互联网金融时代我国小微企业融资创新模式研究

■ 王勤（建行贵州省分行）

在我国政策及政府大力的支持下，小微企业金融服务不断完善，融资难融资贵问题得到了有效缓解，小微企业的经济质量逐渐提高。但是经济常态新形势下，小微企业在建修容这个过程当中，仍然受到多方原因的限制。互联网金融时代的出现，为我国小微企业的发展和融资带来了巨大的革新和契机。通过大量的数据和小微企业融资的金额表明，随着金融互联网时代的出现，使小微企业所融资的贷款金额数量增加，与同期小微企业融资贷款金额占比相比较，小微企业所融资贷款金额占比较高。与此同时，在金融互联网时代的推动下，小微企业的融资模式也趋向于更加多样化。在互联网金融时代新形势经济环境促进下，小微企业在进行融资过程当中仍然面临着诸多的机遇和风险。

一、互联网金融时代我国小微企业的几种融资模式

（一）商业银行直接融资

国家大力推进普惠金融，为小微企业与银行的融资合作奠定了基础，除传统的信用社、商业银行外，四大行也积极推进小微企业融资工作，通过数据经营、平台经营，扩大融资服务的客户范围，提高自身的可信度，改善广大人民群众心目中的印象。而小微企业在进行网络融资时，也可根据银行的产品特点，提高自己在融资、信息以及财务等其他方面的管理水平，从而提升自身融资能力，提升申资获得性。双方在合作的同时，要达成共识，保证互相的信息公开性。

（二）应用信息大数据技术进行网贷融资

伴随着科学技术的不断发展，世界已经进入到一个充满信息化的时代，需要一种新型的模式方案，对小微企业进行监管以及保护，并促进小微企业的经济发展以及保证小微企业的长久存在。采用大数据技术进行规模运营的互联网公司为这样的小微企业奠定发展的基础，互联网公司采用信息大数据技术，通过提高顾客使用的便捷性，增加小微企业网贷公司的可信程度，使得小微企业能够更好的运行，使其也能够与发达的金融体系得以结合，保证自己更良好的发展。

（三）互联网金融点对点借贷平台融资

互联网金融点融资模式又叫P2P模式，属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务，它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体第和提供社会闲散资金利用率三个方面，多为信用借款，借款额较小，对借款人的信用评级、审核多通过网络进行，是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。

（四）游戏平台众筹融资

众筹，顾名思义，就是利用互联网公开一个项目的信息在网上进行筹集资金的过程。目前，众筹的可行性不断提高，影响逐渐增大，小微企业就可以利用这一点建立一套可行而高效的方案来进行众筹。但利用小众平台进行众筹融资，融资效果不一定好，如果要想提高众筹融资的水平，就需要找一些有大众平台的地方来进行众筹，游戏平台是一个众筹融资比较理想的平台，因为其在长时间的积累与应用下，有着广大的人脉基础，能为小微企业众筹融资提供很大的帮助。

二、互联网金融时代下我国小微企业融资面临的机遇

（一）互联网信息技术使双方的信息更加透明化

由于管理的不科学性及本身的信誉度不高等因素，致使部分小微企业在进行资金管理时，需要经过一系列繁琐的程序，运行过程中会出现较大困难。而互联网金融时代，利用大数据信息技术，将客户的信息完全的记录到档案中，降低信息不对称性，同时信息更加透明化，小微企业的信誉度得以提升，让小微企业融资更加便捷。

（二）互联网金融创新的融资模式大大降低了小型企业的融资成本

小微企业融资需求具备“短小频急快”等特点，传统金融管理方案下，银行一方面需要投入较多的人力、物力、财力，管理成本较高；另一方面，小微企业能够达到的收益，远不如大型企业。所以银行更愿意与大型企业进行合作，小微企业“融资难”便成了世界难题。但互联网时代为金融创新创造了机遇，依托互联网及大数据信息运用，融资模式日渐丰富，象建行的“小微快贷”、工行的“经营快贷”等，都具备无需纸质资料、打破时空限制、资金到位快、随借随用等特点，可以较有效的满足客户需求。互联网金融创新的融资模式，能够大大减少小微企业在运行过程当中的融资成本，提升便捷性以及办理效率。

三、互联网金融时代下我国小微企业融资面临的风险

（一）小微企业内部机制不完善

小微企业起步较晚，在发展过程当中缺少实践性的经验和积累，从而致使小微企业在融资管理方面观念较为落后，存在融资框架构建不合理、经营融资模式较为落后等问题，同时，小微企业在进行企业融资发展前期对于员工的基础素质要求较高。

（二）网贷公司安全度有待考证

在小微企业进行融资的过程当中，除了小微企业内部结构以及融资框架构建完善的风险之外，同时网贷公司的安全度仍然有待小微企业考证。根据大量的现实情况来看，网贷公司本身在自身发展过程当中，一味追求高收益，高收入的目标和实践方针。所以在这一过程当中，就极容易导致网贷公司自身资金匮乏，融资金额流通不顺畅，资金流断裂等等问题的出现。与此同时，在小微企业进行融资的过程当中，投资款项都将会被网贷公司投入指定第三方账户内。但是，网贷公司并没有要求具体的第三方账户，具体是由哪一方来进行管理，这就对网贷公司的安全度提出了大大的质疑，并且加大了小微企业在进行融资时的风险。

（三）网上融资操作极易发生信用风险

大多数的小微企业在成长初期，会在诸多的网络平台上进行网上融资。但是由于互联网操作的非透明性，极容易使小微企业在进行融资的过程当中，网上操作不受监管，从而致使小微企业在网上融资操作发生信用风险。

四、结束语

综上所述，在我国市场经济发展过程当中，小微企业对推动经济发展促进经济循环有着非常重要的意义。小微企业在我国市场经济新形势环境的背景下生存仍然面临着诸多的问题。金融互联网时代的到来，为我国小微企业的融资模式提供了多样平台和融资渠道。与此同时，在这一过程当中小微企业的融资模式方法也较比过去融资模式方法较多，并且小微企业融资模式较比过去更加新颖。所以，小微企业在经济潮流的发展过程当中，要紧跟时代的步伐，着眼于小微企业自身发展，从而为抓住时代留给企业发展的契机做下铺垫，利用金融互联网时代下衍生出的产物，为壮大自身小微企业发展迈出坚实的步伐。