浅谈一家三口家庭成长期理财规划

周权　聂思欢

摘 要：我国居民收入的提高，家庭收入在满足基本支出之后达到了平衡。现在很多家庭意识到保险的重要性，保险在家庭理财规划中作用也越来越明显。本文以一家三口的家庭资产为研究对象，对该家庭保险规划进行了初步规划。

关键词：保险;理财;规划

一、家庭基本资料

某家庭男姓李，36岁，担任株洲某高中老师，年收入4万;李太太30岁，年收入6万，又一个8岁儿子。目前家庭有现金1万元，活期存款1万元，定期存款8万，每年日常开支6万元，每年旅行花费约0.5元。李嘉恒先生目前有一套80平米的住房，价值40万，另有学校分配一套住房一套，50平方米，现出租，年租金1.2万元。父母属于单位退休员工，暂时不需要给赡养费。夫妇均有五险一金，无商业保险，儿子有重大疾病险保额5万元，年缴费1500元。

二、 家庭财务状况分析

（一） 收支比率

收支比率=支出/收入=66500/14900=0.446。

合理范围为大于1，如该比率大于1，说明本期支出超过收入，应控制支出，以使收支平衡;若该比率等于1，说明本期支出等于收入;若该比率小于1，说明本期支出小于收入，可以在进行投资。李先生家庭收支比率为0.446，小于1，可再进行投资。

（二）储蓄比率

储蓄比率=盈余/税后收入=82500/149000=0.55。

合理范围一般应大于0.1，储蓄比例它反映了控制其开支和增加其净资产的能力。李先生家庭储蓄比率为0.55，说明了李先生家庭储蓄能力不错。

（三） 负债收入比率

负债收入比率=负债/总收入=0/149000=0。

合理范围应以0.4为界限，李先生家庭负债收入比率为0，说明短期偿债能力能够得到保障。

（四） 流动性比率

流动性比率=流动性支出/每月支出=100000/（66500/12）=18。

合理范围应在3左右，李先生家庭流动性比率为18，说明李先生家庭流动资金充足，能维持家庭正常开销，其中也反映李先生家庭资金过多，除去每月的正常开支外，多出的资金可以用来投资理财，增加投资机会。

（五） 总资产负债率

总资产负债率=总负债/总资产=0/500000=0。

合理范围在0-1之间，一般控制在0.5以下，比率小于0.5说明负债比较适宜家庭有充分的能力承担，李先生的家庭资产负债率为0，说明负债比率低，可适当增加负债。

（六） 净资产投资比率

净资产投资比率=投资资产/净资产=0/500000=0。

合理范围应保持在0.5以上为好，而李先生家没有通过投资所获得的报酬，说明该家庭可以进行一些适当的投资来增加收入。

（七） 偿付比率

偿付比率=净资产/总资产=500000/500000=1。

合理范围应大于0.5为好， 说明负债比率适宜，家庭有能力承担，如果该比率接近1，说明没有充分利用自己的信用额度，需通过借款来进一步优化其财务结构。李嘉恒先生家庭的偿付比率为1，说明其资产情况极其安全，也说明李先生需要更好的运用杠杆原理以提高资产的整体效益。

（八） 家庭财务状况总结

根据以上分析能得知：

（1）李先生一家收入和支出比例都是相对稳定的，但是家庭保险不够完善，收入来源单一，缺乏金融资产投资收入。建议李先生充分利用闲置现金进行适当的投资，从而进一步提高李先生一家的生活品质。

（2）李先生家庭没有负债，财务状况良好，但流动性资产过高，说明家中闲置资金过多。建议李先生适当进行资产调整，以保证资产的收益性。

（3）李先生家庭闲置资金过多，建议李先生根据自己的风险承受能力适当的进行投资来获得投资收益。

三、家庭理财规划

（一） 現金规划

根据李先生家的财务状况分析表，为其制定的现金规划方案如下：

（1）李先生家一年的消费支出共计66500元，每月支出5542元。1万元现金和1万元活期存款，保证了家庭前三个月的生活费用。

（2）从第四个月开始，可以将李先生的工资4000元采用定活两便，灵活性高，利率也相对较高，李太太的工资5000元采用整存整取定期储蓄，定期可以为3个月。定期存款中可以拿出6万元进行适当的投资基金股票等。

（3）节流，每月可节省500元不等，零存整取。

（4）设立一个家庭应急储备账户，可以应急储备账号中存入2万元定期存款，以货币市场基金的形式，在家庭急需要钱的时候，可以通过该账号迅快变现。

（5）以免家庭超支而无法动用存款，可以办一张信用卡，将信用卡的透支额度设为5000元，便于每月只用李太太的工资就可以还款，无需动用李先生的工资。

（二） 保险规划

每个人和每个家庭都将面临很多个人和财产风险，没有人能保证顺利航行。此外，许多保险产品目前具有投资功能，还可以满足人们的投资需求。李先生和李太太是家庭的主要收入来源，如果发生意外，整个家庭的生活质量会受到严重的影响，所以购买意外险和重大疾病险是很有必要的。

人寿险方面是累积养老金和资产保全最好的选择，对家庭的需求也必不可少的。

根据“理财金三角”来评估目前所缴纳的保费占年收入的比例，保费为目前年收入的7%～10%。根据李先生家庭的年收入计算出合理保费范围为10430-14900元。

（三） 子女教育规划

根据李先生的家庭情况为自己儿子准备教育基金，先不考虑出国。初中以景炎国际版为例，高中以株洲市二中为例，大学以中南大学一般专业为例。

（四） 购车计划

李先生预计两年后购买大众捷达2017款1.5L自动舒适型汽车，贷款按两年计算，首付款为62123元，每月付款为2102（24个月）。购买汽车后，将增加1万元的年度维护费，这将通过通货膨胀率增加。根据前面可知李先生李太太每月有在银行存钱，两年后存款可付首付，月供2102可以用李太太工资的结余还。

（五） 投资规划

投资金融资产是现代家庭不可或缺的活动。许多家庭财务管理目标需要依靠投资来积累资本。根据李先生的家庭财务状况，它应该是一个稳定而积极的投资者。目前家庭就10万元存款，无其他投资，因此可以适当买入股票或股票基金。

李先生的家庭金融资产配置现在将重新计划。根据之前基金的分析，李先生的家人需要2万元的储备。定期存款2年2万元，年利率1.75元，到期时可以买车。债券基金2万，股票2万。各金融资产所占的比重分别为：存款25%，基金50%，股票25%，年度家庭盈余也按这样的比例分配，年家庭投资回报率约为8%。

四、结语

根据李先生家庭的实际财务状况和财务目标，上述财 务规划是为家人制定的。该理财方案使李先生家庭在购置相对稳健的理财以及人身的安全保险以提升生活品质的同时，再对资产进行充分利用，运用合理的方式分配支出，从而达到家庭资产的增值保值的目标，实现了财务平衡和投资收益。而保护投资的各个方面，都让李先生的家庭生活得到了保障。它还可以降低可能影响家庭的事故风险。

在实施李先生家庭理财计划的过程中，大部分是儿童教育计划、保险计划和汽车购买计划。考虑到国家通胀等因素造成的资产贬值情况，选择适当的调整，然后根据家庭条件的变化不断调整和修改财务规划，可以达到较为理想的生活状态目标。

参考文献

[1] 粟芳.家庭保险规划[M].上海：上海财经大学出版社，2009，1.

[2] 李虹.保险理财规划[M].成都：西南财经大学出版社，2009，2.

作者简介：周权（1984- ），女，湖南有色金属职业技术学院，讲师，研究方向：职业教育。