试论城市双独家庭养老理财的规划

蒋瑞明

摘要：本文对城市双独家庭养老理财现状进行分析，从老年人的理财意识、理财行为结构的构建和理财服务三方面，对双独家庭养老理财规划进行探讨，并对养老理财规划的实现条件进行了分析，希望本文能够为城市双独家庭的养老理财行为提供帮助和建议。

关键词：城市双独家庭;养老;理财规划

我国自1999年进入老龄化社会，到2017年，65周岁及以上人口占总人口的 11.4%。预计到2025年，老年人口占比将提升到17.8%左右。2017年社会保险发展报告显示，我国多省市地区的城镇职工养老基金仍存在当期收不抵支的情况。20世纪80年代我国开始实行计划生育，计划生育时代的孩子目前成为中青年群体，这使得城市中大多数家庭是421结构的。由两个独生子女组成的家庭要担负四个老年人的养老责任，在养老基因存在收不抵支情况的条件下，单靠养老金养老，或者依靠子女养老，意味着老年人的养老条件下降，老年生活的幸福感不足，这也是我国养老领域的难解之题。在这种情况下，养老理财成为很多双独家庭的养老选择，如何进行科学的养老理财规划，值得我们进行思考。

1.城市双独家庭养老理财现状

1.1理财成为养老主要趋势

养老理财指的是将家庭的闲散资金投入到理财活动当中去，用以提高家庭收入，满足养老花费所需。互联网中关于养老理财的调查报告显示，我国城市人口中，50%以上的理财行为都以养老为目的。双独家庭在面对养老问题时，大多数也采取了理财养老的方法，很多老年人热衷于购买各种类型的理财产品，获得收益，供给自己的老年生活需要。银行和其他金融机构也提供各种理财产品，保险业则是养老理财服务的主要提供者。总的来说，城市双独家庭中的大多数都在进行养老计财这种金融活动，理财成为养老的主要趋势。

1.2 养老理财存在诸多误区

理财活动的主要目的就是使闲余资金实现增值，养老理财则是将闲余资金中增值的部分用于养老消费。但是在城市双独家庭的养老理财活动中存在着诸多误区。首先，有着养老需要的老年人实际上掌握着大量的闲余资金，他们也了解双独家庭养老的困难程度，很多老年人选择自己理财。退休后收入锐减的老年人对理财产品的收益率非常看中，但是很容易忽视理财的风险，因此老年人容易受到5%甚至20%以上的年化收益率的非法理财产品的诱惑而进行投资结果上当受骗。还有很多老年人不理解理财和投资之间的区别，致使收益滞后甚至连本金也无法拿回，严重影响养老需要的满足;其次，大多数双独家庭将养老储备金用于购置房产。不动产确实是最稳定的理财，但是不动产变现需要一定的条件，将房产变现以满足养老需要存在实现方面的困难，也影响养老质量;再次，社会对老年人的养老需要存在理解偏差，很多双独家庭中的青年一代简单地认为养老理财的目的是为老年人提供钱，因此选择理财产品时只关注收益，使得金融机构的理财产品也趋向于收益方面的宣传和实现，忽视了老年人养老的其他方面需要。

2.城市双独家庭养老理财规划建议

2.1 提升老年人的养老理财意识

城市双独家庭中的老年人经历了青年时期的奋斗、中年时期的俭省，他们拥有理财资本，但是理财意识不足，很容易做出错误的理财行为，甚至成为犯罪分子的目标。因此双独家庭养老理财规划中的第一要点，就是要提升老年人的理财意识。首先，需要培养正确的养老理财认知。政府部门应当积极行动起来，号召社会各界力量参与到养老理财规划的宣传中来，从而充分提高养老理财宣传作用，促使各独生子女家庭意识到养老理财规划的重要性。与此同时，各家庭成员也需要对当前日趋严峻的养老形式有所了解，认真学习国家的相关政策，从而深入理解养老理财规划的重要作用;其次，科学、合理的养老理财规划思路是保障养老 理财活动可靠、有效的关键，各家庭必须对此有所了解，并能在此基础上进行足够合理的理财规划;再次，老年人自身应作出努力，构建科学的理财行为模式，在进行理财活动之前，先了解理财产品的风险和收益关系，学会判断理财产品的可靠性，并且与其他家庭成员进行沟通之后再做出实际的理财行为。

2.2 构建多样化的养老理财结构

通常而言，双独家庭养老理财规划的核心思路在于先确定理财目标，然后再制定以完成理财目标为核心的理财策略，确定合适的理财组合，再进一步选择相应的理财产品与服务。养老理财的最终目的在于为养老行为提供资金支持，但是养老行为因家庭环境不同、老年人获得的社会支持程度不同、老年人自身的养老需要以及身体状况的不同，展示出相当复杂的行为。在养老需要多样化的前提下，养老理财的目标也应该根据养老需要设定。例如，老年人身体相对健康，则购买疾病保险即可，但老年人有医疗需要，则应购买足够支付医疗费用的理财产品。因此，双独家庭养老理财规划的结构应该是多样化的，根据养老需求的轻重缓急以及不同养老需求所需的资金额度、资金应用的频率和紧急程度去购买养老理财产品。只有这样，老年人养老需要中的各项花费才能有相应的出处，才能足够及时和充足，双独家庭的养老消费和生活中的其他支出不起冲突，老年人才能够实现幸福的晚年生活，养老理财才能够真正达到帮助城市双独家庭解决养老问题的人目的。

2.3 金融机构与养老服务机构联合推动养老理财

为城市双独家庭提供养老理财产品的金融机构通常是银行，保险实际上也是养老理财产品，但是老年人的投入的理财资金所形成的利润是否真正用于养老，作为提供理财产品的金融机构是无法确定的。金融机构应创新银行养老理财产品种类，提高服务质量不仅是吸引客户的重要手段，也是資本市场健康发展的必然要求：首先银行要在风险控制的基础上，拓展老年理财品种。根据老年人理财需求，银行可以为老年人提供长期、中期以及短期的理财产品，以此满足不同客户的需求。当然这些理财产品必须要具有较强的稳定性和安全性，保证老年人资金的安全;其次，金融机构可以与其他养老机构联合推动养老理财，使理财收益真正用在老年人的活动上，切实满足老年人的需要，实现理财的根本目标。例如，金融机构与医院联合创新专门用于老年人医疗的产品，将理财收益以定期进行大病体检或者在老年人有医疗需求时直接汇入老年人所在医院的消费档案的形式，满足养老需求;又如，与老年大学、护理公司联合，将理财收益中的一部分直接支付为老年大学学费或者护理服务产品，既能够拓宽养老理财的市场，又能够减轻双独家庭处理养老事务的负担。

3.城市双独家庭养老理财规划实现的条件

3.1 营造良好的政策环境

我国深化养老产业发展改革，为城市双独家庭的养老问题解决提供了很多良好的方案，理财服务就是其中的一项。但是理财作为一种金融活动，受政府的金融政策以及相关法律和法规的影响，因此，要实现养老理财规划，国家必须为养老理财提供良好的政策环境，通过完善的政策体系促进老年人理财规划的发展：一是我国需要建立完善的法律制度，基于目前各大类资管产品的法律基础、法律关系都不相同，有的依据国家法律，如《信托法》《证券投资基金法》，相应的法律 关系为信托关系的现象，我国要立足于养老金融发展的需求制定完善的标准统一的法律体系;二是加强对各种非法活动的查处力度，尤其是对非法融资等行为进行严厉的打击，为老年人提供一个安全稳定的资本市场环境。

3.2 提高金融机构对养老理财的管理水平

金融机构是养老理财产品和服务的提供方，金融机构的经营能力以及对理财产品的管理水平很大程度上影响着双独家庭对养老理财的选择和养老理财的收益。因此，有必要提高金融机构对养老理财的管理水平，作为城市双独家庭实现养老理财规划的条件。金融机构在创新养老理财产品的同时，可以聘任养老理财产品专业规划师，通过了解双独家庭不同的养老需要，对养老理财产品的风险、收益以及收益形式等进行科学规划。

结论

城市双独家庭面临的养老压力越来越大，养老实际上是一个社会问题，金融机构提供养老理财产品，是参与社会养老的过程。无论是从提高老年人理财意识角度，还是从科学规划养老理财结构角度，或是从创新养老理财产品角度来看，都需要全社会的积极参与，只有这样，城市双独家庭养老理财规划才能够行之有效。

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