浅析互联网金融时代下大学生小额理财

徐思思

摘要：大学生作为现代一个庞大的消费群体，有着其特有的消费理念和方式。学生的经济情况相对自由，资源渠道相对开放，并且有着较强的纳新能力。在互联网金融发展迅速的当下，大学生作为小额理财的主要人群，应充分利用市场信息和自身优势，了解并学习小额理财相关的知识。本文通过对当前互联网时代下大学生在生活费支出、投资风险认知、理财知识学习等方面的现状进行分析，并提出一些帮助在校大学生科学理财的合理化建议及举措。

Abstract： As a huge consumer group in modern times， college students have their own unique consumption ideas and ways. Their economic situation is relatively free， their resource channels are relatively open， and they have a strong ability to accept new products. With the rapid development of Internet finance， college students， as the main group of microfinance， should make full use of market information and their own advantages to understand and learn microfinance-related knowledge. This paper analyses the current situation of college students in living expenses， investment risk awareness and financial knowledge learning in the Internet era， and puts forward some reasonable suggestions and measures to help college students in scientific financial management.

关键词：互联网金融;大学生;小额理财

Key words： Internet finance;college students;microfinance

中图分类号：F724.6                                      文献标识码：A                                  文章编号：1006-4311（2019）27-0041-02

1  互联网金融时代投资理财市场

伴随着互联网大数据时代的到来，市场上涌现出如阿里巴巴、京东等大批互联网企业，与此同时这些企业也开发了一系列高收益、低风险的互联网金融产品，这些产品作为辅助性分支业务，以方便快捷和小额投资为特色，这对于缺乏资金基础却又善于运用互联网的當代大学生来说，无疑是开辟了一条大学生个人理财投资的“绿色通道”。

就目前来说，市场上被大学生最为广泛接受的小额理财方式主要为：蚂蚁金服与天弘基金推出的余额宝、微信和华夏财富宝推出的零钱通、各种基金定投产品。前两者已经成为了普惠金融的典型代表，顾名思义其就是为满足更多群体的金融需求而生。后者则是小额理财的代表性产品，基金定投全名又为定期定额投资基金，且其素有“懒人理财”之称。

综上产品的特性、市场所提供的条件以及大学生这一群体自身所处的背景和具备的能力，大学生小额理财之道已经极大程度的被拓宽，且其中的风险被大大降低，然而作为投资者理应熟悉自己所投资的项目，并明白项目的风险和优劣，这样才能帮助大学生们在这条小额理财之道上走的长远与平稳。

2  大学生个人理财现状

现如今大学生是处于自主收入和被动收入之间的特殊群体，但大学生早已不再是市场的旁观者，更是潜在的参与者。从其收入水平情况来看，有90%左右的同学月生活费低于2500元，除此之外60%以上的学生都会通过自己获得额外的收入，且还有大约75%的学生有超前消费的情况，甚至有少数同学已经成为了难以脱离的“负债一族”。对于大学生来说基本上是供需恒等的，也就是说有多少花多少，综合现代社会经济的发展趋势，从这一角度来看，大学生们的消费能力和消费空间难以估量，因此要适应这一情况的做法就是“开源”或“节流”。

大学生们都已经在“开源”上努力，他们通过勤工俭学、奖助学金等其他渠道来获取资金。目前95%以上的高校学生都已经有了理财意识，并且将个人理财能力视为一项重要技能，同时已有40%左右的大学生都已经有了投资理财行为。然而相较于市场上的绝大多数投资者来说，大学生资金实力极为薄弱，也无力承担较大风险，因此众多小额理财的项目成为了大学生们主要的“投资池”。

3  互联网金融时代下的小额理财产品

3.1 普惠金融产品

大家所熟知的余额宝和零钱通，其本质其实都是一种货币基金，它跟股票、债券基金在运行模式上其实是相似的，都是把普通投资者的钱聚集起来投资某一具体的金融市场，货币基金主要投资于国债、存款等固收类产品，从历史上看，货币基金属于保本理财产品。这两种基金都被大家所普遍接受与利用，然而大部分大学生都不明白其中缘由，甚至也不知道这属于理财的一种。

余额宝和零钱通均是属于小额资金的一种增值服务，由于其各自的合作对象、体量等都有区别，因此他们的投资策略也不一致。比如余额宝的投资策略以安全性为主，因此大多资金放银行中;而零钱通对接了四只基金，其操作上比较“进取”，以投资同业存单之类的债券为主，收益率自然就稳定了。目前来看，其实两者在安全性上对大学生均无大的威胁，再者如果所存放的金额不以数十万计算，两者的七日年化收益率和万份收益对大学生的影响不大，所以大学生可以尽管根据个人的消费习惯、个人偏好进行选择。

3.2 基金定投产品

基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。固定的金额大多为1元以上由投资者个人进行选择，而固定的时间一般分为每周、每两周、每月。基金定投的主要特点为以下四点：

第一，投资金额门槛低;投资者进行基金定投是可以完全根据个人的资金能力与投资习惯进行金额设置;

第二，投资时机要求不高，它不像股票、房地产等投资项目需要投资者对市场时机有较强的把控，其根据投资者的固定投资时间连续不断的投入，即可把基本握住每一次时机;

第三，能减少投资者狂热风险，结合其前两个特点，且投资者并不是满仓直入，能通过机械固定的投资从客观上控制投资者主观的跟风心理;

第四，能快速根据市场情况调整投资组合，这也是赋予投资者的一种主动选择权。

伴随着以上优势，其也有短板存在。首先短线的投资存在亏损的风险，由于市场的周期性，也许投资者选择的投资期限恰好处于低谷期，但周期仍客观存在，如果再放长投资线则能大大降低亏损风险;其次牛市收益不及一次性投资，收益总是伴随风险而存在，基金定投即需要少量多次的投资进行抹平亏损或积累复利。

4  互联网金融时代下大学生小额理财的选择

首先对于非金融类专业、无闲暇时间学习相关深层次投资理财知识的大学生们来说，可以利用市场上现有的较为便利的普惠金融产品，只需在平时收付款时将零钱转存，即可实现一种最为安全及简便的小额理财，虽然投资收入是微乎其微，但这对于大学生们来说是养成良好的理财习惯的好机会。

其次是对于有个人投资理财需求及条件的大学生们来说，可以进行一定的基金定投。根据上一部分对基金定投产品的大致分析，虽然看上去简单易懂，但想要实现个人资产的保值增值，也仍需要投资者尤其是投资经验匮乏的大学生，做一定的前期工作并且了解一些操作技巧：

①挑选基金基本原则：成立期限过短（一般视为3年以下）的不选;频繁更换基金经理的不选;封闭式基金慎选;混合型基金优选;提前观察分析基金相关收益指标（如单位净值增长率、平均年化收益率、夏普指数等）。

②注意止盈止损;因为市场行业的周期性不同，以及各消费者入市时机也不一致，在某段亏损时间内我们应保持冷静等待过渡期进入周期顶峰。而在持续盈利过程中，投资者应保持警惕避免被卷入下一轮周期，导致资金时间价值消退。

③坚持定期投资，但周期不要过长。中国有句成语叫做物极必反，在进行投资过程中我们不能轻易放弃，但也不能过于执拗从而忽略了货币的时间价值，曾有数据调查显示基金定投中最优的投资期限即为4年左右，大家可根据自身情況把握。

④分散投资，这也是遵循了“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的原则，可以适当的选择不同的金融理财产品，以达到风险互补的目的，尽量分散风险。

美国文明之父爱默生在其《处世之道》中说到“财富就是将智慧运用于自然;致富的艺术不是勤奋，而是选择合适的方法、合适的时机和合适的地点”。总的来说，在小额理财这一领域内，普惠金融产品和基金定投产品自身的运营模式即帮我们极大程度的解决了这“三个合适“的问题。以低风险累积复利的方法，提供给投资者更多元化的选择，以及现代以互联网为基础的“手机在手，随地理财”的便捷性。只要做到：体己、谨思、慎用，大学生们也可将自己的“小金库”打理得井井有条，乃至升值。

5  小结

以股神巴菲特的“安全区”定理来说，对小额理财产品的投资即是我们普遍大学生的投资安全区，凭借对互联网的熟悉运用以及对网络信息的获取能力就能游刃有余的完成对个人小额资产的规划和打理。“规划”讲究的是大学生的财商教育，大学生“校园贷”事件的出现，正是市场在提醒我们，财商教育的对象有年轻化的趋势，提高大学生们对各种理财手段最基本的辨识能力，以及对金融常识的学习都迫在眉睫。“打理”讲究的则是大学生小额理财的方向，互联网金融为我们这代大学生提供了良好的投资环境以及多样化的理财产品，希望通过本文能启发在校大学生自觉学习理财技能和锻炼合理规划能力。

参考文献：

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