银行后台的数字化转型

李晓伟

摘 要：伴随新兴金融科技井喷涌现，数字化转型席卷银行业，为了顺应大势所趋，亦是为了缓解迫切的现实需要，各银行的集中远程授权业务需要在“集”之后，借助突飞猛进的金融科技，向效率更高、资源更省、体验更好的“约”字方向深入推进和持续提升，实现业务质效的再进阶，对此，本文给出了两条路径：一是研发智能授权系统，充分利用OCR、人脸识别等新兴科技，让系统代替人工完成审核职责，通过原理介绍及与人工操作对比，得出了智能授权的优势所在，同时，结合目前试点行实际情况，指出了现阶段该系统存在问题及完善举措。二是探索智能管理，针对管理实践中的数据分析繁琐、业务数据利用率低等问题，展望了让系统代替人工进行数据监测和分析的智能报表，以及深度挖掘授权数据，用数据为经营决策提供支撑的发展趋势。

关键词：银行业  远程授权  智能管理  数据分析

集约运营是新时期商业银行运营工作的发展方向，2011年起，工农中建四大行，以及邮储银行和部分股份制银行先后组建了自己的远程集中授权中心，将散布各网点的授权主管集中起来，对省域内临柜业务进行集中审核授权。这种前后台分离、后台集中业务处理的模式，极大的节省了人力提高了效率、统一了审核标准保证了业务质量，运营事中风控能力上到一个新的台阶。但短短几年，新兴金融科技大量涌现，金融生态巨变，银行数字化转型来的如此迅猛又势不可挡，而作为融合应用各类金融科技的试验田，临柜业务数字化转型首当其冲，业务流程持续优化与再造赋予了运营精益管理理念更丰富的内涵，也对集约运营提出了更高的要求，作为临柜业务的延伸和后端，集中授权在“集”之后，如何借助突飞猛进的金融科技，向效率更高、资源更省、体验更好的“约”字方向深入推进和持续提升，是集中运营实现数字化转型的必由之路，也是转型机遇期摆在运营面前的一道亟待解决的必答题。

远程授权积极探索金融科技的应用，是整体银行业实现数字化转型的大势所趋，更是摆脱现实困境，切实提升业务质效的必然选择。目前，各银行远程授权业务单笔平均用时约60-70秒，包含了网点柜员拍摄影像、上传凭证、远程主管审核、沟通补拍的时间。平均用时看似不多，但业务高峰期时的业务积压，客户等待时间长、体验差的问题却是远程授权最为人所诟病的地方，这一痛点的解决虽然可以通过配备人力缓解，但更多非高峰期的人员闲置浪费又是各家银行都不愿意看到的，而且充足的人员虽然可以解决业务效率问题，但对业务质量的提升却效果甚微，更多的人，意味着审核标准的更难统一，因此，远程授权的数字化进阶之路首要思考的第一個问题就是如何用机器代替人工，用系统标准代替人工审核。

一、研发智能授权系统

虽然略有差异，但大体上各家银行远程授权主管的工作职责仍可归纳为三类：一是核对资料的完整性;二是比对录入要素的准确性;三是审查业务办理的合规性。三项职责的履行靠的就是人工看、人工比、人工审，显而易见的弊端一样有三个：易漏看、易比错、审核标准难以严格统一。

而智能授权系统的研发思路正是用系统代替人工履行三项职责，破解人工操作时的三个弊端。其工作原理就是根据业务审核规则，对前台上传的影像资料与业务要求的应上传资料（即上传目录）进行要件比对，代替人工完成查看资料完整性的第一项职责;采集BoEing交易要素（即交易报文要素），与人脸识别系统和联网核查系统反馈的结果、OCR识别凭证、机读证件等目录项的要素进行核对，代替人工完成比对录入准确性的第二项工作职责;根据制度规定，配置交易场景，将制度约束转化为系统可执行的条件判断，代替人工完成审核业务合规性的第三项工作职责。

通俗点的定义，就是充分运用OCR识别、人工智能等技术，预设判断条件后，由系统自动完成要素、要件比对，达到简单业务自动处理，复杂业务辅助审核的效果。

相较人工授权，智能授权不仅不会漏看、不易比错、审核标准严格统一，还有诸多优势：一是审核智能化。将业务合规性要求配置进交易场景中，系统判断业务场景的同时，自动完成合规条件判断，审核标准规范统一。二是风控刚性化。通过系统比对，可全量避人工比对时的各类疏漏情形的发生。另外，可对关键风险点进行人工、系统双重把控，可根据业务需要，将大金额、代理、非机读证件、外币、未成年人、非机读芯片等业务转为辅助审核或人工复核，在系统比对基础上进行人工把控，防止系统风险。三是上传规范化。智能申请端实现按业务场景自动匹配上传凭证目录，人脸识别、客户现场照片自动匹配到“客户影像”目录项，柜面经理拍摄效率大大提高，有效防止漏传、少传、错传。四是业务高效化。部分常见、简单业务实现自动审核，减少人工审核业务量，复杂业务提供审核辅助，系统提供要件及要素比对结果，为授权主管人工审核提供辅助，可有效提高授权主管审核速度，提升远程授权整体效率。

智能授权系统目前在少数银行已开始试点，功能设置上虽略有差异，但原理大体一致，实现路径上，有的选择直接内嵌进银行临柜业务的核心系统，有的则作为核心系统的外挂平台运行，但目前普遍存在的问题和障碍基本是一致的：一是柜员惯性操作不符合智能授权设置导致的人为差错，二是OCR识别，人脸识别率问题导致的系统差错。前者可通过对柜员的业务技能培训进行压降，后者则一方面需要提高配套硬件配置，比如在柜员端配置精度更高的拍摄仪等来缓解，另一方面仍有赖于OCR，人脸识别等金融科技的进一步发展。

受限于初期人员和技术限制，智能授权系统优势尚不能淋漓尽致的展现，实现完全智能审核的交易占比较低，但系统辅助审核部分要素后再转人工复核的半智能审核模式，在减少人工审核要素，提高业务效率上效果显著，作为集中远程授权的积极探索和必然趋势，智能授权效果可期。

二、探索智能管理

集中授权借助金融科技实现智能操作的同时，还需要在智能管理上同步发力，管理实践中存在的数据分析繁琐，业务数据利用率低，现场管理人员调度滞后等等问题的破解仍有赖于科技赋能下的系统优化和流程重塑。因此，探索业务数据的互联打通，通过对多渠道业务大数据的汇总挖掘，多维度的整合与应用，用数据决策、用数据管理、用数据创新，智能解决集中授权管理中存在的痛点的同时，为相关业务主管部门提供决策数据，这应该是集中授权数字化转型深入推进的另一个方向，也是我们远程授权进阶之路的重要一步。

（一）智能报表

通过对授权系统管理端数据的整合应用，自动生成按月、按季、按年，甚至自定义的分析报表，由系统完成数据的分析，向后台人员展示更直观、更直接的结果反馈，进而帮助我们实现更智能的系统参数调整，更高效的现场管理。智能报表本质在于让系统代替人工进行数据监测和分析，实现路径在于对授权系统管理端各类查询、统计功能的整合、重塑，将单一的指定报表的生成，升级成多个关联报表数据的穿透整合，从而实现数据的自动分析，结论的直观反馈。让月末、季末、年底各位苦大仇深的“表叔”能舒展眉头，让凭经验的参数调整、现场管理更加智能。

（二）数据挖掘

通过对授权中心海量低价值数据的挖掘分析，得出各业务易错点、差错点和风险点在地域分布、人员分布上规律和特点，进而为营业网点人员配置、人员培训和业务监管的决策提供依据，为科学配置资源，助力网点转型提供数据支撑，同时也为各业务主管部门精细监管业务发展提供有力数据。数据挖掘目的在于从让数据为决策服务，同时打破银行部门间隔阂，用数据互动共享实现真正以客户为中心，以业务为导向的多部门联动。

推进远程授权业务的智能审核和智能管理是借助金融科技破解人员短缺、数据低效等难题，有效提升业务质效的积极探索，同时也是银行建设智慧运营体系，提升客户体验的必由之路，其着眼点在于提升业务处理和数据处理的自动化水平，是重塑业务流程、优化管理模式，探索新型运营的关键一步，初期虽然仍存在人为操作、技术待进步等障碍，但效能已初露锋芒，所谓“道阻且长，行则将至”，在可预见的将来，必将带领集中远程授权业务实现数字转型，共同助推银行后台业务管理进阶更高段位。

参考文献：

[1] ThoughtWorks中国.银行转型下半场决胜金融科技[M].浙江出版集团数字传媒有限公司，2019.

[2]何大勇，谭彦，陈本强，刘月.银行转型2025[M].中信出版社，2017.

[3]韩友诚.互联网时代的银行转型[M].企业管理出版社，2017.