关于金融服务实体经济的问题与对策

徐正初

摘要：实体经济和金融产业之间相辅相成，所以为了进一步的推进实体经济的发展，我国将金融产业的发展摆在了极为重要的位置。但即使有了政策和市场的扶持，实体经济和金融业之间扔存在着较突出的矛盾，企业的融资困境仍没有找到很好解决办法，尤其是针对中小企业来说，不仅融资难，融资过程中产生成本也很高。本文将针对深入研究我国金融服务于实体经济的背景，以及两者间存在的矛盾，最后针对现存问题提出解决措施。

关键词：金融;实体经济;融资;对策

一、我国金融服务于实体经济的背景

国家的发展离不开实体经济的支持，只有将实体经济发展好整个经济才能稳定发展。而金融则服务于实体经济，经济发展也不能脱离金融业。为了恢复和推进我国经济的发展，控制经济增长的速度，中央银行根据经济市场的情况相继实施了多次货币政策。2008年美国次贷危机的发生为全世界敲响了警钟，次贷危机的根源问题就是实体经济和金融的脱离，要想解决问题需要政府的干预，即进一步加强对金融机构的监督管控。次贷危机发生不久之后，我政府就提出“金融服务实体经济”这一论调，要求对金融行业进行更深层次的改革，为金融也的茁壮健康成长保驾护航，尽全力将可能的金融风险控制在可控范围内，以此便于金融服务实体经济更好的推进。当前国内外的经济金融形式仍不容乐观，复杂严肃的局势要求我国高度重视金融服务实体经济的工作，积极面对解决金融风险。

二、我国金融服务与实体经济之间的矛盾

2.1 金融机构和实体经济两者之间不协调

金融机构和实体经济两者发展的不协调是主要矛盾之一。这种不协调表现为两点，首先体现在资金的供需上，金融机构虽然有充足的资金可以提供信贷业务，但是实体经济依然无法完成融资，缓解资金不足的困境，造成这种尴尬局面的主要原因就是实体经济和资金需求无法恰好对接到金融机构的资金供给。在我国的融资市场上，很多企业都选择间接融资的方式，能够直接融资的企业少之又少。但是按照市场经济合理的运行规律来说，企业融资主要的选择都是直接融资，而不应该是间接融资。而我国不够完善的社会信用体系直接导致了这种占比严重失衡的现象发生，因为社会信用体系的不完善阻碍了资本市场的发展，企业能够筹得资金的渠道比较少，不仅仅是不好进行融资，相应的融资成本也会居高不下。二是双方在资金供给和需求方面的诉求不能统一，即一些中小型的企业更加青睐于短期的资金需求，而大型的商业银行为了自身利益更愿意发放中长期的贷款。而且通常来说，大型银行在审查企业的贷款资质时，会涉及到企业现有的抵押品，要求企业出具财务报表、评估企业的信用等，只有这些都达到一定的条件才会发放贷款，而中小型的企业由于管理运行制度的不够规范，一般很难达到银行的要求。

2.2 金融机构创新不足，满足不了实体经济的多样化需求

现在我国金融市场上商业银行的数量和种类在不断增多，但是而他们推出的产品却大同小异，金融产品市场仍旧比较单一。这就导致了实体企业的需求得不到满足的情况发生。第一，商业银行选择服务的客户群体较为集中。商业银行在本上是也是一家企业，所以他也以盈利为主要目的，在选择贷款发放对象时就会更加青睐大型企业，因为大型企业的贷款能力比较高，多是提出高额的贷款，而中小型企业的贷款能力低，多是短期的小额贷款。商业银行在几乎相同的人工成本基础上就会偏向于大型企业，中小型企业在进行融资时自然就会比较困难。第二，商业银行在市场调研方面做得还不够深入，不仅没有深入挖掘客户的需求而且对于现有市场上的客户需求也没有进行详细的划分，进而形成了不合理金融市场细分，不能够制定出针对性比较强的市场营销策略。第三，就是商业银行在金融产品时创新力度不够，中小型企业尤其是小型企业很难在商业银行找到适合自己的金融产品，商业银行将大部分的精力和资金投入到了短期高收益的市场中，而刻意忽视了小型企业的市场需求。

三、金融企业服务于实体经济的对策

3.1 加强宏观管理

金融行业的健康发展还需要政府的进一步加强宏观调控，金融业作为支撑我国经济发展的基础性行业，只有其健康的发展才能更高效的服务于实体经济。政府的宏观调控可以从以下几个方面开展：第一点，进一步完善相关法律法规和市场政策，为金融行业的发展提供安全的法律政策环境。政府可以将现有的金融法规政策加以补充优化，利用相关规定教导金融业如何更好的服务于实体经济，是金融行业能够帮助实体经济实现自身的产业优化和进一步升级，还可以利用相关规定促进金融业服务水平的提升，从而实现金融行业和实体经济真正的相互促进和融合。政府话应该为企业信用体系的建立和完善出一份力，打造出较为宽松的融资环境。第二点，政府需要进一步提升对金融业的监管力度。金融创新产品近年来层出不穷，除了带动了金融市场的发展，金融风险也会随之而来，所以防范金融风险的也不容忽视。政府对金融行业进一步加强监管是对金融市场有序运行的高度负责，能够维护好现有的金融秩序，以此来保障金融市场上资金流动正常。

3.2 加强金融供给侧改革

改革自古是解决发展问题的必由之路，深化金融行业的供给侧改革已经势不容缓，其能够进一步提升商业银行的金融服务能力。商业银行要从自身的改革做起，成为创新改革的先锋，坚持金融服务创新，将信贷结构进一步的完善，让中小企业在办理贷款时能够更加方便快捷，不用等待较长的时间和付出较高的成本。其中信托、租赁等不同于银行的金融机构也可以为企业提供金融服务，这些非银行金融机构相较于商业银行更依靠于互联网，他们可以将互联网的便捷性充分体现出来。

创新是一个行业发展的动力。金融业的发展自然离不开金融创新，所以金融机构应该立足于实体经济的发展需求，推陈出新，多多发布创新型产品和服务。

例如，中小型企业由于规模偏小，在贷款时能够抵押的产品估值有限，金融机构就可以开发出专利权抵押、商标权抵押等新型的“抵押物品”，以此降低中小型企业的融资苦难。

3.3 促进数字技术与普惠金融的深度融合

其实如果按照传统的信贷模式发展的话，商业银行几乎不能满足中小型企业的融资要求。而普惠金融这可以突破这一困境，现在互联网技术的成熟为数字普惠金融提供了可能性，数字普惠金融不仅为普惠金融进一步发展提供了新的可能性还能够减轻中小型企业融资成本高的负担，数字普惠金融的发展前景和应用市场极为广阔，有着良好的发展前景。大数据和区块链的技术可以进一步完善中小型企業的信用体系，不仅可以保证现有信息的安全可靠还能维护和保障客户隐私;而人工智能技术可以为中小型企业进一步开拓现有的融资渠道，智能化的程序让商业银行的信贷业务手续更加便捷高效;而惠普金融和金融科技的融合贯通又提升了原有金融服务的质量。上述的现象表明，金融科技可以为商业银行服务于实体经济带来更大的便利。

结束语

现如今，我国的金融业和实体经济之间存在的冲突越来越严重。实体经济的稳步发展遭到了金融业快步推进发展的冲击，另外，实体经济的发展又离不开金融业的支持和依托，只有充分依靠金融业的优势，实体经济才能不断地优化完善自身。在金融业高速发展的今天，实体经济如果固守成规，不寻求改变的话只会被当前市场经济抛弃，实体经济需要与金融业齐头并进，跟随金融业发展的脚步调整双方的关系，以实现互利共赢，相互促进和相互成长。只有将金融服务实体经济建设的更加完善，未来才能更好的造福人民，促进我国整体经济的健康长远发展。

参考文献：

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[4]  “金融服务实体经济”辨[J].扬.中国经济报告.2017（06）

（作者单位：江苏银行苏州分行） n>广西职业师范学院）