大学生网络贷款问题研究

戴宗珅 周礼缘 蔡渝娇

摘 要：十九大报告从多个方面强调了诚信、公信力和信用建设的重要性，把我国的社会信用体系建设推进快车道，规范校园信贷发展有利于我国信贷市场健康发展，巩固我国信用经济。从2013年第一家校园贷公司诞生以来，不法商家利用法律漏洞和受众未成熟心理进行不正当的宣传与营销，导致校园贷悲剧层出不穷，“校园贷”便成为“校园害”。

关键词：校园贷;风险;政策制定

一、引言

十九大报告从多个方面强调了诚信、公信力和信用建设的重要性，把我国的社会信用体系建设推进快车道。规范校园信贷发展有利于我国信贷市场健康发展，巩固我国信用经济。自大学生信用卡退出消费市场后，多家互联网金融公司、P2P网贷平台等先后进入并挖掘校园贷款市场。

本文在阅读了大量的相关研究报告和文献后，通过国内外大学生运用助学贷的情况的对比，揭示我国校园贷的发展问题。进而构建逐步回归模型和信息传递模型，从学生主观层面和客观信息传递层面具体分析选择校园贷的影响因素以及校园贷未来发展方向，设计促进大学生校园贷用途转型的制度规范。

二、我国校园贷存在的问题

我国校园贷行业的市场准入门槛低，政府监管不到位，制度不完善不规范。许多不良商家目关短浅、滥竽充数，逐渐偏离为学生服务的宗旨和可持续发展的理念。加之大学生消费观念的不成熟，金融知识储备不充足，使得我国大学生把“校园贷”仅当成“消费贷”，这加大了学生陷入还贷“漩涡”的风险，削弱了校园贷在助学、促学方面的功能，没有发挥其商业性助学贷款补充国家助学贷款的作用。

除此以外，从社会和国家层面来看，我国缺乏健全的征信体系和数据共享平台，使大学生多平台借贷、无力偿还的可能性增加，造成因信息不对称而带来的逆向选择与道德风险问题。同时与国外相比，我国金融市场监管力度相对较弱。由于缺乏经验，校园贷发展之初没有设立特定监管部门，相关法律法规比较滞后，没有对各类贷款机构形成有效约束，以至于各种极端事件频频发生。

因此，规范和管理校园贷、引导学生正确识别风险和促进校园贷用途转型迫在眉睫，对校园贷的研究应该给予重视。

三、校园贷的现状调查与分析-江苏大学为样本

如果一件事物随着另一件事物的改变而改变，那么此事物就是另一件事物的模型。模型的作用就是表达不同概念的性质，一个概念可以使很多模型发生不同程度的改变，但很少的模型就可以表达出一个概念的性质，所以一个概念可以参考不同的模型从而改变性质的表达形式。

本文借助问卷调查的方式。随机在江苏大学发放问卷，对大学生关于校园贷的一些基本情况做了基础的调查分析。最终通过数据平台的整合分析可以初步了解到高达98.1%的大学生了解蚂蚁花呗，京东白条的使用人数也占了一半以上，除了这两个平台为大众熟知，其他的一些小众平台的了解比例就明显很低。大学生对校园贷有一定的了解程度，且消费类的贷款在大学生群体中的使用最为广泛.

调查发现，大学生的主要消費用于生活消费，大学生的超前消费欲望比较强烈，似乎并没有能够理解自己现在所处的状态，在没有稳定经济来源的情况下的超前消费其实是校园贷出现问题的主要原因，这是一个潜力巨大的爆炸点，很多平台也是利用了大学生自身的这种安全漏洞和思维的不全面而引诱大学生进入违法操作。

四、校园贷的模型分析

（一）基于回归模型、信号模型的校园贷原因分析

引入某些完美因素的前提下，我们在列举的十几种可能的情况下，进行初步的筛选和剔除变量，得到了几个重要的影响变量，即性别、年级、生活费、周边环境的变化、宣讲知识的普及程度、性格、风险防范程度等，这些变量都设为Xi，每个Xi都有其对应的参数βi值，这个βi是可以通过最小二乘法的公式得出的，然后将相应的Xi值分别判断有无预警，如果发出预警信号，该变量即Xi值等于1，否则该变量为0，变量为0的情况就无需进行接下去的步骤，对于所有Xi值为1的变量通过计算机公式计算得出危机指数，再通过判断危机指数是否超过其阈值（这个阈值就是一种安全性指标，在此规定的范围内就是有用指标，超过了便可以淘汰），如果危机指数超过阈值，则危机观测变量为1，反之则为0，这些危机观测变量为1的危机指数的最终值根据标准正态分布的对应关系算出危机爆发的概率。此模型对于某些实用性的变量的限制性可以通过简单回归模型的回归系数的判断进行补充。由研究结果显示，年级越高、处于使用校园贷的人数增加周边环境中、生活费较低、宣讲知识普及程度低、风险防范意识薄弱都会引发大概率的不良校园贷。

（二）基于信息传递模型的校园贷原因分析

大学生在进行校园贷时，贷款平台属于信息的优势方，大学生就处于信息的劣势方。一般质量高的校园贷平台不会选择传递较低的信号使自己受损，可质量较低的校园贷平台可能传递高于真实质量的信号，传递信息的成本与传递信号后获得的收益之间的差额决定着大学生借贷的成本。

五、促进我国校园贷发展的建议

（一）官方部门支持第三方建立全面、统一的监督体系

由政府相关部门牵头建立校园贷平台信息披露系统，可公开学生对校园贷平台的评分，供学生等多方用户参考，联网系统可对运行良好、评价较高的校园贷平台进行宣传，改善信息不完全。官方支持使得平台有保证、杜绝广告泛滥、虚假数据等，第三方运营有增强灵活性。平台要促使用户之间的交流与沟通，大力推崇积极的网络营销行为，让非诚信行为得以曝光。要特别划分校园贷区域，为学生群体提供精准服务，根据学生用户的用户评价认真审核平台，曝光不合理、不合法的分期平台，建议官方取缔。

（二）本部门联合行动、构建充满信用的网贷环境

各地银监、金融、工商、通信等部门应加强网贷平台的监控，应加强对网络借贷业务的整治和监管，加强检查审计力度，把好放贷关。配合全国统一的征信系统，防止大学生在多个借贷平台同时贷款从而累积成大额债务，严格限制学生无指定用途贷款的额度。由于一系列大学生因无力还款而跳楼等恶性事件相继发生，尽快控制住平台的“暴力发展”成为当务之急。

（三）敦促高校加强对大学生的信用和理财教育

高校要建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。鼓励高校配合金融监管部门的工作，调动宣传、财务、网络、保卫等部门一起监管校园贷平台的发展，并对“不监管”的高校予以重罚。具体工作中，各高校还可通过团学活动和讲座等方式加强大学生信用与理财教育，使大学生增强识别优质平台的知识与技能，提高筛选优质平台成功借款的几率。这可以减少不可信行为带来的损失，增强信号传递的作用。高校也可以主动筛选出安全规范的平台，各校也可以加强信息沟通、案例学习，引导大学生科学合理的运用理财工具。避免校园贷悲剧的出现。

（四）学生应养成良好的理财和消费习惯，提高个人风险防范意识

大学生作为接受高等教育的成年人，是具有完全的民事行为能力人。大学生即将步入社会，辨识金融风险和学习基本理财知识，将是其迈向社会后一项较为重要的生存技能。大学生只有掌握基本的金融知识、注重培养学生良好的消费习惯，消除懵懂的借贷心理，才能理性借贷，适度消费、理性消费，养成健康的消费习惯。同时，要重视自己的合法权益，加强个人信息信用保护意识，严密保管个人信息及证件，远离不良贷款。

参考文献：

[1] 黄维，周霞.学生贷款与个人征信体系的互动：国外实践模式及其启示[J].比较教育研究，2011，33（02）：60-64.

[2]沈玥宏.大学生校园网络借贷的制度完善研究[D].贵州财经大学，2018.