银行小额贷款风险管理中存在的问题及应对措施

刘华

摘 要：当今时代，各项金融体系不断完善，引导金融支持实体经济发展，有效解决中小企业融资难的瓶径问题，自上世纪八、九十年代开始，我国不断加快金融体系改革步伐，同时在金融领域着力培育新型信贷组织，于是在本世纪初，具有金融行为、从事小额信贷业务的小额贷款公司应运而生。在部分省（区）经历了三年的民间小额贷款公司试点后，2008年5月，中国人民银行和中国银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称《指导意见》），自此，小额贷款公司进入了高速发展期。在经济下行的大环境下，经过近十年的探索和发展，小额贷款公司已走入了生存瓶径。

关键词：银行小额贷款 风险管理问题 应对措施

引言

自2008年银监会和人民银行联合颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》开始实施以来，小额贷款行业进入了高速增长阶段，小额贷款公司数量增长明显。然而，自2013年开始，受GDP增速放缓，银根收紧，不良贷款率增加等多方面因素影响，小额贷款公司所面临的困境也逐渐凸显，如资本配置优化不足、风险管理能力薄弱、经营地域范围限制等，无一不对小额贷款公司的发展产生阻力。

一、银行小额贷款风险管理中存在的问题

（一）信用风险

在小额贷款业务当中，贷款主体往往缺乏有效的物质实体担保，通常以信用贷款为主，这就需要银行对客户信用进行评估，从而根据评估结果做出相应的决策，但是就目前而言，我国商业银行还没有建立相对完善的信用评估体系，在对客户信用进行评估的过程中需要耗费大量的人力、财力，例如，针对小微企业，放贷人员需要通过实地调研对小微企业的运营状况、信用情况以及贷款人的信用资质进行调查了解，在网络信贷业务下，还需要通过大数据等对其信用资质进行评估分析，一旦信息调查中存在问题或者信息来源不全面，就会影响银行的判断，从而给银行带来风险。因此，无论是传统小额贷款还是互联网金融模式下的小额信贷，信用风险都是商业银行发展过程中面临的主要风险因素。

（二）管理风险

银行信用风险管理结构不规范体现在银行小额扶贫贷款部门中多个机构执行相同的职能，看似完整规范的信用风险管理机构实际上缺乏各部门之间的工作联系，以至于在进行信用风险管理工作的时候出现信用信息不一致的情况发生，不能很好地服务商业银行小额扶贫贷款中风险信息管理的需要。例如，因为对贷款客户信用采集信息不统一，在进行贷后检查工作时出现信用信息偏差，甚至需要重新采集调查，这些都不利于小额扶贫贷款的信用风险监控。所以信用风险管理机构也要注意明确职责分工，健全风险管理体制，在源头上有效控制贷款客户的信用风险。

二、银行小额贷款风险管理问题的有效应对措施

（一）将目标细化，推出更有针对性的金融方案

在“互联网+”和普惠金融成为政府主导政策的大背景下，小额贷款公司必须把握方向与时机，进行转型升级，运用自身的技术或与外部征信公司合作提升信用风险管理能力，根据自身情况充分利用优势资源，在熟悉的行业和领域努力创新差异化产品，降低风控成本，管理成本，提升自身的市场份额，获得竞争优势和生存空间。小额贷款公司的转型升级，一方面可以考虑“大而全”，以金融集团方式发展不同的业务板块，包括如担保、拍卖服务、投资服务、金融租赁、金融咨询服务等业务，通过资源整合创造新的盈利模式;另一方面，可以考虑“小而精”，趋向小微信贷业务，针对不同客户群体提供小额分散的授信服务。

（二）完善信贷信用评估体系

首先，利用银行网络平台开展客户数据统计，做好数据统计分析工作。在互联网金融的推动下，商业银行建立了自己的网络平台，通过网络平台开展各种小贷业务，商业银行要做好客户信息统计，积累客户资源，为信用评估提供数据支撑;其次，加强与第三方支付平台的合作，第三方支付平台拥有庞大的客户资源，而且对客户的信用有较为全面的评估，这个时候商业银行可以建立起与第三方支付之间的合作，通过合作来构建一个统一的信用评估体系。

（三）重视信用风险信息调查和评估工作

商业银行小额扶贫贷款离不开信用风险调查和评估这个环节，通过贷款前的信息风险调查和评估，可以规避一些因为信用问题而给银行带来的还款风险，有效地提高小额扶贫贷款的工作质量。所以，信贷员应该对贷款人员做到细致和全面的信用信息调查，例如，针对小额贷款个体户，信贷员应该详细调查人员的劳动收入、信用卡还款情况和家庭人口组成等资料，以此做到更加具体地掌握贷款人员的信用信息。根据详细可靠的信用信息，信贷员也要根据多项内容做出正确合理的评估，不能因为其他工作或者不重视等原因忽视信用评价在整个信用风险管理中的作用。

（四）升级和改造现有信贷管理系统

信贷员可以利用现有的信贷管理系统，来进行贷款客户的信用风险管理工作。但是从目前现有的信贷管理系统功能来看，虽然它目前可以满足信贷员基本的工作需求，但是它的系统功能还有很大提升空间。特别是在进行信用风险预测和评估的工作中，升级和改造现有的信贷管理系统，实现贷款客户的信用信息共享，会让信贷员准确无误地掌握贷款客户的信用状况。

（五）加大征信宣传力度，提高贷款人员还款意识

在互联网时代，个人征信已经越来越重要，一旦客户出现不良贷款记录，甚至被列入到黑户名单当中，不仅会影响到客户未来的贷款，而且对客户的日常出行以及生活都会带来不利。但是，在现实当中，很多客户不了解逾期的影响，感觉什么时候还款都一样，甚至出现不还款的行为，其实都是对自己征信重要性不了解的表现。商业银行作为小额信贷的主要机构，應该借助互联网、多媒体、电视、报纸等渠道加大征信重要性的宣传，规避道德因素产生的道德风险。

结束语

新时期经济背景下，虽然信用风险管理在小额扶贫贷款中还存在问题，但是不可忽视信用风险管理的积极作用，所以在未来的商业银行小额扶贫贷款中，要构建一个科学有效的信用风险管理系统，以此最大化地发挥商业银行小额贷款在扶贫、脱贫工作中的积极作用。

参考文献：

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