探讨基于商业银行视角的中小企业融资难问题

叶凡

摘要：要想推进国民经济发展就不能忽视中小企业的发展，中小企业是我国经济发展的重要支柱之一，而现在我国中小企业正在面临着融资困难的窘境。本文将基础商业银行的角度，对中小企业的这一困境进行研究分析，较为全面的解读中小企业不易融资的深层原因，并且根据研究分析的结论得出解决这一困境的方法，希望能够从银行的视角出发帮助中小型企业度过融资困难的难关。

关键词：商业银行;中小企业;融资

现阶段，中小型企业的发展往往面临着资金不足的情况，只有融资才能帮助中小型企业健康长远的发展。而对于中小型企业来说，融资的方式一般分为两种：内源融资和外源融资。外源融资顾名思义即从企业的外部受到资金等方面的资助，但是由于中小型企业本身就存在资金不足、财务信息不公开等方面的情况，外部融资很难实现，大多数的中小型企业只能选择依靠内部慢慢积累资金，即内源融资的方式，只依靠内源融资的企业发展速度自然也会受到一定的限制。

一、中小企业融资现状

1.1我国中小型企业融资渠道狭窄

现在中小型企业的融资渠道过于单一，大多数的资金都属于间接融资取得，间接融资指的就是民间借贷和银行借贷，而只有极少部分的融资可以通过直接融资的方式取得，直接融资指的就是发行股票和债券。从中小企业的融资大多属于间接融资这一现象中可以看出，我国现在的资本市场仍需要继续完善发展，只有有条件的降低资本市场的准入门槛，中小型才能利用债券和股票参与融资。而且对于中小型企业来说，我国设置了较高的上市融资条件，市场上大多数的中小型企业都很难达到规定的标准。

1.2从银行获取贷款难

现在中小型企业处在一个尴尬的困境，他们的融资方式主要就是向银行借款或者内源融资，但是这两种融资方式也出现了结构性失衡的现象，也就是说融资的方式没有合理的占比作为支撑。打一个比方来说，中小型企业需要通过向银行申请一个长期贷，但是银行却只能提供短期信用贷款，这种短期贷款只能解燃眉之急，并不能较为彻底的减轻中小型企业资金流动不足的负担。另外，中小型企业在向银行申请贷款方面也并不容易，银行更倾向于将贷款的发放有实力的中央企业和大企业，因为大企业的企业财务信等息较为公开透明，评估风险会比较低。而中小型企业尤其是小型企业由于自身实力较弱，会面临多重不确定风险，银行一般不愿意向其发放贷款。

1.3融资成本过高

融资成本过高的困境也离不开只能依靠内源融资和银行的情况，银行在发放贷款时大多数要经过重重复杂的手续，这样的话贷款从申请到发放下来的时间会持续比较长的时间，中小型企业在这个过程中大多会花费较高的招待费用，所以这一定程度上造成了融资成本的现象。这种融资成本高现象对于本来就收入不够稳定的中小型企业来说无疑是雪上加霜，又在无形中加重了中小型企业的融资难度，从而进一步造成了中小型企业无法健康快速发展的难题。

二、从银行视角中分析中小企业融资难的原因

2.1中小型企业自身原因

在银行视角中大多数中小型企业的素质都偏低，而且他们的守约能力、偿还能力等得不到保障，所以资信度也比较低，这就导致了中小型企业融资难的情况产生。众所周知中小型企业的市场风险比较高，它们大多不掌握核心技术没有较高的技术创新能力，到了市场自然就缺乏竞争力，而且中小型企业本身的一些规章制度还处在初步的发展完善阶段，财务管理不够严格，财务核算也不够严谨，最终得出的财务数据就会不准确，缺乏真实性。上述的情况就是投资风险产生的源头，每一都到能够劝退投资商。最后一点就是市场上存在部分较为特殊的中小型企业，它们显露除了很严重的短期行为倾向，这类企业的信用评估风险极大，就导致了整体中小型企业所处的信用体系环境变差，进一步提升了中小型企业的融资困难。

2.2金融支持体系不健全

如果想要中小型企业健康快速的发展，就必须有比较健全的金融制度为其保健护航，因为只有这样中小型企业的资金需求才能得到很好的满足。但是在我国的金融市场上，专门为中小型企业提供相关服务的银行数量极为稀少，这种政策性银行的缺失正是金融体系制度不健全的表现。另一方面，我国的中小型商业银行没有政策性融资的相关决策权，他们自身的发展都举步维艰，虽然存在但是对中小型企业的融资困难问题起不到有效的帮助。

2.3银行体制原因

我國的金融机构银行是最具代表性的，他们一般为了规避可能产生的风险，保护自身的经济利益而选择拒绝给中小型企业发放贷款，尤其针对民营中小型企业。国内的大型商银行发展规模大，内部的机构众多，信贷审批的流程较为规范，因此发生一笔信贷业务后产生的成本几乎是不会改变的，所以银行发放信贷收益的高低自然就取决于利率和本金，因此大型商业银行为了提升自身的收益转而更愿意和贷款数额较高的大企业合作。

2.4政府制度缺乏

到目前为止，我国的金融体系仍存在很多不足，这也造成了中小型企业目前融资难的困境。中小型企业需要处在一个良好的经济环境中，才能更好的处理政府和金融机构的关系。而现在的经济环境还不够完善，资本市场和交易平台都过于单一，经济结构也不够多样化。

三、基于银行视角解决中小企业融资难问题的政策建议

3.1充分发挥地方商业银行的优势

在众多银行机构中，城市商业银行和当地政府的关系作为密切，他一般受到当地政府大力支持，将扶持和发展本地经济视为重要使命，所以中小型企业可以从城市商业银行入手，其相较于大型银行来说会更容易发放信贷。由于城市商业银行扎根在当地，所以和当地的中小型企业有天然的认同感，而当地这些中小企业之间而有着相近或者相同的文化价值观，它们之间的信任关系很容易就能建立起来。城市商业银行的上述特点让其能够比较轻松的在当地开展中小型企业的信贷业务，所以中小型企业在大银行处不能得到满足的特殊需求很大可能在城市商业银行内可以得到满足。

3.2提高大型银行对中小型企业的风险掌控与贷后管理

大型银行在筛选客户和评估掌控风险时应该有理可依，所以银行可以为中小型企业量身打造一套其适用的信用、风险评估制度体系。在評估中小型企业的信用等级时要根据实际情况，考察企业的规模，并随之不断地做出合理调整。近年来很多银行都在借鉴学习国外的“信贷工厂”模式，这种新兴的模式已经被国外银行广泛使用，也就是说在处理标准信贷的时候，银行可以学习制造业的批量处理方式，对信贷业务的处理也采用大批量的处理方式。

3.3加强法律法规的建设

解决中小型企业融资困难的问题也需要我国政策和法规的支持，为了进一步建立和健全相关法律法规，政府可以在原本的法律基础上增加一些为中小型企业服务的法律条款和规定，例如《中小型企业扶持法》、《个体经营户法》等。明确的法律规范不仅能够减轻融资难的痛苦还可以为中小企业指引发展方向，让新设立的企业从设立之初到后面的发展运行都有法律的支持和规范。另一方面，政府还可以对财政税收等宏观经济手段方面帮助中小型企业融资，积极的鼓励符合条件的中小型企业去竞争有政府支出预算的项目。

结束语

在我国，中小企业要想将自己从融资困境中解救出来，还是主要依靠商业银行。一个高效、有竞争力的银行体系可以说是推进我国经济高速发展的助燃器，没有这样一个银行体系来支撑的话中国实体经济的发展并不会很乐观。中小企业融资难这一问题已经困扰我国良久，不论是中小企业家们还是大量的研究学者都一直在寻求解决方法，试图拯救中小企业现有的困境。但是实施效果始终不够理想，不能得出有效、完善的解决方案。破解这一难题，还需要政府、商业银行和中小企业本身的不断摸索，努力开拓。

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（作者单位：江苏银行苏州分行）