初探人工智能在保险核赔环节助力保险业发展

常绮帆

摘 要：人工智能越来越方便人们的生活起居，人工智能对人类社会未来的影响，可能是我们现在所无法想象的。人工智能对于保险而言又是一个新的机遇，运用人工智能可以使保险业颠覆传统模式。本文以保险核赔环节运用的人工智能技术为例，分析人工智能技术对保险业发展带来的帮助和问题，并提出相应的建议，保险业也需要与时俱进。

关键词：人工智能与保险核赔；问题与建议

一、人工智能简介

（一）人工智能的涵义

人工智能（ARTIFICIAL INTELLIGENCE，简称 AI），是计算机学科的一个重要分支。有关人工智能的概念，目前世界上并没有统一、确定的定义。首先提出这一概念的是达特茅斯学院的数学系助理教授 John Mc Carthy，他对人工智能的定义是：让机器表现出人的智能行为。美国麻省理工学院的 Winston 教授认为人工智能就是让计算机去做人类的智能工作。我国《人工智能辞典》给出的定义是：人工智能就是使计算机系统模拟人的智能活动。

我们可以通过这些定义简单提炼出人工智能概念的关键特征：第一，人工智能以机器为载体；第二，通过学习使得机器具有人类智能系统，具有人类的认知、思考与表达能力；第三，应用人工智能的目的是获取并且更广泛的使用知识。

（二）人工智能的发展史

1956年夏季，以麦卡赛、明斯基、罗切斯特和申农等为首的一批有远见卓识的年轻科学家共同研究和探讨用机器模拟智能的一系列有关问题，并首次提出了“人工智能”这一术语，它标志着“人工智能”这门新兴学科的正式诞生。IBM公司“深蓝”电脑击败了人类的世界国际象棋冠军更是人工智能技术的一个完美表现。从1956年正式提出人工智能学科算起，60多年来，取得长足的发展，成为一门广泛的交叉和前沿科学。2015年，一系列旨在测试一些世界上最好的人工智能（AI）系统和人类智商（IQ）之间的胜负关系的试验表明，人工智能的智力目前已经达到了4岁儿童的水平。专家认为，人工智能在学习能力和自然语言能力上的改善会导致它们在今后几年里拥有跟人类一样的思维，比如苹果Siri、Google Now和微软Cortana。

2017年3月5日，第十二届全国人民代表大会第五次会议在北京人民大会堂开幕，国务院总理李克强作政府工作报告，指出加快新材料、人工智能、第五代移动通信等技术研发和转化。

二、人工智能保险理赔环节的应用（以定损宝为例）

（一）定损宝技术原理

“定损宝”由蚂蚁金服开发，应用人工智能图像识别技术，通过识别出险车辆的全景照片与受损部位照片，系统判定损失性质与维修价格。利用图像识别技术代替保险公司定损人员进行车险自动定损，是人工智能技术在车险核赔环节的首次应用。其核心技术是人工智能图像识别技术。

图像识别技术是对输入的图像信息建立图像识别模型，分析并提取图像的特征，然后建立分类器，根据图像的特征进行分类识别的一种技术。图像识别的基本流程包括，数据获取，数据处理，特征提取以及识别分类。

第一阶段，“定损宝”系统要识别相应的车型以及拍攝的受损部位，这一阶段涉及到图像识别技术的数据获取、图像处理以及特征提取。数据获取就是采集现实中的图像、景物或文字等，进而转换成可用于计算机处理形式。这一步的识别事实上需要前期的学习、建模以及大量的数据支撑。

第二阶段，“定损宝”会对出险车辆的损失程度进行判定，这一步本质上是一个分类问题。分类是图像识别技术的最后一步，却也是最核心的一步，因为整个图像识别技术都是围绕“分类”这一问题展开的。

第三阶段，“定损宝”会根据损失情况生成相应的维修方案，这一步需要结合保险业实务中车辆出险后通常采用的维修规则。

第四阶段，维修方案一旦确定，“定损宝”会自动给出相应的维修价格。

先根据车辆识别码，结合承保时的车型，在数据库中查找该车各个部件的 OE 编号，然后再传输到保险公司，保险公司给出相应的价格。由于保险公司的定价不同，最后维修方案的价格也各不相同，这取决于客户所投保的保险公司和保险条款。 推算保费本质上一个建模预测的过程。其中，最主要的就是预测客户第二年的赔付率。“定损宝”还会为用户推荐出险地点附近的维修点，并在手机地图上提供定位、路线等信息。

（二）定损宝相对传统保险核赔的优势

基于蚂蚁金服对“定损宝”的宣传以及上述对其功能、原理的分析可以得出，

“定损宝”相对于传统的车险定损方式而言，存在一定的优势。

（1）适当减少保险公司查勘人员的工作量与理赔成本。保险公司可以适当的减少、调整查勘人员的配置，优化核赔环节的资源与结构，定损工作的简化，保险核赔成本也会相应下降。

（2）在一定程度上防止理赔渗漏。判定的赔款与实际应付赔款之间的差额，就是所谓的理赔渗漏。人工智能应用，一方面能够通过人工智能图像识别技术有效甄别上传照片的真实性，另一方面因为以机器代替定损人员，可以防止保险公司核赔人员的暗箱操作，进而在一定程度上减少车险实务中的理赔渗漏。

（3）人工智能可以加快定损速度，使得索赔更加方便。一是节省了查勘人员亲自赶到出险地点的时间，二是得益于人高速的人工智能技术，定损也会更快。

三、人工智能在保险业应用的挑战

（一）技术原理的普及性

保险行业缺乏对类似“定损宝”这样人工智能核心技术和未来战略的准确理解，影响进一步对“定损宝”的使用和评估。保险行业对人工智能不了解，许多公司的观望态度，或许就是因为对人工智能不够理解，所以很难分析评估使用其的收益与风险。缺乏理解还会让保险公司在未来逐渐丧失主动权。如果保险公司不能深入了解自己所使用的技术，就有可能渐渐本末倒置。

（二）对传统核赔人员的冲击

人工智能技术可以在一定程度上减少查勘定损人员的工作量。从另一角度来看，这可能对保险公司的部分查勘人员造成冲击。

目前国内保险公司当中，确实有不少的业务人员，本身并不具备太高的业务水平。人工智能技术的推广，保险公司将有可能根据实际业务需求裁减部分可以由机器代替工作的员工。

（三）距离被人们接受的摩擦期

除了“定损宝”这类人工智能技术本身的设计问题之外，各方使用者对人工智能技术的接受和使用也仍需要一个适应的过程。对保险公司和保险从业人员提出了更高的要求和挑战。

（四）用户信息及用户隐私安全

人工智能技术也带来了被保险人的信息安全等问题。如何保护用户的信息不要泄露，如何保护用户的隐私，如何合理收集这些信息，更好地服务用户，提升用户安全感，也是非常重要的问题。

（五）对保险监管的影响

跨领域的技术结合，虽然是人类科技的进步，但是人工智能在一定程度上改变了保险业的传统经营模式，这些改变很可能带来新的法律或监管问题，包括产品系统故障、市场行为监管、事故责任界定等。现行的保险法律法规，并不能完全覆盖这些新问题。

四、人工智能在保险业应用的建议及展望

（一）提高保险从业人员的技术能力，完善人员结构

保险公司应不断优化员工配置。一方面，需要完善人力资源配置。结合保险业人工智能技术的推行后带来的人力需求变化，保险公司应相应的調整员工结构。在绩效管理与考核方面，应更多的考虑查勘人员处理复杂案件的情况以及其查勘过程中的服务水平。另一方面，保险公司应加强对员工的培训。人工智能的应用，对查勘人员的能力和素质提出了更高的要求。

（二）加强人工智能技术的讲解与推广，做到普及大众

保险业人工智能产品的推广需要一定的宣传，除了应用的知名度和口碑，应加强对其使用方法和原理的普及。单纯的宣传只能使得保险业人工智能技术逐渐进入大家的视野，但是真正让大家熟悉甚至习惯使用人工智能，还是建立在了解的前提之上。因此，也要注重逐渐渗透其使用方法。

（三）增强隐私及用户信息保护，保障人身财产安全

一是要强化数据与网络保护，注重风险排查，制定风险排查制度，加强监控，保护数据、运算代码和计算机结构的安全性。二是要注重用户隐私与信息保护。推广人工智能技术同时，注重用户信息加密技术的研发与应用。三是从国家法律法规方面对隐私保护与信息安全加以限制。着手隐私与信息保护的法律法规建设，是为了维护国民经济与社会秩序的长远目标。

（四）完善保险监管体系，做到风险可控

人工智能技术的推广为保险监管提出了新的挑战，同时也需要保险监管层面的帮助与支持。必须对应用人工智能的相关领域进行规范，使其做到风险可控。这就需要不断完善保险监管体系，是之更加契合未来应用在保险业的人工智能技术的发展。 推动建设可靠有序的保险理赔风险信息共享平台，强化数据基础，辅助整个行业的信息共享。

（五）人工智能的机遇与挑战并行，带领行业发展

人工智能正在蓬勃发展，保险业需要积极顺应这种趋势。人工智能在保险核赔中机遇，挑战并存。人工智能正在不断的迅速发展，但是其在技术方面仍存在缺陷，并且其在未来的可控性问题也一直受到争议。因此，在接受并应用人工智能技术的同时，也要注重人工智能技术的革新工作。同时要警惕人工智能在未来的安全性，防范人工智能潜在的失控风险。人工智能是当今社会十分重要的一项科技，无论对其有多少争议，对人工智能的研究是不会停止的，科学的进程也只会越来越快。但是，无论其怎样发展，都不会有机器超越人类、颠覆保险业的一天。人工智能只应是保险业的辅助，二者应形成良性的互补关系。保险业应抓住这轮科技革新所带来的机遇，有效的应用人工智能技术，促进自身的发展。

参考文献：

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