移动支付：消费方式的一场革命

齐旭

“现金还是支付宝、微信支付？”这是平日结账时最司空见惯的问话。据统计，中国目前已有86%的人口使用移动支付，普及率位居全球首位，大约是世界平均水平的三倍。不管你去大型商超购物还是在街边小摊买菜，都能用微信或者支付宝完成支付。移动支付不止开启了一种全新的支付模式，更见证了信息通信、移动终端、人工智能、大数据等信息技术引发的革命，深刻改变着人们的生产生活方式。

支付的“质变”

在过去的计划经济时代，布票、粮票、油票成了老百姓过日子的基本保障。党的十一届三中全会后，商品市场开始活跃，老百姓的腰包越来越鼓，现金使用量大幅增加。1985年，中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡，迈出了信息化消费的第一步。后来，信息技术的发展不断改变人们的购物方式，银行亟须提升银行卡支付服务的便利性来满足随时随地的消费需求，网银走上历史舞台。

“故事”的转折点发生在2003年，第三方支付工具支付宝的问世，彻底打开了网络支付的新局面。随着淘宝网的上线运营，网络支付迎来了“井喷式”发展。往后的十年中，网络购物的快速发展逐渐培养了人们网络支付的习惯，支付宝也实现了从最初的线上购物支付，到线下移动支付的功能整合。2013年，微信支付上线，与支付宝共同壮大了移动支付市场。

仅依靠手机和二维码，甚至仅凭“一张脸”就能实现支付环节数字化，这种“扫码支付”的移动支付方式已经成为中国人的生活常态，出门可以不用带钱包，衣食住行，一部智能手机就能搞定，甚至可以足不出户就能完成交水电费、购物和约车。不少市民感叹“出门带钱包的最后一個理由也没了”。

刷脸也能支付

目前的移动支付方式是以二维码（扫一扫）支付为主，NFC、人脸识别等多种移动支付方式并存。移动支付网行业分析师慕楚表示，多样化的移动支付手段是对不同支付场景和支付需求的互补。

二维码成为目前最受欢迎的支付方式，其在使用成本、操作方式、安全性方面较其他几种支付方式具有显著优势。事实上，最初的移动支付并不是二维码的天下，NFC才是移动支付的鼻祖。慕楚表示，NFC对商户的POS机和用户的手机设备有着要求较高，而NFC的最大优势在于其使用的便捷性，用户无需打开手机和程序就可以完成支付。

与扫码支付和NFC相比，刷脸支付为消费者带来新鲜感的同时，也带来了更加便捷、智慧和无感的支付体验。刷脸支付的普及标志着生物支付时代已经到来，指纹、脸、静脉、虹膜、声纹等人的生物特性替代了传统的密码支付模式，实现在支付场景下的应用。

作为当前移动支付中技术含金量较高的支付手段，利脸支付正处在快速增长时期。近两年间，阿里巴巴、京东等互联网巨头公司纷纷在刷脸支付领域布局，相继推出自己的刷脸支付产品。无需手机、不怕没电和信号不佳，利脸支付已经彻底摆脱了终端进行支付，在消费高峰时段也能够有效分流顾客，降低人力成本，实现一对多甚至无人化收银。未来，大数据、智能风控以及更精确的AI生物识别等技术将进一步为刷脸支付时的安全防护、身份识别“保驾护航”。

在以往的非现金支付中，线下使用POS机利银行卡是人们常用的支付手段。公开数据显示，在2015年以前，我国银行卡收单的规模占比均超过50%。借着银行卡良好的渗透基础，加之电商、智能手机和4G网络的快速普及，中国几乎直接从现盒支付时代跳转到了移动支付时代。支付宝、微信占据市场主导地位，Apple Pay、云闪付、百度钱包等瓜分剩余市场，三大运营商在移动支付领域也皆有布局。

2013至2016年间，移动支付市场进入高速发展阶段，第三方综合支付交易规模复合增长达到110%。在这一阶段，面对c端的第三方支付机构品牌渗透率占绝对优势，并顺势推出信用消费产品。到2017年，移动支付已经渗入了生活中的各个环节，民生领域的线上支付也逐步打通。

重塑生活方式

无论是赦信支付，还是支付宝支付，使用者只需要绑定银行卡，就能在3秒内实现支付。

在赛迪智库电子信息产业研究所所长温晓君看来，移动支付的发展伴随着我国信息技术与互联网深度融合应用，对银行、商贸、电子商务等行业带来商业横式重构，本质上是对成本和效率的一次大幅优化。也因移动支付的便捷性，目前它与娱乐、餐饮、出行、购物、医疗等都有了高度的融合，这种融合在线下和线上均有体现。

此外，移动支付能够记录用户的每一笔花销，同时也汇聚了海量消费者的数据。商家可以通过移动支付软件的海量信息反馈，来追踪消费者的喜好、购买行为、消费倾向，用以改善自己的产品，做好产品运营与促销活动等，来增加客户黏性，提升自己的收益。

据了解，目前已经出现了与移动支付直接相关的场景一无人超市。事实上，京东、Amazon go等多家无人超市已经在国内很多城市上线，消费者走出店门的一瞬间，移动支付系统会自动进行扣款。

汇付天下相关负责人在接受《中国电子报》记者采访时表示，移动互联网技术的蓬勃发展及以“新零售”为代表的商业模式创新，重塑了消费者的消费和支付习惯，移动支付将在促进信息消费增长方面发挥更大的作用。