我国农村互联网金融的运作模式及发展对策

于悦

摘 要：农村的互联网金融在互联网技术当中和农村金融相结合，是一种比较新型的业态。能够有效的提高农村的金融运作的效率。对于统筹城乡的发展，并且解决三农问题都会有重要的影响。在互联网的不断推动之下，农村的互联网金融其支持农业，惠及农业的影响力不断扩大。但是同时仍然有一些信用系统，其建设并不十分健全，金融人才也不多，而且金融监管的力度不够，这些问题同样也是一种挑战。因此要不断地让农村的金融数据更加丰富，同时也要让农村的信用系统更加健全。要不断的提高行业的监管度，同时也要不断地让农村的互联网金融在运行的时候更加符合相应的机制改革。基于此，本文主要讨论了农村互联网金融具体的运作模式以及发展的策略。

关键词：互联网金融;农村;运作模式;发展对策

引言：

随着我国的互联网不断的发展，信息化的进程也在不断的推进。互联网的新型业态模式已经逐渐成为了传统产业改革进步的一种标志。特别是目前的新互联网技术不断的更加成熟。已经能够突破时间和空间的限制，让金融市场更加完善，而农村的互联网金融模式因此而产生。农村金融主要就是根据农业生产以及农村的一些中小型企业的经营活动，使用信用手段来调配农村的资金。农村金融能够有效地解决三农问题，同时也可以按照不同的金融需求者的具体条件提供比较具有针对性的金融服务。对农村发展经济能够起到积极影响。

一、我国农村互联网金融运作模式

农村互联网的金融是目前互联网时代下的一个特色的产物。互联网技术及成本比较低效率很高，而且可以突破空间的限制。目前随着城乡一体化不断的推进，要逐步的让现在的金融体制更加完善，同时也要建设农村的经济，因此要不断的向着解决三农问题而付出更多的改革。目前我国农村的金融体制改革不断的深化。而金融产品变得更加丰富，金融的服务水准也获得了比较明显的提升。大部分的农村地区，其金融的服务需要以及金融服务的供给相互之间仍然并不平衡。所以在农村的互联网金融的运作之下，要不断的分析目前有可能会制约农村互联网金融发展的一些问题，并且有针对性地提出一些可以帮助农村互联网获得更多的金融发展，同时也可以繁荣农村经济的一些战略对策。随着我国云数据以及各种不同的现代信息技术的发展，互联网的影响力逐渐触及到了农村经济的方向。甚至能够帮助农村经济进行改革。互联网和农业的生产以及营销还有服务和金融等各种不同的行业都有密不可分的关系。农村金融和农村经济的发展是分不开的，主要就是因为农村的金融其设计面试很广的，而且可以不断地跨领域和地域。在城乡一体化不断推进的基础之下，要不断地提高目前现代金融体制的完善程度。并且帮助农村获得更多的经济繁荣，这也是解决三农问题不可分割的一个重要的情况[1]。

二、农村互联网金融发展现状及存在的问题

（一）农村互联网金融的发展现状

首先，農村互联网的金融惠农以及支农的作用变得更加有力。农村的互联网金融主要依靠的就是互联网的精神，比如说平等以及开放，还有分享和合作等。通过互联网技术，对于农村的金融业务的具体种类以及服务质量还有营销方式进行不断的创新。所以农村的互联网金融对比传统的农村金融来看，在不断的发展和创新当中，同时也获得了原有的农村金融所享受的一切优势，同时也可以让互联网技术帮助农村金融带来更多的实惠利益。随着我国的互联网战略不断的推进，在互联网的经济的基础上，各种不同的农村互联网金融模式也因此而诞生。不仅拥有传统的银行基础，同时也纷纷出现了很多电商平台以及农村企业，还有互联网的经纪公司的。这些企业在农村地区不断的展开一些线下的金融业务。主要包括有移动支付，还有众筹以及P2P等各种不同的方式[2]。

其次就是农村的互联网金融环境相对而言是比较优有优势的。在目前我国政府供给侧改革不断的推进之下，互联网的发展也逐渐更加繁荣，这对于农村金融的发展来说是比较有利的。而政府也推进了很多和农村金融发展相关的政策。帮助农村金融在进行互联网业务的时候提供更加优质的环境。我国的各级政府也不断的出台各种不同的能够帮助农村金融进行发展的一些策略。已经逐渐形成一个和农村金融互联网发展有关的战略政策方案。甚至在不久之前，农村的互联网金融已经被写入了中央一号文件。这已经可以非常明显的说明。发展农村的互联网金融，对于我国的农村经济以及中国的经济来说都是极为重要的。农村的互联网，其金融政策主要是为了能够提高农村互联网的金融服务品质，同时也可以让农村的互联网金融产品变得更加丰富多样。我国已经不断出台了很多和农村互联网金融有着密切关系的政策，而农村互联网金融因此也拥有更多的机遇[3]。

（二）农村互联网金融的发展存在的问题

首先就是农村的信用体系并不十分的健全。按照我国的一些科学院所发布的相应的报告可以发现。我国农村的互联网金融市场其规模是很大的。而农村的互联网金融其发展的前景无可估量。但是因为农村的金融信用系统并不十分健全，因此也在很大情况下阻止了农村金融获得更多的发展。目前我国国内的一些金融消费者，其信用数据一般来说都在比较大型的商业银行等比较传统的金融机构当中。农村地区的一些居民，其信用的数据相对而言是比较缺失的，而诚信档案也是在存在的时候是一种碎片化的形式。因此可以发现农村的信用数据其建设起来是极为缓慢的。目前我国农民有信用档案的人，一般来说寥寥无几。基本上是享受过金融服务人的1/4。而有过金融交易贷款或者是享受过金融服务的人，大概已经约有1亿左右。可以发现农村的金融信息及诚信档案的建设是极为落后的，而农村的信用生态系统建设起来也非常缓慢，这就使得农村的信用数据变得更加的缺乏。这对于农村进行互联网金融业务显然是没有什么帮助的。

其次就是金融人才不足，农村的互联网金融适合现代的一些信息技术相结合的一种新型的业态，农村的金融发展需要根据目前现在的一些高科技，而农村能够懂得信息化技术和计算机知识的人才是比较少的。更何况这一类的人才还需要了解金融的基础知识，农村生活环境相对而言是比较艰苦的，无论是教育还是其他方面的资源和城镇地区比起来差别很大，因此农村的互联网金融人才相对而言比较缺少。而且在一些比较偏远的地区，教育普及化不高因此人们的思想比较保守信息也比较落后对于一些互联网之类的新式武器接受能力以及消化能力都是有一定限制的这对于我国的农村互联网金融在推广的时候也会产生很大的阻碍。

最后就是金融监管不足，我国的农村互联网其金融的发展已经在很大程度上让金融服务系统发生了改变，甚至已经突破了一些传统的农村金融发展的制约，创新了新的农村的金融服务。但是因为农村的互联网金融当中存在很多比较复杂的交易规则，而一些隐性的中间业务也变得更多，因此必须要不断地制定有关的法律进行限制和规定。

三、促进农村互联网金融发展的对策研究

（一）健全农村互联网金融控制，行业监管力度

要不断的提高农村互联网金融的监管力量，同时也要让农村的互联网能够朝着不相关的规范发展。要不断的发挥政府的指导作用，让农村互联网金融能够突破目前的一些制约。要能够坚决的实施对农村互联网金融企业的税收政策，同时也要正确地制定一些比较灵活的优惠政策，让农村互联网金融企业能够帮助农村进入了事业，在发展的时候更具积极性。因为农村的互联网金融目前仍然在发展的初级阶段，因此从事该行业的机构比较多也比较复杂，风险很大，因此要对行业提高监管的力度。同时也要不断地提高建立農村互联网金融协会的步伐。

（二）提高农村互联网金融宣传力度金融素养

因为农村的互联网金融有互联网和金融这二者的双重属性，而农村的互联网金融是把知识以及服务还有治理结合为一体的一个比较高端的行业，所以能够符合农村互联网金融发展的人才，同样也必须要了解互联网的知识，同时也要能够了解传统的一些金融技能。所以要不断的提高农村互联网金融人才的储备力度同时也要建设相关的人才培养方面的平台。将农业高等院校等作为根本的培养核心。将社会上的一些培养机构，以及一些农村互联网金融企业作为辅助力量，共同建设一个可以真正地将理论和实际相结合的农村互联网金融的人才培养平台。其次就是要帮助农村的金融机构来展开互联网业务，是互联网金融能够普及到农村的机构当中去，比如在金融发展比较突出的一些农村地区，可以开展相应的金融业务的事点，向农民推荐一些比较有竞争力的金融产品[4]。

（三）丰富农村金融基础数据，健全并完善农村征信体系

农村的信用体系在农村互联网金融当中是极为重要的，不但需要政府不断的规范和协调，同时也需要全民参与进去，要不断的配合。但是目前我国的一些农村乡镇的地区，因为经济发展比较缓慢，而且信用思想相对而言比较淡薄，因此信用系统的建设已经比较落后。所以要不断的提高市场化，农村征信企业通过一些不同的模式来提高征信系统和农村的征信企业之间相互合作，形成更加全面的社会方面的征信系统。可以使用目前相对而言比较安全的区块链接系统，把央行的真实系统和农村能够相互结合。使用区块链接的技术，可以有效的追溯不同的特性，也可以让数据不被篡改，相对而言更加稳定。

四、结束语

综上所述，农村在发展互联网金融的过程当中，无论是运作模式还是具体的一些征信政策，都是需要人们不断探索的问题。同时也要不断地提高人才的储备，只有这样才能够真正的在农村地区让互联网金融发挥更多的价值。

参考文献：

[1]沈莉莉.“乡村振兴”农村互联网金融发展趋势研究[J].农家参谋，2019（20）：8.

[2]李兴惠.“互联网+金融”创新下的农村金融发展研究[J].中国集体经济，2019（28）：92-93.

[3]阚立娜，王晓星.新型农村互联网金融发展模式比较研究[J].农村金融研究，2019（09）：59-64.

[4]张艳.乡村振兴战略背景下农村互联网金融发展的困境与出路[J].时代金融，2019（25）：36-37+50.