化是商业银行文化的核心内容，它包括银行管理政策和风险管理思想。在银行的管理中，有一个普遍现象，即只关注业务发展而忽略了对风险的控制，对借款人使用贷款的监管还不够;②缺乏有效的信用风险补偿机制。维护商业银行的经营和减轻银行的信用压力是信用贷款风险补偿机制的存在，完善的信用贷款风险补偿机制可以最大程度地降低商业银行的信用风险;③商业银行的贷款决策机制还不成熟。商业银行缺乏对借款人的审查，对贷款资金的投资方向和数额尚不清楚，他们不会同时注意数据和信息的累积和收集。同时，他们缺乏对市场变化的观察以及市场变化的准确性，没有担保，将直接导致商业银行贷款决策中的错误。

2、商业银行信用风险防范的建议

2.1加强对信贷风险的控制

2.1.1废除政策潜在担保，提高银行决策水准

①有必要在宏观调控的基础上改变商业银行的经营现状。政府应根据商业银行的实际情况全面调整财务政策，为了使商业银行成为负责其损益和经营自给自足的成熟企业，政府应减少对商业银行的监管，并为提高银行决策水平提供充分的支持空间;②有必要改变政府职能的使用方向。政府对企业的过多政治参与和落后的地方保护主义是信贷风险增加的根本原因。政府应根据市场发展趋势充分改变自己的身份，从市场参与向市场管理转变。有必要从长远的角度看问题，让市场法发挥自己的作用，不仅应注意其短期利益，而且应忽略其长期发展。

2.2.2建立完备的社会信用体系，打造良好的市场经济秩序

从企业角度来看，商业银行需要根据其公司的信用等级来确定发放贷款的方式，并且需要根据资产质量和信用记录来衡量公司的信用等级。为了促进商业银行对信用贷款风险进行量化管理，政府需要进一步完善贷款信用评级指标体系，这有利于提高贷款定价的准确性，为防范商业银行信用贷款风险提供有效的帮助。①要着力提高企业及商业银行管理人员的信用意识，加强对群众的诚信教育工作，营造让各界放心的社会信用环境。②完善涵盖全民的信用体系，并建立信用数据库为全社会提供网络共享。同时对企业加强信用监督，将企业的资产质量及银行贷款信用记录等信息添加到企业信用档案中，实施明确的信用等级划分。

2.2商业银行需要从哪些方面防范

2.2.1提高风险评估水平，完善预警机制

风险评估的概念是评估和分析信用贷款过程中存在的风险。风险评估的作用是帮助准确控制信用风险。为了有效提高商业银行的风险评估水平，有必要加强客户信息和数据的收集与整合，加强不同银行之间的交流，为客户数据提供共享的平台，实现信用风险。通过分析数据库来分析商业银行，进一步控制。特别是对于上市商业银行，技术先进、范围广泛的风险预警系统对于加强风险控制具有积极意义。为了准确地预测贷款风险，这与对相关统计数据的依赖是分不开的。但是，现有的数据统计不具有分析风险发生概率的功能。他们只能解释不良贷款的资金额度，不足以为银行信贷人员的决策分析提供依据。商业银行需要使用合理的手段来全面挖掘客户信息并使用统计数据。在学习方面，我们会在每次信贷贷款之前进行全面的风险评估。

2.2.2做好基层银行风险防控工作

基层银行是商业银行的根基，无论从信用贷款的介入方面，还是从信用贷款的维护方面，都具有着举足轻重的作用。①基层银行不仅要对抵押物进行合法性检验，还需着力分析企业的第一还款来源，并将企业提供的书面材料参照其相关数据库，对其提供的书面材料的真实度进行全面分析;②基层银行需将对企业还款间隔期的决策方案与企业的实际情况相结合。对企业的资金质量及资金运转周期进行恰当的评估，使企业的还款间隔期与企业的资金周转规律相匹配，从而增加企业对按时还款的保障;③加强对企业所贷资金使用方式的监督，为确保企业能够按期还款，不允许企业把信用贷款资金投入到股票市场与房地产市场。

2.2.3从各种方面提高信用贷款风险管理水平

①建立切实可行的信用贷款管理约束制度，为完善贷款管理，加大信用风险防范能力打下坚实基础。商业银行应明确规定工作职责，将审批工作与信贷工作分开，以履行职责。客户经理将负责调查失真、信贷员将负责审查错误、批准官员将负责监督监督、负责人将负责信用担保;②要强调银行行业之间的交流与合作，共同打造客户信用资源平台并提供共享，沉重打击不良客户的骗贷行为，对不良客户进行统一制裁，规范社会信用环境;③要对商业银行信贷人员工作制定明确的考核制度，同时强调责任落实，合理优化员工奖励条例，对信贷质量高风险小的考核结果提供奖励，更高效的推进商业银行信贷业务的发展。

3、结语

信贷风险管理一直是商业银行实际经营管理的重要组成部分。随着我国金融业的不断开放和全球金融业的不断发展，我国银行业的信用风险问题亟待解决。为了更好地缓解信用风险问题，我们必须从两个方面入手：政府政策和银行本身。政府应主动解除无形担保，为提高商业银行的信用决策能力提供必要条件，并在改善社会信用环境中发挥积极作用;商业银行需要建立信用风险预警机制，尽快完善信用风险管理，促进银行业的发展一直在稳步增长。

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