中小商业银行小微信贷业务发展分析与风险防范探讨

岳红

摘要：为了促进商业银行的进一步发展，商业银行可以扩大银行的业务范围，而小微型企业的信贷业务是实现银行与小微企业的共同成长。目前，小微型企业的信用额度一般较小，业务周期较短，信用业务频繁，信用风险为0，不过近期商业银行也有很大改进。本文简要论述了商业银行中小企业信贷业务的发展与防范。

关键词：商业银行;中小企业;信贷业务

中国中小企业越来越多，已成为我国企业市场的新主力军。由于小微型企业往往缺乏资金，因此必须筹措资金，维持企业的正常发展。商业银行贷款无疑是最方便的融资方式，对于商业银行来说，商场和中型企业可以最大化的从银行的贷款中获得收入。因此，在理论上，中小企业的信贷业务可以实现双赢的局面，但实际上并不是如此。在各种因素的阴影下，中小企业信贷业务还存在一些问题和风险，需要采取特殊的防范措施。

1.发展

1.1中小企业规模

中小企业规模较小，对市场变化的反应更快，生产经营方向可以及时调整，更好地满足市场需求。然而，这正是因为它的规模较小，给中小企业带来了巨大的贷款方面的挑战。中小企业在面向商业银行申请贷款时，通常使用信贷，因此商业银行面临着小额信贷的信用风险问题企业数量庞大，贷款规模小，信息反馈少，贷款周期短，难以监测。

1.2战略位置分析小型和微型企业

国务院常务会议对支持中小企业发展的战略立场进行了分析，以减少税收，我们坚决支持中小企业为中小企业的发展创造了更有利的政策环境。2011年10月25日，银行第一个对“小型和微型企业离子标准”发布了“银10”补充通知，在美国，“小型和微型企业”的定义如下：小型和微型企业的增长率和增量、获得金融服务的机会以及小型和微型企业贷款行业的人员不足35000美元，而所有者和经营者是主要的人员。2011年11月17日，民粹主义者启动了小企业融资和穷人福利。并且委员会将于2012年1月1日决定在“9年及以下”期间内共同发布国家发展和改革委员会的通知：2014年12月31日，中小企业免予管理、登记、资产负债总额不足200万元。欧元，营业额为200万欧元，管理为220万欧元。

1.3中小企业的贡献与战略地位

第一，国内通货膨胀和劳动力成本的影响相对较大，使小企业和微型企业利润下降，陷入困境，影响了人民币升值与人民币升值人民币汇率。第二，从国际经济形势看，一些出口行业的微型企业受到了人民币升值的影响，如纺织品、服装、玩具等。第三，近年来，人民币升值受到了美国次贷危机、欧洲债务危机、国际贸易壁垒和贸易壁垒等多种因素的影响。第四，政治动乱，在北非和中东，小型微型企业的利润有限，出口部门的工作压力加大。第五，国家对其的控制效果，在房地产、建筑、建材等方面的微型企业，以及这些产业影响的其他方面，其中一些已经被迫取消了由于不正常的管理或不遵守环境政策，以及拆除后生产天花板。由于这些因素导致的透明度政策，加上国内的高位通货膨胀压力、中小企业本身具有公平的技术水、低管理水位和低管理水位，缓慢的转换和升级导致了一些中小企业，自2011年起停工，中途停工，甚至濒临破产，老板跑路等等。

1.4中小型商业银行在发展小额信贷业务中的意义

一是资本约束和风险资产不足的影响迅速上升。原油、铜和黄金等国际大宗商品使商业银行的监管翻两番，在美国金融危机之后，一些原材料的价格发生了巨大的波动。2011年，巴塞尔协议下的银监会推出“四大波动”， “能源价格控制工具”发布于2011年8月，商业银行资本管理处和原材料价格波动最大。上述监管政策对大型企业的影响，商业银行对265项中小企业调查的影响闵行市杭州市分行管辖的中小企业主要受中小企业和大型商业银行资产快速增长的制约，141家企业原材料价格上涨作为影响企业效率的最重要因素，导致风险资产和中型商业银行风险降低。同时，中国银监会占53.2%，考虑到这一点，显然“向符合条件的小型和微型企业提供贷款可承担75%的风险”。二是资金短缺，成本急劇上升。小微企业发行金融债券的银行由于规模小、抵押品不足，难以从银行获得贷款，微额贷款可抵销。因此，只有中小企业急需资金时，才被迫转移到非正常渠道，银行为了充分利用前期融资，减少对中小企业存款贷款比率、降低风险权重等重要政策。小微工业企业380000家，根据国家统计局抽样调查，只有15.5%的中小企业可以通过小额信贷业务的发展获得不到500万元的贷款，而其他的则造成了信贷负担。目标行业的智能状态，在原商业银行的贷款比率和风险资产“紧”的情况下，资本的银行贷款被压缩。2011年小额和微型企业贷款被货币占用，资产结构优化，综合收益得到改善，政策紧缩使银行贷款规模呈收紧的状态。

2.我国中小企业信贷业务现状的分析

我国中小企业发展中还存在着较大的问题和信用风险，中小企业信贷业务主要体现在民间。欠款方面的因素主要有：

2.1通信困难

由于小企业和微型企业的数量众多，信用客户的传播，以及每个客户自身的质量和文化水平参差不齐，他们与有限的人员联系在一起，商业银行很难对这些中小企业客户进行企业调查，或者了解更多的海关、行业和通讯员。在小企业的部门或财务部，银行与企业沟通不充分，信息反馈量非常小，这增加了银行的难度，严重影响了商场和微型企业贷款业务。

2.2低信贷资源

在经济风暴、国家财政政策调整等市场因素的影响下，商业银行的信贷规模和贷款比率受到了极大的限制，除了商业银行资本存款的限制，减少了规模大、信贷资源不足的中小企业的信贷业务。

由于中小企业信贷业务贷款金额小，贷款周期短，风险大，成本难以有效控制。如果是小规模的小型企业，像大中型企业一样，开展贷款前业务调查，必然会增加巨大的劳动力成本，严重影响银行经济的发展。这些因素如果不加以研究，将增加商业银行的信用风险，影响商业银行的经济效益。

2.3高风险

中小企业贷款业务一般具有直接的目的，即相对单一的业务和较小的贷款金额，另外还存在不对称信息等诸多问题。中小企业与商业银行之间的信息交流、财务管理的透明性、反馈信息的减少等都相当大，商业银行必须改善中小企业的贷款条件，影响小额信贷的积极性。

3.中国商业银行中小企业的风险分析

在商业银行和中小企业间必须做好工作预防和预防信贷风险。从风险控制的角度进行，为避免风险，必须先采取预防风险的措施。贷款期间和贷款后的贷款如下：

3.1贷款前的风险控制

商业银行可建立中小企业信用评级体系，并做好中小企业的信用评级，积极加强合作，并与其他银行沟通，向中小型企业提供信息反馈，这主要适用于具有较高信用的小型和微型企业。在这个体系的前提下，简化了贷款方案，减少了贷款限制要求，提高了业务处理效率。此外，商业银行应通过其他手段或方法收集有关小企业和微型企业的更多信息，以帮助他们更好地理解企业恐惧的情况，并做好工作。

3.2贷款风险的控制

首先，在中小企业贷款过程中，要合理控制贷款规模，限制中小企业贷款金额，降低信用风险。此外，商业银行应根据实际贷款期限确定贷款期限，并考虑到开发计划和企业的经营能力。第二，严格执行担保制度，即由一定的担保机构为中小企业提供担保。贷款的时间，还是为小微型企业提供担保，商业银行可以提供一个担保是为了有效降低信用风险而实施的担保制度。

3.3贷款后的风险控制

为了加强对贷款后资金趋势的监测，银行可要求企业提供其他银行报表和相应的转账凭证，以跟踪贷款的趋势，注意资金的归还速度和资金的使用，制定应急风险管理计划，及时建立信用退出机制。信用撤销原则是适度地考虑成本和风险最小化，在公平效率的前提下权衡各信贷业务的成本和收益，即最低成本和最大效益。在中国社会经济体制不断完善的今天，小企业也将越来越多地为我国国民经济的增长做出更多的贡献。为了支持中小企业的快速发展，商业银行应当给予中小企业一定的贷款优惠政策，中小企业向商业银行借钱，但同时为了确保商业银行的利益，必须做好规避风险的风险规避措施。

总结

中小型企業不仅是国民经济体系的重要组成部分，也是提供新就业机会的主要渠道，也是国民经济体系的主要组成部分。促进中小企业的发展，对我国的经济发展具有重大的战略意义，小型的中小企业要充分认识小额信贷业务的发展，积极发展小额信贷业务十分重要。同时，应采取有效的风险防范措施，确保信贷资产安全的控制措施。

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