中小型商业银行资产托管业务的发展方向研究

汪成昊

摘 要：随着改革开放的逐渐深化，金融体系发展的主要方向也从覆盖发展转为纵深发展，其主要表现就是各类金融机构如银行对其产品业务不断进行更新。其中有一部分业务主体受到了金融从业者的高度重视，如资产托管业务就是一个产品创新的实际反馈。但在此过程中，中小商业银行由于其客观上的原因，从自身规模到客户数量均与大型银行存在天然差距。由此本文以银行托管业务在中小型商业银行的生存环境及发展前景作出一系列针对性、具体性的观察，从而为中小型商业银行的相关业务开展提供新的视角。

关键词：中小型商业银行 资产托管 发展方向

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2019）01（b）-051-02

在我国市场经济处于高速发展的背景下，各类新兴业务也随之得到较好的资源投入。这也是资产托管类业务在全国各个银行，尤其是各中小型商业银行之中快速普及并发展起来的一个重要因素。不过随着高速发展同样带来了许多的问题，这就需要各类中小型银行在自身业务快速发展的情况下不盲目乐观，而是抓住机遇积极分析战略环境及提出相应的应对策略，规划发展方向，从而帮助自身争取到长期性，可持续性的发展空间。

1 中小型商业银行资产托管业务发展存在的问题

1.1 托管业务职能及产品有待改进

首先，由于中小银行客观上规模小，客户少，资源缺乏，在其发展的过程中难以避免的会出现产品更新换代的速度较慢，产品创新意识较差的情况，甚至会出现产品服务长期停滞，相关配套的职能管理不健全等致命问题，导致同质化产品重复出现，相互挤压盈利空间。而中小型银行客观存在的缺陷又使其无法从根本上解决问题，只能进行恶性竞争，畸形发展，对银行整体的发展无法起到建设性作用。在整体的客观商业环境中，竞争模态重复化，竞争趋势同质化的问题是现阶段的主流问题。尽管在当下已经有不少相关机构意识到这个问题必须尽快解决，并试图研究探索有序竞争，策略差异化的发展方向及相关产品，但是中小商业银行依赖模仿或抄袭现存产品业务体系进行恶性竞争的问题仍未解决。

1.2 缺乏建立完善的托管业务考核激励机制

银行的业务绩效奖励机制是银行激励员工提高工作效率，促进整体发展的一个常用的方法。但从现在来看，使用传统业务模式，主体服务业务架构基本照搬常规大型银行的中小型银行，对各部门各项业务的考核奖励政策也十分单一。具体的表现就是其方式简单粗暴，只注重实际单量与交易额，而对于配套性的辅助系统如产品优化、产品创新、服务水平、业务互助等直接量化难度较大的模块缺乏激励，而对这类提高“软实力”的激励机制的缺位，直接导致了一些服务无法具体量化的业务如托管业务因缺乏激励机制而工作效率低，服务质量差的问题。

1.3 托管业务的服务能力有待增强

不管在哪一个行业领域内，业务配套服务能力都是企业的核心竞争力之一，对企业的发展至关重要。而对于中小型银行的托管业务来说，配套服务能力却是一个不言而喻的产品短板，严重影响业务本身的开展与大型银行的竞争力。尤其在经济发展水平越来越高的现阶段，资产托管业务从项目到规模各方面持续高速增量的情况下，客户对各方面配套服务的需求也从质量与涵盖面等各项上提出了新的要求。但是就目前的发展状况而言，中小型商业银行的资产托管业务的水平还停留在较为落后的阶段，与市场需求脱节，仅仅有一般的核算、结算及资产保管等基础性服务，远无法满足客户在业绩分析，风险管控，现金流管理，公司战略分析等资产托管业务的拓展服务。因此，我国的中小商业银行在资产托管业务上要想在市场上取得一席之地，取得长足的进步，创造更好的商业前景，探索、开展并完善新的服务方向是必不可少的。

2 中小型商业银行资产托管行业发展方向

2.1 打造资产托管产品特色和品牌形象

银行业的资产托管业务与一般企业一样，增强自身市场竞争力及开拓市场主要是靠自身的业务特色与品牌号召力。在一般的市场观察及互相比较中，可以看到对自身业务特点有清楚认识，注重建设自身品牌的中小银行，在市场空间与回报明显的高于同期同类竞争者。这些有效措施能够有力的在塑造银行产品立体感的同时对局部市场形成冲击力，为中小银行提供一个发展平台，从而进一步赚取新的市场认可。

而市场的利好性趋势，比如我国金融行业及相关业务的商业性迅猛推进，能够为资产托管业务在中小型银行的发展提供动力，尤其是中小型银行在这一进程中得到持续加强的证券风险防范能力、融资业务规范能力、理财类项目推进能力等。中小银行也必然要能够抓住优势，扩大优势，具体来说就是依托这类资源形成针对目标客户群体的产品服务特色，更好地服务好对象客户，让客户充分体验到内容具体、特色鲜明、品牌清晰的资产托管业务产品，从而更快、更好地在客户心中树立起专业、高效、全面的良好品牌形象，并依赖于客户信任进一步开拓新的发展道路与市场空间。

2.2 完善资产托管业务激励机制

在发展过程中，尤其要重视自身业务依托的内部体制机制的不断完善与建设，在设定层面，要照顾到业务之间的有效闭环，避免单个业务与其他类目相互分割，因为各类业务之间的联系是客户需求的有效反馈，况且业务之间的相关性往往较强，没有完全能够抽身于银行整体的产品，类似于资产托管业务与中小型银行的投行类、零售类业务都有着比较密切的业务相关，且能够起到充实并层次化理财及现金管理等板块的业务种类。当银行的机制架构忽视掉这类业务关联性的时候，就会出现业务启动力匮乏，业务商业前景受限等一系列问题。所以说，认清各项业务之间的正相关性，对于更有利的服务客户，达成银行主体和客户主体之间的互惠互利，就显得格外重要。那么，在银行利用资产托管业务进行市场创收及市场开拓的基础上，也应该有效进行渠道整合及创新，从而搭建成业务板块的有效链接机制。

在构建成业务板块的有效链接机制之后，中小型银行业也要在绩效奖励制度上进行相应的改进。比如进行业务模块之间的工作协调及有效联动，在业务项目之间实现更為丰富化的考核方式，不再以业绩，交易量交易额等量化因素作为唯一指标，而是将激励机制全面化，将业务绩效体系纳入到整个经营及发展环节之中。在此基础上形成合理优良的绩效管理机制，能够更为高效地促进业务环节的迅猛发展，强力支撑业务发展的持续优化，从而更大化的完成市场收益的综合性、全面性的获取。

2.3 强化资产托管业务的服务能力

前面提到，业务的配套服务能力有时决定着一项业务的关键性发展机遇。对于客户服务来讲，其需求也必然是多层次、多方面的，这就要求金融类服务的丰富性和整体性，毕竟同样的用户可能具有多项业务产品消费。以中小银行业的资产托管业务产品为例，除了基本的金融性消费需求，客户可能同时需要进行各类融资、现金管理及会计核算结算等多层次的要求。这样，就要避免某些银行对于客户产品简单化的托付处理，只是进行基础性服务，而忽略了更高附加值的其他项目的金融产品业务服务。也就是说，综合性服务的能力可能决定着中小型银行的全面性收益状况的好坏。

这样看来，通过提升自身的综合服务能力，中小型银行完全可以在区域内针对主要客户群体对产品业务进行客制化改良，从而取得区域主导性的商业地位。因为从根本上讲，客户才是银行的市场前景是否向好的关键性因素，而客户对于自身产品及服务是否认同，则是客户最为看重的品质性因素。所以说，中小型银行一定要尽最大能力挖掘资产托管业务的联动模块资源，依托于商业银行的支撑，充分实现由托管项综合性服务发展的跨越。而达成这一点就需要中小型银行有意识地对各类资源包括内部业务类及外部社会类资源进行整体把握，有效整合，实现业务之间的充分链接，实现对于用户多维度需求的真切满足，实现单项业务及综合业务的齐头并进乃至全面发展。

3 结语

从以上的观察分析可以清晰的看到，随着金融行业的发展，领域不断细分，资本市场活跃，金融监管不断完善的背景下，资产托管业务现在处于持续，高速的发展阶段。我国的中小型银行在目前日益白热化的竞争商业环境中，必须了解并把握市场的总体趋势，整合自身的主体优势，有效避免固有缺陷带来的问题，对自身进行精准的市场定位，研究符合现状及未来规划的市场战略，依托并加强合理的托管手段，不断推进基础性及增值服务水平的提升，这也是关系到中小型银行进行资产托管产品推广健康与否的关键性因素。

参考文献

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