从颠覆到赋能：金融科技回归初心

李一茗

5G正式启用，数字货币探索步伐加快，区块链迈入正轨……金融科技领域最近热点颇多。

这一推动银行重构信贷审批、业务模式甚至前中后台的新生事物，在经历了过去几年的飞速成长后逐渐归于平静，褪去“技术至上”的骄傲和浮躁，找回深耕、发展普惠的本性和初心。

金融科技已成为推动金融转型升级的新引擎。

业界对于金融科技的理解也在逐渐回归理性。此前每每谈及，总认为其必将掀起颠覆甚至取代传统金融机构的技术革命;如今细细想来，“颠覆”更像是意气风发之言，融合与赋能才是大局所需。

“金融科技归根到底，本质是金融，其核心是运用信息技术为金融提质增效。”中国人民银行科技司司长李伟如是表示。

革新

当前，以大数据、人工智能、云计算、区块链为代表的金融科技正加速渗透至诸多金融细分领域，改变金融業的生态格局，意义不容小觑。

首先，金融科技已成为推动金融转型升级的新引擎。

46% 2018年，中国金融科技交易价值同比增长9倍，达255亿美元，占全球金融科技投资总额的46%。

“起初我们认为，银行固守多年的业务、思维模式无可撼动。但谁承想，短短几年，银行已在金融科技的推动下进行了一次自我革新。”一位国有大行科技部副总经理说：“躺着赚钱的日子一去不复返了。”

革新的背后有压力，也有动力。金融科技浪潮下，传统金融机构埋头线下、人海战术的陈旧模式被猝不及防地推向擂台，在与迅速崛起的金融科技机构的对战中显得有些措手不及——技术赋予的数据处理、秒级审批能力与人工审核、线下授信速度拉开的差距，何止千百倍。

或主动，或被动，传统金融业迅速调整自身适应浪潮。不仅在业务形态、赢利模式、信贷关系、渠道拓展等方面更新优化，更于近几年推出并实践了互联网银行、直销银行等创新模式。

这其中，金融科技无疑是最有力的助推器。借助大数据、移动互联网等技术，金融科技能够简化供需双方的交易环节，降低资金融通的边际成本，开辟触达客户的全新途径，扩展金融服务的受众群体，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。

其二，金融科技成为金融服务实体经济的新途径。

监管层多次强调，为实体经济服务是金融的天职和宗旨，也是防范系统性金融风险的根本举措。在金融供给侧改革、脱虚向实的大背景下，金融科技也在不断寻找、探索服务实体经济之策。

实践证明，金融科技能够快速捕捉互联网时代的市场需求变化，通过对宏观经济数据、产业发展动态、市场供需状况等信息进行关联分析，适时监测资金流、信息流和物流，有效增加和完善金融产品供给，合理引导资金从高污染高耗能等产能过剩行业，流向高科技、高附加值的新兴产业，“对推动供给侧结构性改革、服务实体经济作用明显。”李伟说。

其三，金融科技为普惠金融发展提供新机遇。

近几年，在金融业数字化转型的大趋势下，普惠金融这一战略性业务也面临着向数字化转型升级的挑战——如何更高效、高质量地缓解中小微企业的融资难题，助力打通普惠金融的“最后一公里”？

银行难在风控，企业难在资质。信息不对称使得双方无法互信，融资难题何解？

对此，李伟表示，金融科技在不断缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题，提升金融服务的可得性和满意度，推动金融向“小而美”发展。

其四，金融科技是防范并化解金融风险的新利器。

防范化解金融风险是金融工作的基础任务和永恒主题。当前，科技与金融业务的深度交织融合，使金融产品的特性愈发模糊，风险也更加隐蔽，致使传统的风控措施难以及时识别风险，更无力应对急速的风险传染。

李伟表示，一方面金融机构可以运用大数据、人工智能等技术，实现风险特征的精准刻画，增强金融风险的预判、预警及应急处置能力;另一方面，金融监管部门也可以运用监管科技手段，实时采集风险信息并进行“穿透式”监控，提升金融监管的专业性、统一性和穿透性。

领先

从2013年互联网金融概念兴起，到2016年金融科技蓬勃发展，再到2019年趋于规范，短短几年，我国金融科技已经过诞生、发展，逐渐走向成熟、理性，取得的成绩也令全球瞩目。

一方面，我国已成为全球最大的金融科技投资市场。

埃森哲最新调查显示，2018年全球金融科技投资增长逾一倍，达553亿美元，主要原因是中国资金激增及其他几个市场的强劲增长。其中，中国金融科技交易价值同比增长9倍，达255亿美元，占全球金融科技投资总额的46%。

另一方面，我国金融科技的采纳率领跑全球。

安永发布的《2019年全球金融科技采纳率指数》报告显示，全球金融科技服务采纳率逐年上涨，2019年全球金融科技采纳率已达64%，调查的27个国家的消费者中，中国和印度的消费者对金融科技采纳率最高，均为87%，居全球首位。短短两年，亚太区主要市场的采纳率就增长了一倍，有的甚至增长了两倍。中国大陆极高的消费者金融科技采纳率表明，金融平台和生态系统已得到广泛应用。

安永亚太区金融科技与创新首席合伙人忻怡表示，中国大陆仍为消费者和中小企业金融服务创新的领军者，金融科技带来的推动效应渗透到亚洲各个区域。受此影响，传统金融机构纷纷开始构建各自的金融科技主张，监管机构也加大了对银行、保险和财富管理领域非传统挑战者企业的政策支持力度。

今年8月，央行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，各地方也相继出台相关政策，引导银行保险机构回归本源，为下一阶段金融科技行业及数字普惠金融的长远发展保驾护航。

此外，中国金融科技企业正加速全球化布局，实现“走出去”与“引进来”双轮驱动。

自2015年宜人贷在纽交所上市以来，中国金融科技企业便纷纷打开国际化布局，落地海外业务，登陆资本市场。其中，玖富数科集团、拍拍贷、和信贷、乐信、品钛、360金融、小赢科技等都不约而同地将科技赋能立为核心战略。

亿欧智库发布的《2019金融科技出海报告》显示，中国近百家投资机构为出海金融科技公司提供资金支持，近5年融資次数逐年攀升，由2013年的21次增至2018年的185次。

未来

那么，金融科技将向何处去？

首先，区块链将成下一阶段金融科技发展的重要关键词之一。

不久前，习近平总书记在主持中央政治局集体学习时强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。

185次 中国近百家投资机构为出海金融科技公司提供资金支持，近5年融资次数逐年攀升，由2013年的21次增至2018年的185次。

据世界经济论坛（WEF）报告统计，目前全球至少有40家央行正在开展有关区块链和分布式账本技术（DLT）的项目和工作。在国内，玖富数科集团、蚂蚁金服、京东数科等金融科技公司相继布局，将快速推动区块链在金融领域的落地。

其次，“技术出海”将成中国金融科技公司新的战略方向。

随着中国金融业的快速发展以及“一带一路”建设的推进，玖富数科集团、蚂蚁金服、宜人金科等中国金融科技企业开始将目光锁定海外，寻求在海外市场发展的新机遇。其中，玖富数科集团的国际战略布局将以人工智能等技术为驱动力量，立足美国硅谷、东南亚、中国香港三位一体化发展，打造智能化、国际化的金融科技与信息服务公司。

再者，技术开源将助力构建普惠生态。从互联网企业到金融科技公司，技术开源已成为趋势，如何用科技手段赋能传统金融机构、推动普惠金融发展，已成为多家金融科技公司的重要战略方向。

例如，自年初全面升级T.E科技赋能战略后，玖富数科集团不断以科技输出开展全域合作，目前已与华为云、阿里云、Talking Data等知名科技公司，厦门国际银行、中信信托等持牌机构联合，携手为场景方提供便捷的消费金融服务，构成了强大的金融端生态;向国美金融、美图秀秀、花生日记、通联支付等知名企业输出完备的数字金融解决方案，搭建了丰富的场景生态。

9月10日，玖富数科集团在其13周年之际正式推出了“玖富超级大脑”，一个集成玖富数科集团AI技术、玖富金融云、区块链等核心技术优势，面向B端场景进行全域赋能的数字科技开放平台，这是继玖富超级数字钱包发布后对玖富数字普惠开放平台的一次全新升级。自此，包括玖富超级数字钱包、玖富金融云、玖富超级大脑的“三位一体”科技赋能产品体系正式构建。

“玖富超级大脑”的发布既是玖富数科集团科技赋能核心产品策略的实现，也是其面向全球的金融生态体系的构建。其基于场景生态、产品生态、金融端生态、技术生态建成的“玖富数字金融超级工厂”，后续将持续完善，为全球范围内的B端场景方输出更优质的金融服务解决方案，实现生态合力最大化。