中小型商业银行金融市场业务风险管理策略探索

葛阿曼

【摘 要】经济新发展带来新的挑战的基础上，同时也带来新机遇，抓住新机遇对金融市场业务的扩大进行发展，是促进其优化创新构建新的管理体系的好时机。但是在发展的同时，金融市场风险也给商业银行的信用、利率、操作等方面发展带来了一定的阻碍，这些风险发生的原因包括内部原因和外部原因。在市场金融体系中我国中小型商业银行是新兴力量也占据着重要的地位，因此对于其业务风险的管理是非常重要和必要的。下文也就将对中小型商业银行加强业务风险管理的有效策略进行探讨。

【关键词】中小型商业银行;金融市场;业务风险管理;风险管理策略

在金融市场的激烈竞争中，中小型商业银行的崛起是自然而然的，作为金融市场的重要组成，商业银行的发展自然会受到国际和国内双方的共同竞争，强大的竞争自然会使其发展面临更大的压力。激烈的市场竞争和相关监管部门的监管力度加大，也使得商业银行传统业务的利润空间不断变小，但是经营成本却在加大。为了使商业银行从传统的银行业务中进行转变，借鉴互联网金融是很有必要的，然而因为商业银行没有互联网大数据的便利和全面，盲目进行借鉴自然会导致较大的风险问题，因此如何进行风险管理就成为了较为严重的问题。

一、发展现状

1、银行流动性受到了单笔大额交易的影响

大笔资金的交易和转接是目前大金融市场最常见的业务现状，资金业务往来在银行同业之间一般都在上亿元，对于银行的日常流动性管理来说这样大笔的交易资金是有重要影响的。对于金融行业获得收益的方式进行具体了解，主要是通过资金的转入和转出进行资产的融入和融出的，商业银行同样也可以将自己手中的资产抵押后进行再融资，银行通过这样的反复操作获得了收益但是也对银行风险流动性产生了影响。

2、对银行产品结构的转变有帮助

由于传统银行革新较慢的缘故，面对由于电子信息技术快速发展而带来的基金股票等新型产品容易受到较大的冲击，让银行的经营更加困难，这就要求在业务模式上中小型商业银行的运行机制必须进行及时的变化。如何提高商业银行的竞争力度，通过目前的现状来看要进行业务规模的扩大和产品的开发，这一切都与金融市场的发展是有关系的。比如之前的债券市场经过了国债、金融债、企业债的一系列进程，商业银行的闲置资金在业务拓展的发展下得到了有效的使用，这种变化是银行在当下进行有效的结构改变，实现了较为多元化的经营。

3、实现了负债由被动转变为部分主动行结构的模式

就在当下现实情况中进行负债的转换，是从被动转为部分主动，才可以进行负债资源的丰富，从这一点上来说，可以有所举例，比如锁定一些债券业务的负债期限以降低流动性风险管理难度。另外资产证券化在商业银行的进一步推动过程中，通过债券市场转让将长期资产证券化来优化存量资产负债在商业银行中的结构。银行间市场和各类交易所规模的不断扩大为商业银行的发展的负债提供了更广泛的来源。

二、风险的类型

1、信用风险

大众会从银行的规模来判断对银行的信任程度高低，因此银行面临的信用风险是其中一项主要类型。从金融业务方面来说，目前对于信用风险来源主要有三个方面，也就是以下所提及的：（一）对于小型的借着对象没有进行严格的审核，比如说个体和小企业来说，进行大量的借贷之后，往往很难进行偿还，最终引起违约，进而出现借贷风险，这种情况对于商业银行来说较为常见，所以银行方面向个人、小型团体或者中小型企业发放贷款的借贷风险会明显提升。（二）债务合同有限期内容债务人无法实现承诺偿还全部债务的会造成中小型商业银行的或有风险。（三）交易对象在该完成交易时没有根据合约规定按时完成交易而引发的交易日风险。因此综上来看可知，以上就是目前中小型商业银行所面临的主要风险，而对其进行分析可知，主要来说最为严重的是信用及交易日风险。

2、利率风险

利率风险主要是由于中小型银行在發展过程中由于市场的变化或其他因素的影响而造成利率发生变化，进而形成影响。当银行的整体收益大于利息收入时，利率变化与宏观经济环境直接有联系时就会造成利率风险。影响中小型银行发展的因素目前来说较多，这些因素都会限制中小型商业银行的发展，因此相对于长期的产品来说，短期产品成为了中小型银行的业务主要范围，然而这也就会使得利率风险较为严重。

3、操作风险

中小型银行由于快速发展的金融市场而带动出现，其发展较快，然而规范操作却很完备，所以并没有在实际操作中具备规范性的操作程序。从业务素质来说，经验较差而规范程度较弱的中小型银行，自然与大型银行之间有着较为明显而最大的差距，因此这也是重要的风险之一。银行业务操作的过程比较精细化，虽然操作过程时间短，但是却影响着银行的生存发展。虽然我国因操作失误而造成损失的案例比较少，但是国外因操作风险而让银行处在危险边缘的案例非常多。因此为了防患于未然，对于中小型商业银行这样根基比较薄弱的企业来说在实际操作中要更加规范性的进行操作，避免因操作失误造成损失。

三、业务风险管理的新挑战

1、金融创新发展趋势更加复杂多元化

金融创新是快速发展所必须而不可避免，尤其是其发展是随着全球多元化的经济而进行高速开展。国际金融市场的创新发展从上世纪70年代开始至今都保持着良好的发展，并且影响着全球的金融市场。随着国家的发展，我国的金融市场自然也开始与国际逐步相接轨，双方之间互相交汇，而出现了更多的创新理念模式和产品，这将会形成巨大的挑战，而为了促进金融市场的发展，相关部门也开放了管制制度;另一方面金融产品和工具对我国中小型商业银行而言虽然带来了巨大的利润但同时也由于其过于复杂的创新产品理念所蕴含的复杂应用方式和手法对中小企业产生了严重的影响。

2、利率的市场化不断鼓励着资产价值产生的波动

利率的管理制度，对我国商业银行来说已经较早的全面开放，尤其是利率市场化的推进也较为明显，虽然目前还未完成完全的市場化标准，但是很大程度上给了利率自主定价在商业银行中的浮动空间。而随着市场和利率市场化的到来，往往面临着大量的效益缩小的影响。而不匹配的商业银行资产负债期限，就需要银行来承担变动的利率价格缺口带来的风险，商业银行还将面临重新定价的风险。

四、业务风险的管理策略

1、科学选择金融业务

由于中小型商业银行的出现是被高速发展的现代经济所摧成的，这也意味着虽然有着极快的发展速度和技术支持，然而中小型银行和缺乏经验和理论技术，除此之外，由于缺少大量的资本，相对于大型银行就缺乏了更为长远的目标和相应的能力，除了发展速度之外，并不在金融市场中占有优势。因此需要银行首先认识到自身发展的局限性和当前所处的环境，才能够在自身擅长的领域中得到全面的发展，就是只有实际认识到自身的状况和当下市场的主要情况，才能进行更为有效的风险管控。

2、打造专业的技术人才团队

对于目前商业银行的发展来说，创新和发展是追求的主要目标，这个就要求对于人才进行竞争，因此目前商业银行之间最重要的竞争问题就是人才竞争，只有更为专业的技术人才才能针对于目前银行的现状进行拓展和创新，更好的对于银行的业务实行发展，尤其是对于中小型银行的风险问题上来说，大量的风险管理专业人才是必须的。所以银行必须要加快建设自己的人才队伍才能针对自身不足做出相应的应对措施，才能得到更好的发展。尽量做到内部培养，并从高校发掘专业性人才，以良好的条件和待遇来吸引专业人才，让中小型商业银行具备坚实的核心竞争力。

3、防控系统的健全和完善

对于中小型银行来说，其出现是必然的，而同样的，针对于中小型银行而出现的风险也是不可避免的，既然必须要出现中小型商业银行，那么就要对其进行发展，同样的居然会出现风险问题，那么就要进行风险的防控系统设置来进行预防，而根据目前实际的商业银行发展路径进行经验总结：首先需要在风险的防控中细化风险控制的流程;进而要依靠对于企业文化的强化，来发挥风险监控的主要作用;然后需要业务人员结合商业银行管理以及风险控制的相关知识体系进行培训提高他们的风险控制意识;最后要建立健全完善的风险风控系统，并且严格执行。以此来降低风险造成的危害。

4、加强对流动性风险的防范

流动性风险也是对金融市场中小型银行有重大影响的风险之一，加强对该风险的防范是必要的。因此在金融市场中，中小型商业银行在开展业务时应该首先全方位的构建起完善的风险管理体系，来对资金实行有效的管理。比如，对于可能在进行资金配置方面产生的各种风险，根据实际情况进行详细的分析和对比，并且根据得到的数据和结论制作出相应的流动性比率指标，来进行科学合理的流动性风险分析防范。

五、结语

中小型商业银行是随着国家的发展和经济的变化而出现的，毋庸置疑对于金融市场的发展有着真为重要的影响，从实际上来说，中小型银行的发展和建立主要是由于金融市场所得的巨大利益和利润，但大利益大利润就代表着大风险，进而中小型银行也要对于风险管理能力进行加强因此需要中小型商业银行选择更加科学的金融业务，建立完善的风险防控系统，建立专业的商业银行业务技术人才团队，科学合理的对于银行的风险防范能力进行加强，进而提高银行在市场上的竞争力。

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