乡村振兴战略下农村金融服务的创新研究

高鹏

[摘 要]在乡村振兴战略背景下，为我国农村金融创新带来了新的机遇，同时也对我国现有的农村金融服务提出了新的要求。目前我国农村金融服务虽然逐步完善，但发展过程中仍然存在与乡村振兴发展匹配度不高的问题。以农村金融服务为切入点，探讨了乡村振兴战略下我国农村金融服务发展的问题和不足。提出完善农村金融服务体系，加大金融资源倾斜力度，坚持绿色发展，走绿色金融发展道路，规范管理，健全农村金融体制机制，健全法律体系，保障农村金融服务创新风险等对策建议。

[关键词]乡村振兴;农村金融服务;创新

[中图分类号]F830

[文献标识码]A

[文章编号]2095-3283（2019）07-0090-03

Abstract： Under the background of rural revitalization strategy， the implementation of rural revitalization strategy has brought new opportunities for rural financial innovation in China， and also put forward new requirements for Chinas existing rural financial services. At present， although Chinas rural financial services have made certain progress， there is still a problem of low matching with rural revitalization and development in the process of development. Taking rural financial services as the starting point， this paper explores the problems and shortcomings of rural financial service development in China under the rural revitalization strategy， and hopes to find a better way to innovate rural financial services to truly serve the agricultural upgrading of China.

Keywords： Rural Revitalization;Rural Financial Services;Innovation

一、引言

我國传统农业开始向现代农业过渡，以前的陈旧农村治理思维已经跟不上新时代的步伐，做好农业供给侧改革，特别是农村金融服务的创新势在必行。党的十九大报告中，习近平主席强调农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重[1] 。同时，报告提出坚持农业农村优先发展，实施乡村振兴战略。

要想乡村振兴，农村经济发展才是硬道理。然而，在当前形势下，农村金融服务通过改革虽然取得一定进步，但机构种类单一、农村金融服务管理体系不完善、农村信贷困难等问题依然普遍存在。在乡村振兴背景下，农村金融服务如何健康发展以帮助农业进行现代化升级，是我国推进农业供给侧改革的难题，也是本文想要探讨的问题。

二、乡村振兴战略对农村金融服务提出了新要求

（一）农村金融服务要以农村需求为导向

深入推进乡村振兴战略，这就要求农村金融服务时要以农村需求为导向。在农副产品提升方面，农户意识已经开始发生改变，为了防止农产品以粗加工形态进入市场，农村开始打造自己的品牌，引进设计项目驻扎乡村，改变传统农产品形态，农产品更精致、更品牌化;在土地利用方面，土地原有属性也发生着转变，农户开始种植产出率高的农作物，提高农产品的竞争力;在“创新创业”的推动下，农村也成了年轻人打拼的“双创”蓝海。在此背景下，这些农村新变化都会产生巨大的资金需求，农村金融机构业务必须前瞻性地布局好农村经济的新产业和新方向，以适应乡村振兴提供的新环境。

（二）农村金融应当支持乡村绿色发展

在乡村振兴战略背景下，农业开始向绿色农业方向发展，作为支农金融，农村金融也要响应国家绿色发展理念，积极支持乡村绿色发展。传统的农业生产理念是靠什么吃什么，追求产业化、体制化，但随着经济的发展、科技的进步，在科技被引入农业生产后，特别是在乡村振兴战略的推动下，农业服务理念由追求高产开始慢慢向追求绿色生态农业发生着变化 [2] 。这就要求农村金融支持的领域方向性也要发生变化，例如，可以重点支持农业绿色循环低碳生产、农业绿色开发机制、节约高效农业用水等领域，扶持引进先进农业技术，打造绿色美丽乡村，使农业进入绿色可持续发展阶段。

（三）农村金融产品体系还需完善

乡村振兴战略具有丰富的内涵，不仅包括产业振兴、人才振兴，而且也是文化振兴、生态振兴、组织振兴的全面振兴。在乡村振兴战略背景下，加速推动农业现代化进程，推动农业供给侧改革，农业也开始进入技术创新与应用阶段。相应的，农村金融产品匮乏，势必影响农村金融体系的发展以及对乡村振兴战略的支撑。这就对农村金融产品提出了新的要求，必须创新农村金融新产品和新服务，主动抓住机遇，加强自身建设，创新金融管理，细化更丰富的金融产品支持农村技术创新，支持农副产品创新等，以更快适应农村市场需求的金融产品和服务。

（四）农村信用体系需进一步健全

治理有效是乡村振兴“二十个字”总要求中的一部分，是乡村振兴的重要保障，从“管理民主”到“治理有效”，要推进乡村治理能力和治理水平现代化。目前，我国农村信用制度建设一直都面临较大的难度，职权不清、覆盖面不广、信息内容不全等缺陷是农村的个人征信普遍存在的问题，如果没有比较完整规范的信用管理制度，农村金融也就不能提供有效的支持和监管作用。乡村振兴战略的实施，能够帮助重塑良好的乡村风尚，发挥利益导向作用，使得地方政府相关部门、金融机构、农村经济主体都能向同一个方向发力，反向推动农村信用体系变得更加完善，农村信用体系的利益引导机制也变得更加健全。

三、乡村振兴战略下我国农村金融服务发展的问题和不足

（一）农村金融机构服务已不能满足农业现实需求

实施乡村振兴战略是我国农村发展和改革在新时代的必然选择，近年来，在实施乡村振兴战略中，虽然各类涉农金融机构也在积极参与不断创新，但伴随农业的结构性调整，农村土地上又增加了很多需求领域。比如，新型加工企业的增加、农作物的改良、新技术的出现都需要金融的支撑。美国经济学家Patrick曾提出，随着农村经济水平的不断提高，在发展中国家供给主体优先模式会渐渐被需求主体追随模式取代[3]。目前，由于各个农村现实情况的不同，部分农村金融仍然存在诸多不能找准当地农村发展需求的问题，金融产品定位存在偏差，金融机构职能定位不清，传统农村金融服务已经不能满足乡村振兴战略下农业现代化所带来的金融服务需求。

（二）农村金融服务机构种类单一、数量少

目前，我国仍有很多乡镇没有金融机构，特别是偏远山区，农村金融服务水平还停留在存取款方面的服务层面，相对于城市金融来说数量显得相对匮乏，而且服务不足。早期传统的乡村金融服务机构主要包括农业银行、农村信用社、农保机构以及私人投资免息贷款等。随着时代的进步，农村金融有了一定的发展，一些新型农村金融服务机构相继出现，诸如村镇银行的落户、农村资金互助社的出现以及小额贷款公司的发展等。但机构与机构之间距离相对偏远，往往以营利为主的金融机构大多不愿在农村做过多投入，这就使原本就不多的金融机构在农村发展起来瞻前顾后，深受阻碍[4] 。

（三）农村金融服务管理体系不够完善

我国金融监管采取的是“四位一体”的监管体系，而农村金融监管模式主要是“一行三会”，即中国人民银行、银监会、证监会以及保监会。唯一在县级设立了办事处的是银监会，但不会干涉过问金融机构的经营问题 。县级一般有县监管办事处，全面管理村镇银行及小额贷款公司等。但监管不够到位，监管方式原始，无法全方位掌控金融贷款机构运营的所有问题[5]。随着乡村振兴战略的逐渐推进，由于缺乏立体化的监管，也没有健全的配套法律，致使农村金融的管理体系相对松散。

（四）农村信贷依然非常困难

信用贷款，是金融行业很重要的一个部分。许多私人或企业投资在流动资金有限的情况下都会选择信贷。信贷在很大程度上解决了资金难以周转的局面，特别是随著乡村振兴战略的实施推进，农村信贷市场虽迎来发展机遇但也有诸多困难。对农户来讲，它是县域经济的活动主体，由于购买力低，农业投入有“靠天吃饭”的不稳定性，导致金融服务机构与农户之间难以达成一致的信任。农村经济主体的法制意识普遍淡薄，农村金融交易中的逃债、废债等信用违约现象大量存在，也间接增大了贷款的难度。总之，在农村金融服务上面，信贷对农业生产的支持力度长期不足，很难满足农民生产生活的需要。

四、乡村振兴战略下农村金融服务创新的对策建议

（一）完善农村金融服务体系，加大金融资源倾斜力度

农村金融机构作为金融支农主力军，要紧紧围绕乡村振兴战略的总体部署，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系等，加大金融资源向乡村振兴重点领域和薄弱环节的倾斜力度，乡村振兴多样化融资需求才能得到更好满足。金融产品的多样化，将会给农村带来更多选择的可能性，而且更有利于形成有效的竞争关系，让金融服务更好地满足农村发展的要求。例如，可以创新发展互联网金融，使农村金融服务机构不受地域限制，更多服务于偏远山区，借助电子商务平台，实现城乡商品贸易互通，带动偏远山区农民收入，促进农村经济发展。

（二）坚持绿色发展，走绿色金融发展道路

2019年1月五部委联合下发《关于金融服务乡村振兴的指导意见》中提出要完善绿色信贷体系，鼓励银行业金融机构加快创新“三农”绿色金融产品和服务。在这样的背景下，农村金融服务更要坚持走绿色金融的发展道路，把绿色发展导向贯穿于金融支持乡村振兴的全过程。理念转变为其一，金融机构必须提供更多的绿色金融产品，这就要保持绿色理念上的长期转变;绿色引导为其二，加大对原有服务产品的绿色引导，倒逼企业进行绿色定位，才能增加更多的绿色产业项目;发行债券为其三，农村金融机构还可以因地制宜，积极探索发行绿色债券、绿色债务融资工具等创新产品，以提升绿色项目融资可获得性等。

（三）规范管理，健全农村金融体制机制

农村金融管理机构首先需要有自我约束力，需要严格按规则处理金融问题。其次，政府应该加强相关方面的监督管理，可以用指导性文件完善行业标准规则、政策体系，积极探索激励政策，吸引社会资本广泛参与，通过正向激励引导金融资源配置到农业中，Devaney和Weber建立模型论证了政策对农村银行业金融机构的重要性[6]。第三，对农村金融服务机构，争取做到政策对百姓透明，政府监管全面覆盖，机构能够照章办事，使农村金融服务机构真正立足于乡村发展，进而维护促进乡村的发展。

（四）健全法律体系，保障农村金融服务创新风险

任何一种经济活动都需要法律的保驾护航，农村金融服务也不例外，需要比较完善的法律体系来为金融服务规避风险。例如美国，对农村金融体系的机构组成、职责分工、运转规则等作出非常详细的规定，每个环节可能出现的法律问题都会有所设定，健全的法律体系有利于保障其农村金融体系有效运转[7]。然而，从我国农村金融立法来看，基本上还处于空白。要想拥有切实有效的金融体系应当借鉴成功经验，健全保护农村金融的法律法规，以防范在金融运营过程中出现的各种风险。

五、结语

农村地区的经济发展一直都是我国重点关注的问题，目前，乡村振兴背景下的农村金融服务以政策性金融为主，为农村地区的经济改善带来了一定的发展机遇同时也带来了一定的挑战。应抓住乡村振兴的战略部署，在农业供给侧改革中探索更多农村金融服务的创新路径。以提高农民收入和创造就业机会为出发点，不断优化金融服务结构，完善农村金融服务管理体制，坚持发展绿色金融，提升市场竞争力，真正实现农业现代化升级。

[参考文献]

[1]廖彩荣，陈美球.乡村振兴战略的理论逻辑、科学内涵与实现路径[J].农林经济管理学报，2017，16（6）：795-802.

[2]张瑷薇.用金融推动中国农村的内生式发展[J].现代金融，2018（7）：45-48.

[3]Patrick H T.Financial development and economic growth in underdevelopedcountries[J]. Economic development and Cultural change，1966，14（2）：174-189.

[4]李玲.河南省农村金融服务创新研究[D].信阳师范学院，2018.

[5]叶晓晶.我国农村金融监管体系存在的问题与对策研究[J].科学与财富，2018（8）.

[6]Devaney M，Weber B.Local characteristics，contestability，and the dynamic structure of ruralbanking：A market study[J].The Quarterly Review of Economics and Finance，1995，35（3）：271-287.

[7]刘婷婷，周艳海，周淑芬.美国农村金融发展模式[J].改革与战略，2016（8）.

（责任编辑：张彤彤 刘茜）