年入100万家庭的风险保障规划

文熙

30岁的王先生和太太有一个可爱的女儿，今年6岁了。王先生经营了一家公司，太太在公司管理财务，家庭年收入100万元，但不稳定。一家三口均有社保，无任何商业保险。

家庭年度消费支出大概40万元，其中月供24万元，其余为日常开销。家庭资产配比如下：消费账户占比家庭年收入的20%，风险投资类账户占比80%。

一、风险解析

家庭资产象限图（以家庭资产为单位）调查了全球10万个资产稳健的家庭后，得到的配比如下：要花的钱占比10%；保命的钱占比20%；生钱的钱占比30%；保本升值的钱占比40%。这是人生必须的四大帐户。

第一个账户是日常开销账户，即要花的钱。一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费，放在活期储蓄的银行卡中。这个账户是保障家庭的短期开销，日常生活、买衣服、美容、旅游等都应从这个账户中支出。

第二个账户是杠杆账户，即保命的钱。一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。这个账户专门解决突发的大额开支，一定要专款专用。重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小博大，100元换10万元，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。关健时刻，它能保障你不会为了急用钱，卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。

第三个账户是投资收益账户，即生钱的钱。一般占用家庭资产的30%，为家庭创造收益，用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过智慧为家庭赚钱，包括股票、基金、房产、企业等。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起，也要亏得起，无论盈亏，对家庭不能有致命的打击，这样才能从容地抉择。

第四个账户是长期收益账户，即保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但要长期稳定。这个账户最重要的是专属。第一，不能随意取出使用，有的人养老金说是要存，但是经常被买车、装修等用掉了；第二，每年或每月都有固定的钱进入这个账户，才能积少成多；第三，要受法律保护，要和企业资产相隔离，不能用于抵债。

纵观王先生的家庭配置资产，一部分是硬性开销，一部分是高风险投资，没有配置风险账户，即保命的账户。人吃五谷杂粮，没有不生病的，意外更是不可预料的。而这是人生不可预测的两大风险，也是需要大额的开支。一旦家庭成员发生重大疾病或重大意外事故时，那么投资账户的钱就会被动用。这是王先生所不希望发生的。存款不够，房子车子都将是临时资产。

另外，做企业就会有风险，人无百日好，花无百日红，企业在运营过程中，如果发生风险，家庭的正常生活也会受到影响。所以一定要将家放在岸上，无论企业发生何等风险，都波及不到家庭。企业可以大胆地去经营，哪怕失败，也有东山再起的资金，需要安全的，可以隔离风险的防火墙。

二、风险解决

保100万元比存100万元快，用保险这个金融工具来转移一部分风险，利用高杠桿撬动财富。

为什么有社保，还需要商保？

如果生病，我们的花费会是漏斗形的，下面有起付线，一般住院1300元/年，门诊1800元/年，也就是在这之上的部分才开始报销；上面有封顶线，门诊是2万元/年，大病是30万元/年。

现在医院药品和器材分为3类：甲类是医保可报销范围，有1800个品种，按比例报销，一般是80%。乙类是“部分自费药品”，有817个品种，一般需要自付10%-35%，其他部分可以用医保按比例报销。以上两类可报销品种共计2600多种，按实际报销比例予以报销。丙类是全自费项目，共计19万种，完全自费，不予报销。

如果是小病住院手术，医保可以覆盖70%-80%，如果是重大疾病，需要用到很多效果好、负作用少的“进口药”“自费药”，那么医保覆盖率估计也就只能达到50%甚至更少，将会给家庭带来非常大的压力。

社保管基础，保而不包，社保+商保，保障更全面，满足高品质需求。

为什么常听说“保险应该先保大人，再保孩子”？

幸福的人生就像是在走上坡路。我们的生活水平一般分为4个阶段：贫穷、一般、小康、富裕。每个家庭都有一辆“幸福快车”，车里坐着我们的父母、配偶和孩子。每个家庭由一家之主拉着这辆车，每根绳子代表收入，收入越高，速度越快。但是，一场意外或者大病，就会像无情的剪刀把这辆车的绳子剪断，这辆“幸福快车”少了绳子的牵引，爬行的速度变缓，或者，急速下滑！保险是这辆“幸福快车”后面的一堵墙，阻止小车下滑，或放慢下滑的速度。

鉴于王先生的企业还在创业期，可以先按如下来配置，即每年用71536元的保费来撬动3到5年的家庭年收入。

为什么是这个额度呢？因为一旦发生重大疾病或是大的意外，不仅需要大额的费用，并且3到5年的康复期几乎是没有收入的，或者即使有收入，也会大大下降。这样就损失了3笔费用，即大额的医疗费、收入损失费和康复费。

王先生，年缴37204元，即每天仅需101元相当于一次正餐钱，就可以拥有最高600万元的身价保障，160万元的重疾赔付保障，706万元的医疗保障。200万元的定期寿险保障至50岁。

王太太，年缴26318元，即每天72元相当于护肤钱，就可以拥有最高200万元的身价保障，160万元的重疾赔付保障，706万元的医疗保障。

6岁宝贝，年缴8014元，即每天22元相当于玩具钱，就可以拥有最高260万元的重疾赔付保障，706万元医疗保障。

另外，年缴10万元，交10年，合计100万元，可做养老、教育、传承、资产保全。

一、案例解析

王先生家庭年收入100万元，但不稳定，属于中产阶级家庭。总体表现为财务稳健，而保障不足。

事情发生在别人身上是故事，但发生在自己身上是事故。世事无常，我们不知道风险何时发生，一旦风险发生，收入将中断，银行更不会因为家庭发生变故而不用偿还房贷、车贷。如果没有合理的家庭资产风险规划，这些不确定的风险因素将会给家庭带来打击。

王先生虽然年收入不错，但一家三口光有社保，没有任何商业保险，先天性的保障不足。王先生作为家庭主要支柱，家庭收入贡献度最高，若发生意外，势必会影响到家庭今后的稳定性、未来的品质生活以及孩子的健康成长和未来教育。所以王先生的身价保障需要及时补充。

王先生的资产主要是不动产，且是按揭贷款购买，有200万元的负债。这笔风险可以通过王先生的身价保险转嫁出去。100万元的家庭收入不稳定，但每年40万元的开支却是固定支出的。再加上经营企业需要一定的流动性资金，王先生可以考虑用年金保险来隔离企业的债务风险和提高现金流。

寿险是以身故或全残为赔付条件的，对家庭顶梁柱来说，万一身故，家庭收入终止，寿险刚好弥补这种损失。寿险一般按照年收入的5至10倍来配置。

意外方面，需要涵盖意外身故、伤残、意外医疗等责任，用来补偿因意外身故或意外伤残造成的收入损失，意外险一般按照年收入的10倍来配置。

社保只报销社保内用药，不报销社保外的自费药和进口药，大病往往需要用到很多自费药，商业医療险则可以弥补这块。另外，如果想要更好的医疗条件，高端医疗险可帮忙实现。

对于王太太和孩子来说，适当的医疗保障、重疾保障，可以让他们在风险来临时，获得更好的就医选择。

二、具体保险方案配置

对王先生来说，需要配置终身寿险、意外险、医疗险和重疾险。一般来说，保费支出占比不超过家庭年收入的20%，即20万元。终身寿险和意外险若按10倍收入配置的话，王先生的保额需要800万元。充足的保额，可以充分隔离开企业风险和家庭债务，也可以让子女顺利继承财富，做到资产保全，不过相应的，保费也会很贵。如果按照预先设定的保额来配置的话，单400万元的终身寿险保费就超过20万元，所以在保额和预算之间，需要找到一个平衡。据此，王先生的寿险保额设定为100万元的终身寿险+200万元的定期寿险。

重疾保额按3倍年收入配置，需要240万元。每家保险公司都有免体检保额，王先生需要组合购买多家保险公司的产品。重疾险可选择两种类型的重疾险进行搭配组合：一种多次赔付，含身故责任，保终身；一种单次赔付，不含身故责任，保至70岁；前者保障更全面，后者杠杆更高。

网红款百万医疗险，可以解决一般的医疗报销，保额400万元，保费几百元就可以搞定。