浅谈商业银行金融创新现状、问题及风险控制

【摘 要】近年来，国内金融市场的竞争压力在不断增大，金融业务创新这项举措可以有效且快速的提高银行的竞争能力，但国内大部分商业银行在进行创新时都出现了影响正常经营的问题，这些问题无疑会提高运营中的风险等级，较高的运营风险等级会影响银行的正常运营。本文就国内商业银行进行创新的现状、问题及风险控制进行探究，并提出相应的解决措施。

【关键词】商业银行;金融创新;问题;风险控制

自改革开放以来，我国经济得到了快速发展，商业银行可办理业务数量也在不断增加，同时商业银行之间的竞争压力也在不断增大。因此，对金融类业务的创新是唯一能够快速提高当前商业银行自身竞争能力的方式，但我国商业银行所进行的金融服务创新效果并不明显，而且还存在着诸多问题，这些问题的存在提升了银行在实际经营当中的风险。我们从当前已有的金融类业务创新实例中可以发现，国内所进行的金融类业务创新有较高的风险，金融服务创新作为一个全新的发展理念，国内的诸多银行还需要对此进一步的探索。为此，商业银行必须要结合自身状况进行金融服务创新，这样能够降低金融创新所带来的风险，并提升对提前防范风险的能力，这样才有利于国内银行金融类业务的发展和运营。

一、国内目前金融创新现状

（一）对中间业务类金融产品进行全面创新

最近一段时间，我国的商业银行全面巩固了传统中间业务，并在这方面小有成就，许多银行还结合当前市场的需求实现了对新型业务的开发和推广。除此之外，部分商业银行还进行了远期利率、利率调期等多种可行业务的开发。通过创新业务的开发和办理来掌握客户信息，实现对客户资源的充分利用，这样就可以在一定程度上规避风险。同时我国的商业银行还研发出三款适用于国内市场的新产品，这些举措为我国商业银行的收入来源及结算种类提供了丰富的发展渠道。

（二）负债型业务进一步创新

我国在实施金融服务创新的过程中，实现了将金融与现代科技的融合，许多银行还对这类相关业务拓展，比如加大科技方面的資金投入，依据当前的社会环境建立电子支付、清算以及网上转账系统，推出了诸多具有多功能的金融工具，从而实现了资本市场的资金回流，同时丰富了银行发展的资金来源和资金渠道。同时利用计算机技术建立内部管理系统以及风险管理系统，大大的降低了商业银行在遇到风险的经济损失，提高了对这类风险的防范能力。

二、当前我国商业银行金融创新所存在的问题

（一）金融产品创新问题

当前我国金融市场在进行金融产品创新时，常常是以产品为核心，而不是以客户为核心，即通过产品去寻找相应的客户，而不是根据客户的要求来开发和设计金融产品。

除此以外，部分商业银行在金融产品的创新当中也存在如下问题：

（1）银行在进行产品创新时，只重视产品规模，忽视了产品本身能够带来的收益，只是一味想要产品提高自身在市场当中的名气，扩大银行在市场中的市场范围，这就使得银行所开发出来的产品不符合客户的要求。

（2）商业银行在开发金融产品时，并没有进行到市场中进行调查和分析，只是按照银行自身的利益来开发产品，这就使得开发出来的产品没有前瞻性，导致市场上出现大量不符合客户要求的金融产品，这些金融产品失去了金融创新的意义，不利于银行的发展。

（二）金融产品类型单一

我国在金融服务创新方面还处在发展阶段，而西方国家的金融服务创新体系较为完善，通过对一部分欧美国家的研究可以发现，他们在进行金融产品创新时，不管是以用户需求为核心，还是以自身发展为核心，所开发的金融产品都具有一定的特色，这些金融产品的开发在一定程度上推动他们自身快速、稳定的发展。反观我国，各家商业银行的金融产品种类虽然多，但本质上依然是属于同一类型—结算类、代理类和集资类，只是按照自身的情况改了个名字罢了，产品结构和服务方式等方面基本相同。这些产品很难吸引客户前来投资，再加上产品的类型单一，银行与银行间的竞争程度也在不断提升，降低了商业银行的利润率，不利于商业银行的长远发展。

（三）产品结构不科学

在我国目前的金融产品创新中，依然有产品结构不科学的问题存在。在许多欧美国家当中，商业银行的金融创新都是从资产类、负债类等产品出发，实现对金融产品的全方位创新，以设计出更为科学的产品结构，继而推动银行发展。我国的商业银行进行产品创新时，常常以存款工具为主，虽然中间产业创新已经达到标准，但与西方国家相比，依然存在一定的问题，比如一些新型的金融产品，我国与西方国家存在较大差异。通过统计研究我们可以得出以下结论，我国银行中间业务收入占比28%，其中占比最高的是中国银行，中间业务收入占比39%，最低的为兴业银行，占比只有16%。而国外的主要银行中间收入占比最低也在20%以上，最高的甚至占80%以上，而平均占比40%以上。由此可见，我国的产品结构存在着较为严重的问题。

（四）金融业务与其他技术的融合度较低

我国近年来在计算机技术方面取得了巨大的进步，许多行业都融合应用了大量的相关技术。而在商业银行的金融创新中，虽然也运用了一些科学技术，但并没有大量运用，导致银行内金融服务科技含量较低。这一问题的出现体现以下两个方面：

（1）资金投入力度不足

在金融创新时，往往需要大量的资金，只有保证资金充足，才能有效提升银行金融业务的质量。然而在实际操作中，我国许多商业银行只是重视银行的推广，他们认为只要将银行推广给消费者就可以为自身创造收益，这就使得银行在金融产品开发上的投入不高，远远低于银行在推广上的投入。

（2）工作人员专业素质不高

我国当前很多银行内部员工综合素质不达标，许多员工只是掌握部分金融知识，没有经过系统的学习，除此之外，对科技类的知识了解也不深，这就使得银行对科技技术方面不够重视，造成科技技术不能很好的融入到金融服务当中。

三、当前国内进行金融服务创新中所存在的风险

（一）信用风险

银行想要长久的发展，信用的好坏往往会起到关键作用。商业银行在进行金融创新或退出新的金融产品时，都会出现一定的信用风险，会在一定程度上影响银行的信用等级，从而增加银行的运营风险。除此之外，现在许多商业银行所发行的新型产品，相比与传统的储蓄业务有更大的风险，特别是一些透明度不高的产品，在金融产品办理的过程中经常会出现客户获取信息不及时的问题。再加上许多银行的金融管理制度不够完善，对银行工作人员的管理监督能力较弱，导致在办理业务时可能会出现风险，影响银行未来的发展。

（二）技术风险

近几年我国的互联网技术在飞速发展，金融在应用互联网技術实现商业银行服务信息化以及金融管理数字化，我国金融产品的创新就是利用互联网技术的来实现的。计算机技术的大量应用就会出现安全隐患，尤其是计算机技术在广泛应用后，这种安全隐患也可以出现在其他使用该技术的领域。计算机技术在不断的发展，所以相关技术的更新也是非常快的，尤其是新旧技术交替时，许多银行的相关技术更新不及时，这样的话银行系统就会产生较大的安全风险，比如许多不法分子利用新老技术交替时的漏洞进行诈骗或盗取活动，这些违法活动会给商业银行带来巨大的经济损失，同时违法活动会对银行的安全运营及发展带来阻碍。

四、金融服务创新过程当中的风险控制

（一）优化服务加强风险抵御能力

在进行金融创新时银行要对可能出现的风险进行评估，尽量降低出现影响银行经营的风险。银行在进行金融创新时，不能只顾眼下的利益，而忽视银行的长期发展，要结合自身的实际情况制定金融创新方案，从而降低风险。在进行金融创新前，要对市场进行调研，通过决策来规避金融创新可能遇到的风险。除此之外，在金融产品的营销上也要采取合理的措施来规避风险，积极分散所有可能遇到的风险问题。想要有效地规避金融服务创新中所遇到的风险，就要对风险实施精准控制。因此，商业银行在制定金融创新政策时，要积极进行市场调研，结合自身的发展规划，制定一套合理的金融创新计划，同时提高对风险的防范意识，这样才能够在一定程度上降低风险。

（二）强化技术实现风险评估

在金融创新时，银行内部要结合现有的计算机技术，实现对相关信息的快速获取，并在内部实行数字化管理，以保证所取得的信息的真实有效。以银行内部的会计信息来说，应用计算机技术对其进行监管可以快速处理和监督风险。利用计算机技术还可以帮助银行对风险进行科学的评估，帮助银行制定金融创新计划。除此以外，银行还可以结合自身的实际情况，利用计算机技术建立一个健全的风险评估体系，这样银行可以在第一时间发现金融创新过程中所出现的问题，使银行在第一时间就能够解决所出现的问题，降低由于风险所带来的经济损失，保证金融创新计划能够顺利实施。商业银行还要根据市场的变化对员工进行培训，定期对银行内部人员进行业务培训，提高银行内部人员的对风险的处理能力，为商业银行的金融创新计划实施提供优秀稳定的人才保障。

五、总结

综上所述，我国虽然在金融业务的创新中一定的进步，却也面临着大量问题，这些问题背后往往有着不小的风险，这些风险的存在不利于银行的长期运营。因此，商业银行需要结合自身和市场的状况，深度我国在剖析金融创新中所遇到的问题，制定合理地金融创新计划，同时采用各种规避风险的措施，提高银行整体的风险意识，从而尽可能地降低风险，只有这样，商业银行才能顺利发展，逐步实验出一条适合国内商业银行的发展之路。

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作者简介：梅亚琼，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。