消金机构借力金融科技，能否“买”出新消费增长？

文／本刊记者 史 诗

转向“to B业务”、深化金融科技研究应用，或将是互联网金融公司战略转型的重要路径。

4月18日，乐信宣布组建金融科技“to B”部门，专门输出金融科技。目前，乐信已实现人工智能（AI）在消费金融领域的全面商用。

据了解，通过云计算和分布式系统技术，乐信的用户管理和交易成本大大降低；通过大数据和AI技术，乐信在商品推荐、风控和运营方面全面提升了效率、降低了风险成本；在复杂网络、聚类分析、用户行为序列分析、舆情分析、语音质检等多项机器学习应用上，也达到了行业领先水平。

数据显示，2017年，我国金融科技采纳率9%，位列世界第一。2018年中国金融科技投资总量达到182亿美元，占全球总量的16%。

可以预见，我国的金融机构正在进行全面智能化转型，消费金融行业的步伐可谓更快。

据麻袋研究院研究显示，在消费金融领域的获客环节，AI主要应用在审批流程和精准营销。审批流程中，基于人脸识别、声纹识别和OCR光学字符识别技术，可实现远程面签，降低线下人工运营成本，同时确保了客户信息的准确性和可靠性，提升了风控水平；精准营销中，首先是利用大数据和知识图谱技术对客户建立精准画像，同时用机器学习算法拓展相似客户群，从场景出发设计多元化产品，并将合适的产品精准地推荐给有需求的客户，降低获客成本的同时保证精准定向效果。

此外，针对十分重要的风控环节，AI主要应用于信用评分和反欺诈。例如，消费信贷公司中腾信提供贯穿贷前、贷中、贷后的全流程风险管理能力。“贷前风控的重点是审核，通过信用评分、设备指纹、黑白名单等完成申请反欺诈；贷中风控的重点是监控，主要结合实时交易数据流，利用机器学习对借款人进行实时行为监控，同时对已有借款人进行授信额度调整管理；贷后主要针对有逾期行为征兆或已经发生逾期行为的客户，利用自然语言处理，进行智能催收，中腾信已成功推出智能催收语音机器人。”中腾信相关负责人对记者表示。

借助于大数据风控、人脸识别、智能机器人、光学字符识别技术等前沿科技手段，消费金融从营销获客、风险定价到贷后管理的各个阶段，都不同程度地实现了效率提升和成本优化。

以招联自主搭建的“天网”风控系统为例，其使用人脸识别、机器学习、大数据等人工智能领域先进技术，以消费金融场景为依托，构建了覆盖贷前、贷中、贷后各环节的风险管控能力，系统自动化审批率达99%以上。在极大地提升审批效率、改善用户体验的同时，也降低了人工审批的成本。

不仅效率得到了提升，从持牌消费金融公司陆续公布2018年业绩情况来看，头部消费金融公司营业收入依然保持较高增长。

作为以消费见长的金融科技公司，乐信CEO肖文杰日前提出发力“新消费”的全新战略。他认为，新消费时代主要表现为“三新”——新人群、新需求、新方式，围绕这“三新”，乐信将从场景、金融和权益三大方向展开布局。

“新消费是推动经济增长的强大动力，虽然中国的最终消费支出对经济增长的贡献率去年已经达到76.2%，但从消费占GDP的比重来看，中国与发达国家还有很大差距。只有拥抱新消费，才能带来高增长。”肖文杰说。

对此，清华大学中国经济思想与实践研究院院长李稻葵表示，“人们过去错误地认为储蓄越多越好，而消费金融是不利于储蓄的，所以不利于经济增长。实际上，从全球范围来看，储蓄都主要集中在企业部门，消费金融并不会影响到这一部分，消费金融通过刺激消费，反倒有利于经济增长。而且，历史上也从来没有因为消费金融引发过金融危机。”

可以说，一定程度上，消费金融的发展是见证金融科技价值的重要表现。虽然不少围绕现金贷、网络小贷等平台的新规出台似乎给消费金融行业发展带来新的变数，但不可否认的是，这个行业仍对金融科技服务有着旺盛的需求。而新消费场景的建设则会给消费金融带来更多可能。