我国互联网金融发展现状与风险治理

谢珂

摘 要：近年来，我国互联网金融行业发展迅速，在给社会公众带来前所未有的便利化体验的同时，也因为风险的爆发造成多起群体性事件，“双刃剑”效应明显。认清互联网金融的内涵，有利于理清互联网金融风险的边界，以便有效地管理风险、驾驭风险、释放风险。

关键词：互联网金融;发展现状;风险治理

0引言

随着经济的发展和互联网信息技术的进步，互联网金融行业得到了快速发展，并对国家宏观经济发展产生深远影响，许多互联网平台的金融服务模式应运而生。互联网金融的发展有利于降低企业融资成本，促进中小企业发展，但是发展的同时也伴生着经济风险，而且很难真正追究其责任，加强风险管控是促进互联网金融健康发展的切实保障。

1互联网金融概述

2012年以来，支付宝、微信等移动支付平台逐步进入视野，在用户中产生了强大的吸引力。互联网金融已经开始“入侵”公共生活的方方面面。互联网金融以大型非金融企业为基础，以互联网产业为平台。中国三大互联网巨头百度、阿里巴巴和腾讯被视为互联网金融的先驱和先锋。它们利用各自的多边平台，开辟了独特的新业务拓展模式。互联网公司通过深入的数据挖掘和积累，并向金融领域拓展和构建新的互联网金融模式，互联网金融已经成为信息技术和金融的新领域。中国投资股份有限公司原副总经理谢平表示，这种模式不仅不同于商业银行的间接融资，也不同于资本市场上的第三方融资平台。市场参与者通过网络参与金融活动，每个参与者都有平等的机会，并且可以突破地域限制，找到相关信息和资源。网络金融的主要特点是：（1）低成本、高效率。在网络财务模式下，网络公司对各种企业都有一定的了解。他们可以通过互联网金融平台自动完成信息搜索、匹配和最终交易，无需中介，从而降低互联网公司的运营成本。此外，企业可以通过互联网金融平台快速找到合格的互联网公司，大大提高了效率，降低了信息不對称程度，节省了时间和精力。（二）覆盖面广、发展快。在传统的财务模式中，财务资源往往被浪费。在互联网金融模式下，资源利用效率大大提高，促进了实体经济的快速发展。企业可以突破时间和地域的限制，通过互联网金融平台快速找到符合条件的互联网公司。（3）信用风险大，网络安全风险大。互联网金融的出现，为实体经济各行各业的发展带来了巨大的机遇。但是，现阶段我国现有的信用体系还不完善，还存在许多不足和缺陷。互联网金融发展带来的问题逐渐暴露出来。带着钱和恶意欺诈很容易逃跑。风险。因此，有必要加强网络系统的安全性，从而有效提高网络金融的安全性。

2我国互联网金融发展现状

2.1安全风险

目前，我国互联网产业安全问题突出，安全基础设施不完善。互联网金融平台往往因黑客攻击、同业不正当竞争或自身技术缺陷给客户造成严重损失。具体表现为：一是我国互联网金融平台的软硬件大多来自国外厂商，缺乏自主研发能力和知识产权，缺乏统一的行业标准。而且还有潜在的安全威胁。其次，在云计算和大数据广泛应用的今天，很多组织没有建立数据采集、分析、保存、销毁的安全存储机制，这很容易造成数据泄露的风险。第三，我国许多平台自主研发能力薄弱，无法有效防范系统漏洞、病毒和黑客攻击。2015年，浙江“铜衣柜”暴露出严重的系统漏洞，导致60万用户信息泄露（用户名、手机、银行卡和密码），不过该平台的官方网站声称其平台具有多重身份验证和加密功能。

2.2政策与监管风险

许多互联网金融行业的企业公开表示，他们与银行合作实现了资金托管，但实际上他们只是在支付环节进行合作。投资者的资金仍进入自己银行开立的账户，使企业能够自由控制这些资金，并产生挪用风险。实现真正的基金托管，没有有效的监管机制。许多企业在广告宣传上也花了不少钱，借助知名媒体的权威提供信用担保，并设立了多个销售办事处和分支机构，向社会公众提供促销服务，吸引了大量的投资者，使消费者成为林德利跟着投资。相关部门尚未开展平台建设。从业资格审查严格、监管不力、经营过程中资金管理不善，本质上缺乏完善有效的风险控制体系，导致风险扩散严重。

2.3法律风险

由于相关法律的不完善，很多企业利用虚假标签在互联网金融产品上进行融资，使用自筹资金的借款公司在借款前已经变更了注册资本、法定代表人和经营范围。很多项目都有真正的租户，承租人肯定会这么做。事实上，已经签订了租赁协议，但没有获得相应的资金。通过这些虚假信息，制造虚假目标，制造从事非法洗钱活动的法律风险。

3互联网金融发展风险治理

3.1互联网金融平台

互联网金融平台由两个或两个以上的客户群体组成，这两个群体明显不同，但相互依存。每一组客户都有自己的价值主张和收入来源，同时又相互依存。因此，网络金融监管需要融入新的适应性思维。它必须能够理解多边平台市场的本质，即互联网金融不同于传统的商业模式和单边市场。中国互联网金融多边平台的特点：目前，电子商务已经从单一市场模式转变为双边或多边市场模式。互联网金融产品和服务通过建立客户联系渠道嵌入平台网络。与传统的单一市场相比，互联网金融平台具有以下特点：（1）间接网络效应。间接网络效应主要来源于基础产品和辅助产品之间的技术互补，导致需求的相互依赖。市场双方的互动导致价格行为可能无利可图。（2）跨网络外部性。网络外部性是指市场用户从越来越多的同类用户中获得利益。需求侧的规模经济实际上来自于网络外部性。同时，跨网络外部性又称为跨市场外部性。（3）价格非中性。平台运营商对多边客户的定价很大程度上取决于间接网络效应的程度，从而导致多边平台价格的非中性。（4）需求的互补性和依赖性。对于一个多边平台，一个客户对交易有效性的期望随着另一个客户规模的增加而增加。由于间接网络效应的影响，平台运营商对价格的影响能力有限，表现出较强的市场依赖性。

3.2发展C2B模式

在网络金融中，c2b模式聚集用户组成采购群。用户群以批发价购买商品。与b2c模式相比，c2b模式具有明显的优势。开发c2b模式可以提高用户体验，通过批量采购节约成本，借助大数据技术分析用户真实需求，实现个性化定制服务。面对大数据背景，开发符合网络金融发展需要的c2b模式，可以解决风险控制、约束监管和成本问题。c2b以客户为服务中心。c2b根据客户信息的综合分析，对客户的实际财务需求进行全面的数据分析，为客户提供更加准确的财务服务，满足客户的多样化需求，使用户获得高效的新台币金融服务，让他们得到更好的体验。这种服务模式虽然具有良好的用户体验，但其服务成本相对较高，财务风险难以控制。

3.3创新商业银行商业服务模式

网络金融具有成本低、覆盖面广的优势。金融机构不需要建立营业网点，节省大量资本投资。对于客户来说，他们面对的是一个公平、开放的平台，能够主动寻找自己需要的产品，从而避免信息不对称的问题，造成客户的误解。客户可以登录网站查找资金来源，不受时间和空间限制，使银行覆盖的客户范围更广。面对各种优势，商业银行应重视网络金融的创新，促进银行的发展。在大数据背景下，商业银行必须构建移动金融服务模式，构建智能银行，整合网上融资和商业金融，构建商业银行创新业务模式，推动商业银行的升级和战略转型。商业银行应充分利用大数据技术，整合自身网络资源建立智能银行，并向社会引入小经验银行，形成后台综合安全体系。商业银行可以在app上不断丰富银行app的功能，提供财务管理、支付结算、生活服务等服务，使银行业实现真正的增长。商业银行可以建立商业联盟，整合金融服务和电子商务银行之间的合作，形成消费信贷与融资购物一体化的网络平台。商业银行运用大数据技术对用户需求进行分析和预测，积极开发更多的网上理财产品，促进融资升级和转型。

3.4引入保险机制

互联网金融企业与传统金融业的一大区别在于它们是独立的。借款人可以更快、更有效地获得贷款，而且门槛更低。它为借款人提供了极大的便利。但对于互联网金融企业来说，无担保贷款存在很大风险。保险公司拥有雄厚的资金和相对完善的风险管理机制，可以有效降低借款人的信用风险。虽然引入保险机制的成本高于担保模式，但引入保险机制可以增强互联网金融企业的独立性，使其能够持续健康发展，获得更多的利益。组。因此，引入保险机制可以有效促进互联网金融业的健康发展。

3.5完善安全保障体系

完善的网络金融安全體系是我国网络金融风险管理的环境基础。具体措施包括：一是继续加大软硬件研发投入，不断优化信息安全系统的运行环境，提高信息安全系统的稳定性和抵御病毒、黑客入侵的能力。二是提高自主知识产权比重，减少对技术外包的依赖，不断降低技术引进带来的风险，保护机构和行业的金融安全。三是提高信息安全体系的稳定性。通过完善技术认证机构、信用评估机构、行业协会、企业安全联盟等银行业金融服务机构，进一步巩固金融安全体系建设。同时，定期对信息安全系统运行情况进行评估，确保系统正常运行。

4结束语

在实际风险防范中，通过完善互联网金融他投资市场风险控制系统，同时给进行风险投资者一些建议，进一步对可能发生的风险的识别和防范，最大限度地降低损失，以及由于投资带来的一系列不好的影响。对金融投资风险进行有效的防范，从而保障金融企业以及金融投资者的整体利益，达到稳定金融市场整体利益的目的。

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作者简介：

程珂，女，汉族，就读于东南大学经济管理学院，工作单位：中国农业发展银行蚌埠市分行，研究方向：经济管理。