商业银行金融产品创新的风险管理

赵小波

摘 要：金融产品创新对商业银行的发展会带来一定的利益，同时也会存在一定的安全隐患。目前我国商业银行在发展的过程中，仍然依靠传统的金融产品来获取相关的利益，对于部分的衍生产品创新依然处于起步阶段，并未取得较大的成就。本文主要针对商业银行金融产品创新风险问题进一步研究，要加强对风险的管理和控制，从而通过建立科学高效的风险监控体系，为金融产品创新带来新的一定的参考。

关键词：商业银行;金融产品;风险管理;创新

引言

金融产品创新在当前商业银行竞争的过程中是非常重要的一项保障，也是商业银行进行改革的重要一项内容，我们只有不断对金融产品进行创新，采用各种各样的金融渠道进行拓展，才能够帮助大中小企业解决目前出现的融资困难等各项问题，从而带动城乡经济的进一步发展。

一、我国商业银行金融产品创新存在的风险

随着经济的快速发展，目前电子商务等各大平台逐步开始运用现代通讯技术，通过融资的方式来实现组合的目标，为金融产品创新奠定良好的基础。金融产品创新在分散金融风险的过程中也会出现各式各样的问题，所以我们必须要重视对银行风险的管理，加强金融监管[1]。除此之外，广大乡村地区在经济发展的过程中，需要进一步激发其存在的活力，从而保证商业银行有所作为，然而受到市场变化以及政策变化等因素，商业银行在金融创新的过程中存在一定的问题。

1.基础平台建设较为落后

商业银行在系内部系统建设的过程中，其存在各种各样的目标。在商业银行内部系统建设的过程中，其目标呈现出多元化，而数据汇总相对困难且功能非常的单一，这些是商业银行内部系统存在的各种问题，因此我们在金融产品进行创新的过程中，必须要加强对各种资源的支撑，从而保证过程能够有效落实。平台型资源主要是指利用无形的文化风险来进行重新组织结构，商业银行在抵抗风险的过程中设置了相关的管理部门，然而在管理的过程中，由于管理方式不准确或重视程度不够，同时商业银行没有形成良好的风险管理理念和文化出现，系统建设较为落后的状况，使其金融产品风险创新出现问题。

2.金融产品创新监管力度不够

在我国传统商业银行信息技术建设的过程中，其发展模式相对比较老旧，并且总是以业务驱动作为主要的核心内容，银行把业务单元分为多个层次进一步考核。首先要满足业务单元的正常使用，因此在上世纪90年代初中国金融业常常采用统一监管模式来对中国人民银行的金融体系进一步管理，然而由于管理技术并不到位，商业银行缺乏完善的监管信息，使其管理水平相对较低[2]。除此之外，我国金融产品创新处在财务报表阶段，因此这对于监管机构进行评估来讲无法掌控其风险大小，而客户在投资的过程中也无法准确作出判断。

3.商业银行量化管理水平相对较低

随着互联网时代的到来，目前我国商业银行面临的风险日益增大且较为复杂，因此如果按照传统的结构化数据来进行统计并不能够提供所需要的信息量，而商业银行在管理的过程中由于管理水平较为落后也不能够达到预期的效果，使得最后的信用评价常常出现一部分的偏差。商业银行内部进行了一系列的改革和重组，因此在此基础上商业银行能够加强对产品的基本风险监测，能够掌控关联交易和企业授信最基本的风险管理。商业银行对金融产品进行创新的过程中主要来对产品的性质进行分析和评价并够从量上来进行分析。这与西方国家银行采用的方法进行相比，有一定的差距，而产生的风险也较多。

二、加强商业银行金融产品创新风险管理的主要策略

目前，随着互联网时代的到来，我国商业银行在进行风险管理的过程中仍然存在一定的问题，主要表现在其战略思维和资源配置方面并不成熟。金融机构常常也通过技术和场景与业务进一步融合来实现商业银行服务质量与效率的提升，这对于商业银行的经营方式来讲具有一定的影响[3]。我国商业银行要利用计算数据人工智能各种新兴技术，从而能够使人们对人进行刷脸服务，在管理水平不断提高的背景下，有利于实现商业银行金融产品创新性的发展。面临刷脸支付的安全性问题，我们必须要加急解决。

1.完善商业银行风险监管体系

对我国商业银行风险进行监管的过程中，必须要充分运用互联网大数据技术，有利于能够对商业银行风险进一步监控，实现商业银行风险管理的科学性和有效性，从而以积极的态度来面对市场恶劣的竞争环境。我们可以从两个方面来进行分析：首先，在对不同产品进行分类监管的过程中，必须要注重创新活动的研究，加强对相关监管条款的不断调整，在发现违规行为的过程中要及时处理。而存在的商业风险识别的过程中要不断的进行调控，但是在风险调控的过程中，一定要注重保证市场秩序，定期进行检查[4]。其次，商业银行要不断的加强监督管理模式的完善，只有在运用多元化监管手段的前提下，才能够对金融产品创新活动带来一定的保证，从而实现非现场检查和现场检查相结合的方式。最后，商业银行必须要注重提高量化监管水平，监管部门要通過及时的和商业银行相关工作人员交流与沟通的过程中发现商业银行内部金融产品创新存在的各种问题，并且给予一定科学的监督与指导，分析金融产品创新中出现的风险，从而有效的对金融产品创新问题进行把控。

2.重视对金融产品内部的风险控制

金融产品在创新的过程中，商业银行必须要加强对互联网数据的运用，从而找到不同行业之间数据存在的紧密连接。通过运用模型演算或数据分析的方法来查找当前金融产品存在的数据变动，有利于提前对商业银行金融产品内部的风险进行控制[5]。而在风险管理文化也是商业银行风险管理能力的一项重要任务，员工必须要注重风险管理文化的研究，加强企业实施，对于企业银行高层管理人员也要全面重视，只有在不断创造风险管理文化的过程中才能够形成较为良好的风险职业环境。商业银行内部的高层管理人员必须要将风险管理文化建设置于首要地位，从而保证风险职业环境的形成。

3.建立金融产品风险约束机制

商业银行在金融产品创新的过程中，必须要注重市场信息披露制度的存在，有利于帮助投资者加强对风险的判断，同时也能够帮助金融监管机构来分析当前市场的实际运行状况，避免金融风险的出现[6]。因此，针对信息披露问题商业银行要及时提供相关的准确信息并且加强处理办法，同时也要使投资者了解金融创新产品存在的各项风险，避免使投资者出现投资失误的状况发生。但是银行也要接受外部审计的检查，从而保证金融产品创新风险降到最低。

综上所述，金融产品创新有利于使商业银行金融风险不断降低，然而在金融产品创新的过程中也会产生新的风险，我们必须要注重对商业银行金融产品创新的研究，从而找出相关问题，并针对性的提出解决策略，提高商业银行风险管理能力，推动金融产品创新发展。

参考文献：

[1]徐小阳. 商业银行金融产品创新的风险管理研究[D].江苏大学，2013.

[2]莫伟. 商业银行金融产品创新的风险管理研究[J]. 知识经济，2018（03）：64-65.

[3]陈宇航. 浅析我国商业银行金融产品创新的风险防范[J]. 山西农经，2018（18）：95+97.

[4]中国建设银行浙江省分行课题组，李晓虹. 商业银行金融产品创新及其风险防控的研究[J]. 浙江金融，2014（09）：4-10.

[5]程家彦. 我国商业银行金融产品创新风险及其对创新绩效的影响研究[D].武汉纺织大学，2014.

[6]曾立群. 商业银行金融产品创新的风险管理探究[J]. 环渤海经济瞭望，2019（05）：43-44.