农村信用社背景下的农村经济发展初探

吴亚奇

摘要：农村信用社背景下的农村经济发展初探要把农村信用社作为主要金融载体，积极推行金融合理化，实现乡村普惠政策。就目前乡镇金融网点布局特点分析农村信用社数量占全国都有很大比例。对于农村经济发展模式的探索必须建立在农村信用社的调查基础上，实现金融布局优化与产业合理分配。实实在在扩大经济发展总量，实现农村居民收入的提高。

关键词：农村信用社;农村经济;金融;发展

近年来城乡布局紧密，农村经济发展越来越好，金融市场的安全与经济发展健康协调尤为重要。就目前中国农村信用社的发展现状而言，各项业务的标准化还有待进一步完善。因此根据当前农村经济的发展需要，完善农村信用社改革，提高农村信用社标准化水平具有重要意义。

一、农村信用社对于农村经济发展的突出贡献

农村信用社作为农村经济发展中的重要要素，是乡村振兴、农村普惠实施服务的金融载体，可以提供农民各种金融政策普及与推广等服务。由于长期农村居民收入与城镇居民相比存在一定差距，通过农村信用社业务采取有效措施，可以增加农民收入。这不仅对农业和农村发展至关重要，也对国民经济总体发展具有良好推动力。

国家经济的发展离不开农村经济，增加农民可支配收入，扩大农村经济多元化产业化发展必须结合农村信用社站点支持，扩大对于农民的金融帮扶可以解决由于产业布局调整下的金融资金困难等问题。这一承担农村经济发展的重要机构在业务上应加大扶持农村经济发展力度，增加农业和农村信贷的供给。促进农村经济健康发展并逐步提高农民物质生活水平。

从整体经济走势分析，扩大农村信用社影响十分必要。目前农村金融市场主要分布于各乡镇的农村信用社以及农村商业银行网点。但是，由于农业银行的性质是商业银行，所有业务都是为了盈利而进行的，银行必然会适当减少这些业务。在县、乡镇建立的商业网点将大幅缩减的情况下，农村信用社可以充分发挥自身网点的优势，更好地促进农村经济的快速发展。

二、抓住其本质，借鉴优秀经验，推动农村信用社改革

由于农村信用社本身就是一个县级金融服务机构，它注定要为农村经济的发展贡献自己的力量。随着农村经济发展步伐的加快，农村信用社改革势在必行。在改革过程中，农村信用社可以取其精华，多借鉴国外的成功经验，进行全面系统的改革。

（一）明确服务对象

服务对象的明确是农村信用社各项业务顺利发展的前提。在此基础上可以准确分析需求并为他们提供所需的金融服务。例如在美国的农村信用合作社是非营利组织，其业务目标主要集中在个人身上。通常只要可信度达到标准，就不需要抵押品或担保人。但是中国农村信用社在定位方面属于盈利性制度，企业发展存在诸多问题，如资产质量低，成员经济实力薄弱等。面对这种情况，改革工作的核心必须着眼于农村信用社的准确定位，必须定位于服务农业农村和农民。

（二）制定优惠政策

在中国，农业本身就是一个需要支持的行业。在这种情况下，农村信用社想要实现长期发展，就必须将贷款投资于非农业部门，这将导致大量的资本损失。针对这一问题，我们应该在改革过程中大力实施优惠政策，这可以从两个方面来实施。一方面，减税是合适的。特别是对贫困山区的一些农村信用社来说，有必要给予足够的税收优惠;另一方面，建立一个特殊的补偿基金，因为农业是一个需要中国支持的行业，它必须在财政支持方面到位。

（三）减少行政干预

对比国外政府对于乡村经济管理而言，主要职责是负责向信用社发放许可证，监督信用合作社的運作，为农村信用社提供资质服务。这有利于农村信用社的发展。但是就中国农村信用社的管理而言，行政干预非常严重。相关金融管理应该建立在法制要求框架内实施，不能破坏市场调节与杠杆，影响或者阻碍信用社健康发展，使它们举步维艰。基于此，农村信用社更要减少行政干预，保证农村经济顺利发展。

（四）改革管理制度

就中国农村信用社管理体制而言，虽然也提倡民主管理，但在具体实施过程中，管理体制趋于死板。真正意义上履行职责变得很困难，不可能充分发挥民主管理制度。另外，内部管理成员素质参差不齐，农村信用社管理缺乏积极性和主动性，使农村信用社管理更加复杂化。要转变农村信用社的管理模式，从客户服务官到经济推动践行者，调动成员参与管理，集思广益，避免不正当的行政决策，形成管理和服务上的积极性和主动性。

三、要加强服务，满足农村客户的财务需求

首先我们必须要拓展服务品类，积极迎合当前的市场需求。开展各类担保、咨询、信用卡、个人理财等业务以满足新农村下乡村服务的多元化需求。其次要加强服务手段，相比外国银行的变动能力要增加，信贷机构应该增加对硬件和服务技术的投资，必须与主流模式保持一致，使农民享受更好的金融服务。要规范人事条例，推崇文明服务，建立示范服务队伍。要把握城镇一体化建设指导方针，形成农村信用社的新面貌。要创新营销职能，加快贷款周转效率。

创新是企业创造力和竞争力的具体体现，也是企业发展的不竭动力。农村信用社要敢于创新，开拓进取，并将创新金融理念作为检验农村经济发展红利的一块试金石。要创新贷款方法，改变简单的担保和信贷方式。简化贷款流程，提高工作效率，促进贷款营销的快速健康发展。同时要加强内部控制管理，防范信用放贷风险。要严格执行内部管理制度，规范信贷操作程序，阻隔系统财务风险。合理评估贷款模式，做好贷款前的多元评价分析指标体系。同时信用社信贷人员应深入贷款户，了解他们获取贷款的动机与投资方向等信息。严格按照规定程序审批办理贷款，严格执行分离审批制度。实施贷款后的后续检查，建立贷款网络登记制度并记录贷款的使用和运作情况，如发现系统异常报警应及时采取补救措施，有效解决放贷风险后的信用危机，维护农村经济平稳健康发展。

四、结语

总之，在农村经济发展中农村信用社的作用至关重要。金融服务的目的在于调节农村产业资金，改善农村金融市场缺口，实现农村经济可持续发展，为农村老百姓切实增加收入提供各种帮助。需要规范的东西有很多并且实施中需要大家共同努力去完善各项金融服务，积极促进农村信用社业务的标准化建设顺利前行。

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（作者单位：连城县农村信用合作联社）