论人工智能在支付金融领域的实践

仲璟彦 熊路熙

摘 要 随着神经网络深度学习算法上的突破，人工智能技术不仅被广泛运用在基础科学领域，同时还渗透在人们工作生活的方方面面，支付金融作为人们日常消费金融的重要组成部分，引入人工智能技术，不仅能够降低银行提供给客户的服务成本，还能够加快银行资本回收的速度。本文就当前人工智能在支付金融领域的实践应用做出简略分析，主要集中在数据智能账户，人工智能金融支付工具，人工智能清算系统三个方面。

关键词 人工智能 智能金融 支付金融 互联网金融

中图分类号：F830文献标识码：A

1人工智能技术对支付金融领域产生的影响分析

总体来说，人工智能技术的成熟主要依托于云计算，大数据等应用技术的进步，尤其是人类在深度学习算法领域取得划时代突破以后，彻底掀起了人工智能技术在各行各业的实践浪潮。不可否认的一点是，人工智能的产业渗入将会对各行各业的未来发展带来巨大改变。从支付金融领域的角度来看，人工智能引入对支付金融领域产生的影响具体表现在以下两个方面：

1.1优化用户价值支付体验，降低服务成本

由于支付金融服务的本质是对人的服务，主要的衡量标准仍是基于对人的价值服务体验，人工智能技术所提供的线上支付，人脸识别支付等支付方式，为客户带来了比传统支付更快捷，安全，新鲜的支付体验，不仅能够优化用户价值支付体验，还能从侧面降低服务成本。例如，在传统的支付模式下，人们进行金融支付的形式以货币和物品交换，或者物物交换为主，不仅携带不方便，还存在一定的安全隐患，对于金融机构来说，则需要一定量的人力资源和物力资源投入，才能达到维护客户关系，帮助客户发现价值并创造价值的目的，服务成本过重，效率低下。而人工智能技术的引入，促使金融机构把客户发展渠道由实体空间转换到互联网上，通过对网银，金融APP等平台的建设，帮助客户自主选择针对性的金融服务，将金融机构与客户之间的双向交互变为客户的单向选择，降低金融机构运营成本的同时也方便了客户。

1.2提高金融支付效能，提升数据处理能力

人工智能支付把原本为劳动付酬的通用型人才作业团队转换成为知识付酬的知识驱动型人才团队，避免企业对重复型劳动人才的工资支出，同时通过重新解构金融支付服务的生态循环过程，减少了人工服务带来的主观偏见干预，提高了金融支付在实际运作时的效能产出。另一方面，金融行业作为无时无刻不在与数据打交道的行业，它的业务所能涉及到的数据信息通常均以海量为单位，在这些数据信息中，必然会积淀出像客户信息，过期交易记录等无法转成有利信息分析的非结构信息，造成存储空间浪费，数据处理基数大等现象，通过人工智能技术在支付金融的应用，能够对这些数据及时进行更新清理，甚至能够起到帮助筛选出有效信息的作用，尤其是对于支付风险预测，支付交易量这样复杂繁多的数据处理方面。

2当前人工智能在支付金融领域的实践应用

2.1数据智能账户

数据智能账户是支付金融运行的基础，也就是说，数据智能账户是整个交易金融过程的核心部分。当前人工智能对于金融账户体系的应用主要表现在利用人工智能所特有的图谱计算功能，将不同客户，或同一客户的不同账户进行数据聚拢或分散处理，从而达到精准把握客户身份画像的目的，其中就包括对客户的金融消费行为偏好，抵御风险的能力，金融产品选择倾向，金融知识掌握程度和市场经验等基本信息，基于这一画像，有利于金融机构深度掌握客户的需求，为不同客户在不同时期匹配到与之需求相对应的金融产品。除此之外，数据智能账户还可以利用自动化技术支撑起线上支付，线上交易及客户身份验证，客户身份信息安全管理等常规功能。

2.2人工智能金融支付工具

人工智能金融支付工具的应用主要通过移动智能端来实现。平时我们常见的移动智能端有阿里巴巴旗下的蚂蚁金服，京东金融等。它的优势在于利用互联网，大数据，人工智能三方面的技术支撑，完成了客户线上线下的服务融合。一方面，移动智能端为客户提供了可以进行线上支付的支付端口，打破了支付在时空与空间上的限制;另一方面，以移动支付作为支付端口的移动智能端，实现了金融机构与客户之间的无缝对接，方便企业精准记录客户的消费信息，消费时间段，消费产品偏好，从而进行精准营销，推动利润最大化，优化两者之间的深层次价值交互服务体验。

2.3人工智能清算系统

当前企业引入人工智能支付系统的根本目的在于利用人工智能技术，实时掌握并统计客户的消费情况，从而依据客户交易成交量判断企业是否有业务创新的需要甚至是战略目标上的调整。由此可见，人工智能支付系统对企业的最终作用实际上是体现在最终的数据清算与分析上。传统支付体系下，大部分金融机构的清算以人工清算为主，由于清算数据繁多，杂乱，需要花费大量时间精力进行对账，且容易出现计算失误。人工智能清算系统除了可以避免这两种现象的发生，还可以根据企业在不同阶段的需求，自主设计结算系统，由内部平台的统一结算内置智能路由，对不同业务进行筛选区分，选择最优路由进行结算支付，从而提高结算效率，降低网关成本，搭建多家支付渠道，为客户提供更多结算选择的可能性。

总之，从影响的角度出发，人工智能在支付金融领域的实践，有利于企業复杂业务实现精准分类，帮助企业更好地实现对人力资源的分配，降低金融业务的服务成本，支付金融+人工智能模式的发展，已是大势所趋。但是当前人工智能在金融领域的应用，仍是十分有限，需要企业投入更多的人力物力资源进行研发尝试，才有可能实现人工智能支付体系的全面实践发展。

参考文献

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