长沙银行数字化转型的探索

李红亮

数字化转型是银行业当前最热门的趋势和方向，为什么一定要走这条路？数字化转型有没有标准路径？数字化转型的未来是什么样子？笔者结合长沙银行的实际，将银行数据驱动业务进行了如下的思考和探索。

数字化转型不是赶时髦

IDC曾有报告统计，全球1000家大企业里面，67%已经把数字化转型定为企业级战略。银行在谈，金融科技公司在谈，咨询公司在谈，甚至各行各业、包括政府也在谈，“数字化转型”已经是无处不在了。什么是数字化转型，借用阿里的一个说法：“一切业务数字化，一切数字业务化。”

长沙银行在过去的发展中，依靠自身优势，深挖本土资源，坚持战略定力，取得了高速发展的良好局面。而如今，在向高质量发展的转型过程中也面临着传统对公业务萎缩、零售业务高速发展、物理网点发展瓶颈、移动渠道快速发展、长尾客户运营、精准客户洞察、智能客户体验、资产质量管理等问题的挑战。

麦肯锡报告指出，数字化时代用户消费行为和业务形态不断变迁，如果银行不积极应对，到2025年，五大零售业务（消费金融、按揭贷款、中小企业贷款、零售支付、财富管理）中10%—40%的收入将面临威胁，20%—60%的利润将消失。

我们需要二次创业，数字化转型既是机遇也是挑战，转型快则抢占先机和客户，转型慢则逐渐被淘汰。国际领先的外资银行平均每年投入税前利润的17%—20%用于数字化转型和创新。可以看出，数字化转型不是赶时髦，而是事关发展的关键战略，势在必行。

数字化转型面临的挑战

数字化转型不是某个局部的治理，而是全面的变革，涉及组织架构、创新文化、基础技术、业务创新以及投资等领域。数字化转型不是简单的将某个业务、某个产品实现数字化，而要建立快速吸收新技术及商业模式、快速自我创新的机制及能力，形成一个优秀的自组织、自创新的生态，并在转型过程中、持续变革中具备不断自我进化的能力。

当前长沙银行已启动流程变革、大数据能力建设、数字化转型、敏捷转型等工作，摆在我们面前的挑战、困难不小，主要有几个方面：

一是機器商的修炼，就是要造好数据，一切业务数据化。培养用技术解决问题的思维方式，能用技术解决的绝不用人工。在今年流程变革工作和分支行调研中，存在大量的手工处理问题，线上化薄弱问题，流程优化问题，数据整合问题，客户信息治理问题，都体现了我们机器商的不足，尤其在打造全新商业模式方面创新不够，能力不足。

二是数字商的修炼，就是要用好数据，一切数据业务化。今年以来，长沙银行在经营分析、营销支持、风险控制等领域开展了数字化运营、网点画像、智能营销以及实时风险反欺诈等工作，取得了一定的效果，但是在一切数据业务化的道路上，依然存在客户画像能力不足，营销及风控领域数据驱动力度不够，客户旅程数字化运营能力不强，客户体验可持续管理薄弱，内部精细化管理水平不高等方面的问题。

三是基础能力修炼，就是要做好保障。一是敏捷转型和创新文化的修炼，建立快速响应市场、快速创新的组织架构，中台赋能前台需要更多的制度、文化的支撑。这方面我们的敏捷团队和文化建设刚刚开始，需要不断完善。二是IT基础设施和数据整合能力、数据高效处理能力、数据高级分析能力的修炼。长沙银行在完成新核心系统上线后，在IT基础设施能力建设上取得了阶段性进步，但在大数据能力建设方面还远远不能满足现实需要。

机器商和数字商合起来就是“数字化基因”。管理层文化和思想的“数字化”，这会决定数字化氛围;企业内部数字化管理和资产数字化，这会决定数字化价值。数字化转型的本质是“基因”转化，不是传统IT信息化建设能够解决的问题，而是企业发展战略和科技能力的融会贯通，在组织血脉中流淌科技能量。

数字化转型的探索

从数字化程度领先的互联网巨头和国内外先进银行来看，数字化企业有五个标签：移动化、极致用户体验、数据驱动、开放生态、科技创新，这与长沙银行今年《数字化转型行动计划》中确定的指导思想“移动优先、数字驱动”不谋而合。正是按照这样的实施策略，我们已经在数字化转型路上开始着手各方面的工作。

一是转型启航。2018年长沙银行顺利完成了“换芯”工程，稳定的核心是长沙银行数字化转型迈出的第一步;今年要完成新数据中心建设，异地多活的部署和容灾体系将为业务连续性保驾护航，而业务连续性正是客户体验的第一要素。

二是敏捷转型。既然难以预测未来，那么就更应强调“敏捷”，注重“速度”和“灵活性”，要求迭代、探索、不断加速创新。第一，要建立以产品为中心的敏捷交付方式，改变过去僵化的项目制研发体系。第二，业务与技术融合，成立为业务服务的专属部落和团队（目前已经建立了五大技术部落）。第三，建立跨条线和机构的业务敏捷团队。打造“大平台、小团队”，要建立敏捷高效的产品团队、保障有力的中台团队和快速反应的市场团队。第四，建立数字化管理工具，以数字化看板实现可视化管理，提升总分行、条线间的联动效率，以业务与技术的融合实现对战略目标的持续迭代。

三是移动优先+极致体验。进一步明确新增类业务移动优先，在业务及研发资源上重点保障。从三个层面全面提升客户极致体验，首先引入行业先进移动平台，全面提升移动端在各种复杂环境的可用性，其次针对线上、线下交易流程进行全面评估，优化核心客户旅程，更加极简、智能、高效;最后利用数据中台AI等技术实现客户实时交易行为分析，想客户之所想，提升客户体验。

四是大数据能力建设。大数据基础设施能力建设是一切业务数据化的技术保障，从技术能力（大数据计算平台+AI）、应用能力（面向场景）和数据治理（工具+机制）三个方面进行全面转型升级，打造双数据驱动模式，即有面向主题模型的数据分析挖掘，同时具备基于数据湖的数据分析挖掘能力。今年要完成两个大数据基础设施的建设，一个是大数据智能营销平台，另一个是大数据智能风控平台。

五是开放生态业务创新。着力在智慧校园、智慧医疗、智慧政务等智慧系列建设的基础上，建立开放银行平台。依托长沙银行优势资源，在智慧园区等专项领域打造开放生态体系。开放平台不仅仅是输出API服务，同时是API整合者、撮合者，聚焦专项领域，将金融、政务、企业管理等各相关行业优秀API服务商进行整合，共同打造一个以开放API为特征的生态圈，为合作伙伴提供一揽子服务。

六是科技创新。金融科技发展迭代速度非常快，现阶段我们难以做到领先，但我们必须要具备跟踪能力，快速引入及应用能力，做好跟随者。在机制上保持与业界领先技术公司战略合作，采取联合创新、合伙人、云化服务等多种方式保持对新技术引入，同一技术方向允许多元化竞争应用，具备条件的以金融投资方式共同孵化。同时在科技人才方面，通过在一线城市设置分中心，吸引优秀人才，并将科技创新作为分中心主要目标，做好试验田。