互联网金融时代下传统商业银行的发展分析

张倩雯

摘要：随着互联网技术的进步和发展，互联网技术开始与各行各业进行结合促进各行各业的发展与进步，互联网也开始与金融行业相结合实现了互联网金融时代，不仅为我国金融行业提供了新的活力还对传统商业银行产生了影响。想要在互联网金融时代进一步促进传统商业银行的发展，还需要实现传统商业银行的创新。本文从互联网金融入手分析互联网金融对商业银行的影响，并且提出相应的创新发展建议，旨在为今后传统商业银行发展提供相应的道路。

关键词：互联网金融;传统商业银行;发展

一、互联网金融概述

互联网金融是在互联网技术的基础上，通过互联网平台形成相应的资金结算、金融理财等金融服务模式，互联网金融需要建立在传统金融体系的基础上，以此为主题实现金融服务和金融业务，是一种新型的金融业务模式。互联网金融包含了互联网和金融两个概念，需要将互联网和金融两方面实现整合利用才能有效满足客户的新需求。互联网金融的出现可以在金融模式上进行创新，通过金融发展模式来减低传统商业银行的成本，提高传统商业银行的服务效率，并且可以充分满足传统商业银行的服务需求，强化传统商业银行的金融功能。互联网金融是传统金融行业的创新领域，为传统金融行业开发了多种金融模式可以做到实现用户相关金融业务的服务，对于我国金融发展有一定的促进作用。

二、互联网金融时代下对商业银行发展的影响

互联网金融为传统金融模式带来了新的金融理念和管理理论，在促进商业银行发展的过程中，使得商业银行业务出现转型，互联网金融凭借强大的互联网技术和信息收集，解决了传统商业银行的困境，但是互联网金融也为传统商业银行带来了新的挑战和影响。

（一）冲击传统商业银行的经营模式

互联网金融凭借着互联网技术在金融业务和服务方面取得了较大的突破和进展，它有着多种功能和作用，逐渐代替传统商业银行的部分功能。传统商业银行在近几十年的发展中，形成了一种稳定发展的发展模式，但是互联网金融品凭借自身的优势为客户提供了多样化金融产品和服务，影响到了商业银行的经营模式。互联网金融可以突破时间和空间的限制，通过网络便能实现货币快速突破和交流例如支付宝的第三方支付平台，因此大量的客户便开始利用互联网金融办理相应的金融业务，互联网金融凭借高效、快捷的模式方式从而打开了金融市场获得了很多客户的支持，充分满足客戶的需求，这对传统商业银行造成了巨大的冲击。互联网金融正处于发展阶段，传统商业银行不仅需要实现原有的业务还需要更加注重金融产品的安全性和便捷性，无疑是对商业银行发起了一个新的挑战。

（二）挑战商业银行获取利润的模式

传统商业银行获取利润的主要形式是资产负债业务产生的收益，但是互联网金融的出现导致更多用户偏爱于金融产品而减少了商业银行的资产负债业务，从而影响到了传统商业银行的收入来源，互联网金融可以代替部分银行业务从而减少了用户与传统商业银行之间的联系，使得客户对于传统商业银行的依赖性降低，从而影响到了传统商业银行的收入。互联网金融进入金融行业便展现出运营成本度、回收利息高等特点，客户从余额宝、理财宝等金融产品以较低的成本获得比银行较高的收益，并且每一天的收益都能看到，因此导致很多客户流失到了互联网金融中;除此之外，银行的中间业务也在受到互联网金融的冲击，支付结算是商业银行中间支付的重要手段，互联网金融的出现使得中间业务减少，从而影响到了商业银行的利润来源。

（三）影响商业银行的金融地位

传统商业银行在金融体系中处于重要的地位，不仅集合了大部分人群的资金流动还连接着资金供给者和资金需求者，但是在互联网金融时代下商业银行的金融地位受到了冲击。互联网金融实现了互联网技术连接着金融业务和服务，实现资金供求的直接对接，突破了原有传统商业银行的时间和空间的限制，因此互联网金融受到了很多客户的支持和喜爱，打破了传统商业银行的垄断局面。随着电子技术的迅速发展，互联网金融所依托的第三产业也迅速崛起，更高效、快捷的第三产业让普通民众实现在家里也能实现日常所需的支付结算，惠及到了更多小微人群。

三、互联网金融时代下传统商业银行的创新之路

（一）创新移动支付形式

随着互联网技术的迅速发展，移动支付形式已经成为了目前常用的支付形式例如支付宝、微信，人们很少佩戴现金出门，商业银行想要在互联网金融时代实现突破和创新就需要建立自己的移动支付形式，以客户为中心，围绕客户的需求来进行产品的创新和服务设计。商业银行在发展线下业务的同时需要进一步优化原有的线上业务，做到线上线下相结合共同更新商业银行的金融产品和金融业务例如可以推出商业银行的手机客户端、专用APP、手机银行等线上金融服务平台，用户可以在金融服务平台上实现支付结算、转账、随时随地查询账户余额等金融业务，开通满足客户实际需求和个性化需求的产品，建立专属于商业银行的线上金融服务平台，创新商业银行的移动支付形式。

（二）提高银行风险管控能力

商业银行由于长年的经营在与实体经济的各个行业之间也建立了稳定的关系，随着互联网技术出现了一些信息泄露的安全事故，部分互联网金融也出现了一些风险管控盲点引发了金融行业的恐慌，商业银行可以以此为突破点凭借着风险管控到位、资金实力雄厚，在金融安全管理方面有着良好的公信力。商业银行可以通过强大的客户信息和客户资源的数据，通过海量的用户交易信息实现数据的深入挖掘和分析并且对此进行研究和利用，分析出适合客户需求的金融产品进一步满足客户的需求，为客户提供多样化和个性化的金融服务产品;除此之外，还要提高商业银行的风险管控机制，构建互联网金融业务风险的预警机制有效防控商业银行的安全风险和提高在线监管力度。

（三）加强对金融人才的培养

互联网金融是一项复杂的金融模式，需要了解互联网技术和金融知识理论，了解多个方面的知识和理论，面对互联网金融的发展潮流，商业银行想要有所创新和发展就需要不断更新、培养原有的人才队伍，培养了解互联网金融的相关人才，为商业银行的升级和创新不断注入新的活力。商业银行可以在招聘中提高招聘人员的门槛，引入不仅需要了解计算机知识还要有一定金融基础的人才，加大对原有人才的培养，将其培养成熟悉金融业务和计算机网络技术的应用型人才，提升商业银行人才队伍的整体素质和专业知识水平。

（四）建立多元化服务平台

商业银行可以建立电子商务平台为客户提供多元化和个性化服务平台，通过金融平台进一步实现金融信息与商业银行之间的互补和协作，多元化服务平台可以为商业银行建立起一座与客户之间的桥梁，可以进一步准确的了解客户的真实需求。第三方支付平台可以进一步发挥互联网的优势，实现海量客户和数据的收集和整理，通过数据和客户信息之间的整合，在小型金融领域实现创新，对客户进行更加准确的定位，为客户提供一个多元化和个性化的金融服务平台。

四、结语

综上所述，互联网金融在当今时代下处于不断发展的模式，势必会在未来的金融行业占据一席之地，互联网金融在互联网的技术上实现金融业务和服务，拓宽了金融行业的服务范围打破了时间和空间上的限制，但是也为商业银行带来了新的挑战。商业银行的经营模式、收入、地位都受到了互联网金融的威胁，因此为了进一步实现互联网金融的创新发展就需要对商业银行采取相应的手段和策略，旨在为未来的商业银行提供发展方向。

参考文献：

[1]  陈佳文.互联网金融时代下传统商业银行的发展之路[J/OL].中国商论，2019（24）.

[2]  孙立为. 互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[D].电子科技大学，2019.

[3]  高祚. 互联网金融时代我国商业银行金融创新发展策略研究[D].吉林财经大学，2016.

[4]  李涛.互联网金融时代下我国商业银行的创新发展分析[J].商场现代化，2016（07）：119-120.

[5]  王聪. 论商业银行在互联网金融时代下的发展战略研究[D].辽宁师范大学，2015.

（作者单位：江苏银行苏州分行）