西部地区农村家庭金融资产选择行为的影响因素研究

摘  要：随着我国普惠金融政策的有效实施，农村的经济水平不断提高，农村家庭的金融资产规模和结构分布也发生了明显变化，因此，对于农村家庭金融的研究也显得尤为重要。本文针对西部地区农村家庭金融资产选择行为的影响因素进行了分析，并提出了相关政策建议。

关键词：西部地区;农村家庭;资产选择行为

以往学者针对于金融的研究往往是企业中存在的一些金融问题，对于家庭的金融中存在的问题研究的相对较少，而且对于家庭金融的一些行为仍然存在经典模型不能解释的现象。2006年一月John Campbell针对家庭金融这一主题进行了演讲，2009年NBER成立了“Household Finance”这一专门对家庭金融方面进行调研的研究小组，此后，家庭金融渐渐进入各国学者的视野，并逐渐发展起来。

一、研究现状

早期国外学者主要是对金融资产相关理论进行研究，而后开始逐渐涉足家庭金融领域。随着科技网络的发展，交通也愈发便利，学者们可以获取一定的微观数据，对于家庭金融的研究也大都是基于微观数据对影响家庭金融的各方面因素进行分析。Cardak和Wikins（2009）对澳大利亚的微观数据进行了分析研究，研究表明投资者的健康程度是影响其家庭金融资产配置的主要因素之一，健康程度较低的家庭所投资的股票等风险较高金融资产占其全部家庭金融资产的比重较少。Fischer（2013）建立了一个生命周期模型对房地产投资回报的预期进行了研究，研究结果表明除了年龄和劳动收入外，家庭住房财富对于家庭金融资产选择行为也有着显著影响。

与国外学者的研究文献相比，可以发现我国学者对于家庭金融的研究还处于起步阶段。我国学者对于家庭金融的研究也主要集中在资产选择问题方面。张晓娇（2013）利用中国家庭金融调查（CHFS）的微观数据，对风险态度与家庭金融资产组合之间的关系进行了研究，研究结果表明了家庭对风险的偏好程度与其所持有的风险性金融资产成正比。张珂珂和吴猛猛（2013）对2012年全国500份农村居民家庭的数据进行分析后认为家庭收入和财产等因素会对家庭金融的投资产生正向影响。

二、西部地区农村家庭金融资产选择行为的影响因素

根据国家统计局相关文件，我国西部地区包括新疆、四川、云南、贵州、西藏、陕西、重庆、甘肃、宁夏、青海10个省。西部地区农村主要以农业生产为主，经济发展水平较低，教育发展也较为落后，进而导致对于金融知识的普及也较为欠缺，因此，农业生产费用与教育落后对西部地区农村家庭金融资产的选择行为造成一定的影响。除此之外，婚姻状况，负债规模和社会信用度也会对西部地区农村家庭金融资产选择行为产生影响，社会信任度较低、家庭负债规模较小的未婚投资者所持有的货币类和证券类的金融资产占比较大，与之相反的，社会信任度较高、家庭負债规模较大的已婚投资者则会加大其所持有的保障类金融资产的占比。而且设立在西部地区农村的金融机构较少，金融理财产品种类也不够丰富，这也在一定程度上限制了农户的投资行为。

三、政策建议

教育、农业生产费用、婚姻、负债规模、社会信任度和理财产品等均会在不同程度下对西部地区农村家庭金融资产的选择行为产生影响，因此，本文将提出一些针对性的政策建议来促使西部地区农村家庭合理配置其金融资产。首先，提升西部地区农村的教育水平，加大对于金融知识的普及范围和力度。政府相关部门应加强对于西部地区农村教育经费的投入力度，全面提升农村地区的教育文化水平，而且还应配合当地金融机构做好金融知识宣传工作，使农户对最基本的金融知识有一个大概的了解，减少他们对于金融的误解和抵触情绪，让农户了解到正确的理财方法。第二，简化农户借贷流程，增强普惠力度。负债规模是影响西部地区农户进行投资的一大主要因素，也体现了农户借贷难这一问题。相关金融机构应当充分考虑到农村家庭的特殊性，在办理借贷业务时相应的简化操作流程，并针对农户借贷等业务设置一些优惠政策，解决农户借贷难问题，提高农户借贷的积极性，进而带动农户积极进行投资活动。第三，加强农村社会治安，提升农户的社会信任度。社会信任度主要表现为居民对社会治安的满意程度。而西部地区的农村由于发展落后，交通不便利等特点，容易成为犯罪分子的藏身地。因此，政府应加强对西部农村地区的治安监管力度，完善相关的法律法规，对于违法犯罪行为进行严厉打击，从而提升农户的社会信任度。第四，创新理财产品，满足农户需求。大多数金融机构在推广理财产品时大多注重于城市市场，而忽略了有一定潜力的农村市场。农村家庭对于理财产品有独特的需求，金融机构可以抓住这一特性，设计专门针对农村家庭的季节性强、抗风险能力强的理财产品，在增加自己营业收入的同时也满足了农户在投资方面的需求。

参考文献

[1]张珂珂，吴猛猛.我国农村居民家庭金融资产现状与影响因素的实证分析——基于全国500户农村居民家庭的调查[J].金融纵横，2013（8）：73-79

[2]卢亚娟，张菁晶，章建伟.农村家庭金融资产投资影响因素研究[J].现代金融，2015（11）：29-31

作者简介：张澜，1996，女，汉族，四川省营山县，硕士研究生，西北民族大学，金融。