商业银行信用卡风险管理及防范

赵丹

摘要：现阶段，当今时代正处在信息大爆炸的发展时期，使得我国信用卡市场的发展规模不断的扩大，逐渐的渗透到经济生活的各个领域，同时其发挥的影响力也越来越强。在本文，笔者根据多年的从业经验，针对我国商业银行的信用卡业务管理存在的问题进行了分析，然后再提出关于信用卡风险防范的对策，希望能为有关部门和相关从业人员提供借鑒意义。

关键词：商业银行;信用卡;风险防范

随着我国经济的不断发展和进步，商业银行的信用卡业务量也随之不断增加，在前几年，商业银行在信用卡业务上取得了突破性的进展，但是其存在的风险也在逐渐的暴露出来。如果对此不加以重视，会在未来造成严重的、不可挽回的经济损失。

1 关于商业银行信用卡管理存在的问题分析

根据笔者的研究和分析，笔者认为，目前商业银行的信用卡业务管理方面存在的问题主要有三个方面，在下文笔者会分别进行论述。

1.1 信用额度虚高

在2008年以前，商业银行的信用卡业务量相对较少，信用卡的总量还不超过1亿张，总的应偿还的信贷额度大概在800亿元左右。但是到了2018年，商业银行的信用卡业务呈现出爆炸式增长的趋势，信用卡的发卡量将近十亿张之多，现在总额度甚至可以达到5000亿元左右。这些数字的对比是非常惊人的，同时也说明了很大的问题，也就是商业银行的信用卡额度呈现出虚高的趋势。当然，不可否认的是，提高信用卡的现在额度，也可以增加商业银行的经济收益，但是，这些惊人的数字也能够反映出我国商业银行的信用卡业务背后潜藏着很大的风险。而且特别是最近两年，有一些商业银行对于信用卡的发放量过于看重，一味的追求背后的经济利益，对风险不够重视。

1.2 不良贷款率相对较高

在2008年左右，我国的商业银行信用卡业务的不良贷款率相对较低，但是最近几年，信用卡的不良概率呈现出相对较高的趋势，毫不夸张的说，自2008年以来信用卡不良贷款的概率呈几倍增长。如果商业银行对此不加以采取积极的应对对策，那么很有可能不会对商业银行造成巨大的打击，也不利于商业银行进行后续的业务工作。从商业银行的经营来看，信用卡是其中主要的业务，银行对此业务的开展非常支持，但是如果这种不良贷款率继续呈现出上升趋势，那么就会给商业银行的后续工作的开展带来负面影响。

1.3 信用卡欠款客户的变化

在过去，商业银行的信用卡的持有者大部分是企业或者单位的中层高层管理人员，这一类的信用卡客户的经济收入相对较高，同时也相对稳定，这类客户追求提前消费的同时，还款能力也相对较强。但是随着目前信用卡发卡量的增加，以及社会提前消费的风气，这类还款能力相对较强的客户也逐渐发展成了商业银行的不良客户，他们的提前透支消费已经超过了自己的还款能力，出现了大量的逾期还款，甚至还有很多客户由于多次逾期而被公示。

2 关于做好风险防范的对策分析

根据笔者前文的论述，可以了解到，目前我国的商业银行信用卡业务管理上还存在很多的问题，如果对这些问题采取忽视的态度，长此以往，一定会带来不可挽回的损失。

2.1 放贷管理工作

商业银行一定要纠正对于信用卡业务的错误认知，一定要清楚的明白，虽然某种程度上信用卡业务量的增加能够带来很多的经济利益，但是同时也带来了巨大的潜在风险。所以说为了更好地规避信用卡业务的风险，商业银行必须要对此重视起来，做好信用卡业务的放贷管理工作。根据银行的具体经营情况和未来发展目标，商业银行可以有针对性的做好每个季度、每年度的信用卡业务的放贷管理规划工作，尽可能的将信用卡的发卡量控制在合理的范围内，与此同时，对于客户的信用额度也应该控制在合理的范围当中。另外在发卡的时候，银行的工作人员对于客户要做好相关的背景审核，对客户的信用情况进行调查和了解，尽可能的选择收入稳定还款能力强的客户来发放信用卡。

2.2 建立相对完善的信用卡风险规避制度

如果商业银行想要降低不良贷款率，除了要做好前文提及的放在管理工作以外，还需要不断加强商业银行内部的制度建设，借鉴相关的先进经验，再结合商业银行的发展情况，建立起一个相对完善的信用卡业务风险规避制度，让信用卡业务管理工作朝着更好的方向发展，不断的降低潜在的风险，将风险扼杀在摇篮里。另外，商业银行也要掌握市场的发展情况，把握好大环境，根据市场环境来做出信用卡业务管理的相关决策，避免放贷业务的盲目性。

2.3 做好客户管理工作

针对前面笔者提及的尽管客户发生变化的问题，商业银行必须要做好相关的客户管理工作。第一，可以建立起一个相对完善的客户管理体系，通过该体系是银行能够对信用卡客户的相关还款能力有一个全面的了解，比如说工资收入、个人信用等等，掌握好客户的消费动向，让不良贷款率得到降低。第二，商业银行也需要加强催收管理制度的完善工作，针对信用卡的欠款客户商业银行要做好催收工作，以确保相关资金的定期回收，对于一些长期拖欠信用卡的不良客户，商业银行要将其加入黑名单，并显示其信用评价，并做好还款的督促和回收等一系列工作。

综上所述，目前的商业银行信用卡业务的发展速度越来越快了，给商业银行带来了很多的利润，但是在膨胀的背后有一些问题也不得不重视，要加强信用卡业务的风险管理工作，通过合理合法方式方法来不断的降低信用卡业务存在的风险，以促进商业银行的稳定、长足发展，为我国市场经济的稳定做出贡献。最后，笔者也坚信，未来在商业银行的努力下，信用卡业务的风险会降低到可控范围内，商业银行也会朝着更好的方向发展进步。

（作者单位：青岛科技大学）