大学生网贷刑事法律风险防范分析

文诗映 海南师范大学

引言

社会环境的改变和网络技术的发展极大影响了大学生的消费观念，网贷在大学生群体中日益盛行，因无力偿还而导致的过激甚至刑事行为随之而来。大学生群体社会经验有限，易受到网贷的吸引而使自身陷入到刑事法律风险当中，因此有必要对风险防范措施进行分析。

一、提高市场准入标准，根源防范刑法风险

大学生网贷行为的盛行和网贷风险的发生受网络金融市场发展不成熟、相关法律法规不到位的影响。网贷作为一种新鲜事物，在大学生群体中的流行速度非常之快，但配套的法律制度完善却存在明显的滞后性。该市场背景给网贷公司提供了良好的发展契机，市场准入标准的低下也促使了一些不良网贷企业的出现。为从根源上治理大学生网贷诟病、防范网贷刑事法律风险，首先应从市场角度入手，提高网贷行业准入标准，完善相关法律法规，例如，通过经营许可的限制发放对网贷公司进行质量筛选，以调整、优化网贷市场结构。对网贷公司及学生网贷行为的权责做出法律明确，例如，以暴力、欺骗等手段形成的贷款关系，或网贷公司未取得相应的经营许可，已严重影响到经济市场运行秩序并给大学生的合法权益造成威胁，此时应依照法律对其进行追责。除了严格治理外，联合法律部门、工商部门、信用监管部门等，对校园网贷行业进行规范，制定严格的经营要求，促进整个行业的健康化发展，以防止大学生网贷风险的发生。

二、约束网贷公司行为，严格审核申请信息

一些网贷公司为了提高自身市场竞争力、抢占更多的校园网贷市场份额，选择以更宽泛、灵活的网贷规则吸引大学生。例如，部分网贷平台只需要上传个人身份证件、填写个人相关信息，就能达成网贷关系，放款速度也相对较快。网贷公司对贷款人信息审流于形式，很难达到防范网贷刑法风险的目的。而大学生在利益的诱惑下，容易出现冒用他人信息进行网贷、逾期还款等问题，使其承受刑法风险。为此，对网贷公司贷款行为的约束至关重要。要求各网贷平台依照正常的贷款流程和要求，对大学生的贷款风险进行评估。例如，要求其提交完善的个人信息，包括姓名、学校、联系方式、家庭状况、贷款原由等。并明确还款期限和逾期后果，确保大学生在接受网贷前，充分审视自身行为是否合理，以严格的网贷审批流程，抑制不良网贷现象的发生。考虑到大学生网贷过程中出现冒用他人信息进行贷款的情况，可以以在线信息审核的方式，保证贷款申请人与提交信息相一致，并在立法角度上，对网贷相关人员的权责和义务进行区分，以免信息被冒用人员的合法权益遭受损失。“裸条”、暴力追款等行为已严重触犯到法律，若情节严重，应依法追究网贷公司责任。

三、积极开展普法教育，合理控制网贷现象

网贷是现代科技飞速发展的产物，是互联网金融的业务创新。想要限制该行业的发展或禁止学生网贷无法实现也不明智，其中存在很大比例的学生因缓解家庭经济压力或进行自主创业而选择网贷。因此在探讨网贷刑事法律风险防范时，要从规范行业发展和大学生普法教育上出发，在促进行业健康化、规范化的同时，端正大学生消费观念，明确其应当承担的法律责任，对大学生网贷现象进行合理的控制。我国法律虽然规定年满18 周岁的大学生为完全民事行为能力人，其需要对个人贷款行为负责。但法律中对学生身份的界定并未考虑到其民事行为能力的高低，对于无收入来源、涉世未深的大学生来说，判断和承担网贷刑法风险存在一定困难。因此需要从法律上，对大学生的网贷行为进行限制。例如，不具备偿还能力的大学生在申请网贷时，应取得其父母或监护人的许可。

在普法教育方面，学校可将大学生法律教育融入到思想政治教育工作当中，向学生传递基本的法律常识，明确其在进行社会活动时需要承担的法律责任和义务。例如，讲授有关网络贷款、合同签订、法律维权等专业知识，提高大学生风险辨别和自我保护能力。通过思想素质教育，培养大学生的诚信意识，引导其形成正确的消费观念，避免盲目消费，减少大学生网贷行为。

结论

网贷问题随时代发展而来。在应对大学生网贷问题时，应本着治理、规范、引导的态度，通过立法、监管、教育等手段，净化网贷行业，提高大学生风险识别能力，树立正确的消费观念。合理利用网络贷款渠道，促使大学生网贷良性发展。