我国农村消费信贷现状及问题分析

徐静雅 卢雨琪 程敏 程纯洁

摘要：我国作为发展中国家，近些年经济平稳快速增长，农村经济的发展是中国经济发展中重要的一环，农村消费信贷对农村消费市场的发展更是起着不可忽视作用。本文通过我国农村消费信贷发展的现状，以安徽省长丰县为例，基于此运用实证分析法，将安徽省长丰县不同年份的收入水平与支出金额进行对比，探析得出长丰县农村居民收入较低承贷能力较差等制约消费信贷发展的因素，为长丰县农村消费信贷的发展建言献策。

关键词：农村  消费信贷  长丰县  现状  问题

一、引言

党的十九大提出了加快建设社会主义新农村步伐、推动农村金融体制变革的工作要求。农村消费信贷作为其中重要的任务而需要强烈重视。当前，我国农村人口众多，发展潜力巨大[1]，但就目前我国城市与乡村之间的发展水平和速度来看，我国农村消费信贷存在一系列的阻碍，发展较为滞后。

基于以上背景，本项目旨在研究我国农村消费信贷的发展现状，具体分析导致我国农村消费信贷（以安徽省长丰县为例）出现这些问题的原因，并通过相关研究，提出一些促进长丰县农村消费信贷发展的建议。

二、长丰县农村消费信贷发展现状

受传统的“三驾马车”优势减弱因素的影响，我国经济发展渐趋依靠新“三驾马车”的拉动，消费升级作为其中一个重要因素对当前经济社会的起着不可或缺的作用。消费升级的概念不仅指消费的品质提高，还包含消费内涵的扩大，居民具备新兴的消费理念，拥有新的消费形态。而消费信贷则是居民消费升级的一个重要体现。本文采用文献调查法、调查报告研究法以及比较研究法，并选取安徽省合肥市长丰县作为本次研究的重点[2]，从长丰县农村消费水平、信贷情况等几个方面调查长丰县农村消费信贷发展现状。

（一）长丰县居民收入基本状况

对于长丰县居民基本收入状况，本文通过比较分析法，首先进行橫向比较，将长丰县与合肥市历年农村居民人均可支配收入比较，其次通过纵向比较将长丰县历年城乡居民人均可支配收入进行对比，从横纵两个方面来探究长丰县农村居民收入对其消费信贷发展的影响。

1.横向比较。

由图1 可知，2012-2017年，长丰县和合肥市农村居民人均可支配收入均处于稳定增长状态。在2012年，长丰县和合肥市农村居民人均可支配收入处于近年来最低，分别为8439元/人和9081元/人，均没有到10000元/人。而2013年，合肥市农村居民人均可支配收入突破一万。2014年，长丰县和合肥市农村居民人均可支配收入均有了一个较大幅度的提高，长丰县农村居民人均可支配收入增长3580元，比上年增长了12.3%。而到了2017年底，长丰县农村居民人均可支配收入与合肥市的差额从2012年的642元/人增长到了998元/人。

虽然长丰县农村居民人均可支配收入近些年一直在增长，但由于其基数较小，所以一直和合肥市农村居民人均可支配收入之间存在着一定的差额。所以长丰县要加大对农村经济发展的扶持力度，进一步提高农村居民可支配收入水平，扩大农村消费市场，一定程度上促进长丰县农村消费信贷的发展，让农村经济散发真正的活力。

2.纵向比较。

从上图可以看出，自2012年以来，长丰县城乡居民人均可支配收入始终处于不断上升状态。2013年，长丰县城镇居民人均可支配收入增长明显，具有较高的涨幅;到2107年底，长丰县城镇居民人均可支配收入达到历年最高，为30490元。在2012-2017年间，长丰县农村人均可支配收入均处于缓慢增长状态，到2017年底，农村居民人均可支配收入为17596元。

由图明显得出，长丰县城乡居民人均可支配收入存在较大差距，且该差距逐年扩大。而长丰县农村居民人均可支配收入与城镇居民差距的巨大，在一定程度上对农村消费水平具有限制作用。所以，在发展城镇经济的同时，长丰县也要加大对农村经济的建设力度，活跃农村消费市场，从而充分发挥农村经济对长丰县整体发展的推动作用。

（二）长丰县居民收入基本状况

1.金融机构贷款余额。

分析上表，随着年份的推进，长丰县金融机构的贷款余额也在逐年增加。其中2012-2013年的涨幅最大，到2013年底，长丰县金融机构各项贷款余额比上年增加了272582万元，同比增长了39%，说明该年贷款居民较多或居民贷款数额较大;与之相反的是2015年，2015年年末金融机构各项贷款余额为143827万元，仅比2014年增加了13.5%，达到历年长丰县金融机构贷款余额的最低涨幅。2015年后一年又经历了一次不小的涨幅;紧接着的2017年长丰县金融机构各项贷款余额又降回25.4%，但余额却比上年高出492499万元。

虽然长丰县的金融机构贷款余额在逐年增长，但通过表格我们看出，每年增长的幅度波动较大，在一定程度上反映了长丰县居民收入稳定性不足，收入预期不确定，所以长丰县每年的金融机构贷款余额增长率会相差较大。长丰县政府要采取相应经济措施与财政政策[3]，以促进当地居民收入的稳定增长。

2.金融贷款倾向分析。

通过对长丰县实地调查中收到的调查问卷的结果进行汇集、整理（发出问卷425份，有效问卷400份），在400位被调查者中，仅有11%的居民表示自己家中存在贷款，即44人;而没有进行贷款的被调查者占了绝大多数，比例高达89%。

这一现象的出现具有多种因素，例如，有被调查者表示自己并不倾向于贷款消费，每月的收入刚好用于本月的消费，不一定需要贷款;也有被调查者表示自己担心自己没有那么强的自控能力，贷款消费后无法及时还上，导致所欠款项逐渐增多，造成恶性循环，因此不敢轻易贷款。这都与当地农村居民的消费习惯有关，同时也受到了传统消费观念的限制与约束，导致村民不太愿意贷款提前消费。

3.金融贷款用途分析。

调查问卷的结果显示，在存在贷款状况的44位被调查者中，他们的金融贷款流向即贷款用途也大相径庭。其中，有10位村民表示自己贷款用于农业生产性经营，占到22.73%的比例。这与长丰县当地的实际情况有关，据《长丰县统计年鉴2018》显示，长丰县粮食播种面积为151.53万亩，其中像蔬菜、草莓等水果的种植，需要投入大量的人力、物力与财力，种植成本较高，所以在这方面需要贷款的人数较多。其次盖房、买房在贷款方面也占有较高比例，随着人门生活水平的逐渐提高，人们在衣食住行上有了更高的要求，越来越多人选择自盖房或者买房，追求更高的生活品质，所以相应的贷款人数也多一些。

虽然现在越来越人选择贷款进行消费性消费，但生产性消费仍占有较高比重。这不仅需要加大财政对“三农”的扶持力度，同时也要引导长丰县当地农村居民改变消费观念，鼓励他们多进行消费性贷款消费。

4.贷款软件态度分析。

在对长丰县当地农村居民进行贷款软件了解或使用状况的调查后，其中，表示信任网络贷款软件的被调查者仅有7%。剩下的136位背调查者中有40人表示不信任网络贷款软件，认为其是坑人的，而对贷款软件持有怀疑态度的人占比达24%。大多数被调查者表示不了解各种网络贷款软件，共有236人，占比高达59%。

当地村民对于借贷软件的不信任、怀疑甚至不了解，在一定程度上反映了我国贷款相关法律法规还不够完善，贷款软件的发展和宣传也存在一定的进步空间。只有建立健全有关贷款的法律法规，加强对借贷软件的监督与管理，保证借贷的安全，才能获得村民的认可，增加其信任度，达到发展长丰县农村消费信贷的目标。

三、长丰县农村消费信贷存在的主要问题

（一）内部因素方面

虽然近两年长丰县当地的消费信贷发展较快，长丰县农村消费信贷水准的平稳快速发展仍存在着一系列的阻碍，所以其发展水平和质量还有很大的提升空间。与此同时农村和城市消费信贷水平之间的发展差异较大[4]。

1.农村居民收入增长缓慢，承贷能力差。通过表2可以看出，虽然在长丰县农村人口中，人均可支配收入处于增长状态，但与同时期的城镇人口人均均可支配收入相比，增速较为缓慢。这个因素较大的限制了长丰县农村消费信贷的发展。收入的缓慢增长，农村居民闲散资金较少，承贷能力较差，如果选择贷款进行即期消费，之后债务负担较重，所以很多村民不会选择贷款消费，制约了长丰县消费信贷的发展。同时长丰县农村居民收入预期不确定，根据调查发现，长丰县当地很多农户家里都有种植农作物或水果蔬菜，受市场需求、自然灾害以及生产成本影响较大，收入也会随之波动，起伏较大，这一现象对长丰县农村消费信贷发展较为不利。

2.农村居民传统消费观念的限制。节俭的概念从古至今代代相传。时至今日，中国人仍秉持着同样的理念反省自身教育子女，也就是“量力而行”[5]。同样的，长丰县大多数居民也坚持着着“量入为出”“勤俭节约”的消费理念，这一传统的消费观念早已深深根植在中华大地上。如图3所示，89%的长丰县农村居民没有借贷消费，他们受到传统观念的约束较大，对于“超前消费”的消费观念接受度较低，他们不太习惯也不太愿意进行贷款消费。再加上本地政府在乡村内的对消费信贷的宣传力度较小，大多数村民对消费信贷了解很少甚至抱有强烈的警惕心。在一定程度上这些因素限制了长丰县乡村消费信贷的发展。

（二）外部环境方面

1.农村消费环境落后。虽然随着近几年长丰县政府财政收入的增加，政府对农村畅通工程、通讯、电网等基础设施建设加大了投入力度，本地农村消费环境有了不小的改善，但仍存在着许多不足之处，这集中体现农村的集贸市场发展较为原始，没有形成大的现代化的购物消费中心，商业网点的分布不均匀，使得农村地区局部发展差异较大，当地的销售网络发展不够完善。这些问题对长丰县农村消费市场的扩大与展开极为不利，限制了消费对农村消费信贷的推动作用，在一些方面阻止了本地消费信贷的进一步扩大，阻碍了再生产的过程。

2.保障体制、法律制度落后。社会保障制度的建立健全程度也是影响长丰县农村消费信贷发展的一个重要原因。长丰县农村地区消费后劲较大。虽然政府相继出台医療制度和九年义务教育制度，但相对应的社会保障体系如：医疗、教育、养老等等措施在农村地区仍相对落实程度较差，与城镇相比较为不平衡，所以农村居民主要依靠平时的储蓄存款来应对疾病等意外事件或子女上学等重大支出事件，减少即期消费支出，阻碍了长丰县农村消费信贷业务系统性的发展。也是农村消费信贷需求不足的最根本原因。

农村消费信贷缺乏相应的法律制度监管也是长丰县农村消费信贷的发展的“拦路虎”[6]。就我们国家目前法律规定来看，耕地、宅基地等不能被个人所占有，而是属于全体农民集体所有，而其使用权不得以个人名义进行抵押，而大多数乡村居民很少拥有可抵押的财产。因此，在事实上农村居民中缺乏抵押贷款担保财产特别是合法有效的可抵押贷款担保财产。此外在长丰县当地很少见到除银行外的贷款担保机构，大多数的潜在风险几乎都由当地银行来承担。这种相应配套机构的建设滞后也造成了长丰县的多余居民贷款需求无法满足，风险承担过重造成大部分金融机构成本压力过大，使得其在农村消费信贷市场上的业务无法开展，不利于当地农村消费信贷的发展。

（三）金融机构方面

1.金融机构信贷资金投放量有限。由于对长丰县农村消费信贷市场长期表现疲软，业务量利润空间较小，所以银行等金融机构不太有意愿在较偏远的乡村发放贷款，而倾向于在水湖镇等县城中心来发展信贷业务。目前，长丰县大中型的银行机构在左店乡、义井乡等地区的网点极少，多分布在城镇地区或县中心等经济较为发达地区，同时缺乏发放农村消费信贷的意向，大大不利于长丰县农村消费信贷的发展。

此外，长丰县当前的农村消费信贷提供者主要有两类角色，一个是例如农村合作信用社这种类型的，另一种是商业性的中国农业银行，但这两家银行的主营业务仍是发放政府政策补贴，其服务功能较为单一，所以在长丰县农村消费信贷市场上，农业发展银行很难满足农户的信贷需求，发挥的作用相对有限。

2.业务种类单一，金融产品匮乏。根据调查显示，目前长丰县农村消费信贷所获贷款的主要用途有教育贷款、买车、盖房买房消费贷款等，也就是说大多数的贷款仍旧用于基础的生存资料方面。但随着长丰县农村居民收入的日益提高，农户对消费的需求也日益呈现出多元化，根据上述表2的结果显示，农户的消费信贷结构也随之发生变化，而长丰县现有的消费信贷种类无法满足当地农户的借贷需要，这种现象不仅会抑制长丰县本地经济发展速度，也对长丰县农村借贷业务的发展极为不利。若长丰县政府要想利用农村市场的巨大潜力，发挥农村消费信贷对经济的加速作用，就要结合罗塘乡、造甲乡等农村地区的不同状况，创新出符合这些地区的农户所真正需要的信贷产品，促进市场活力稳健发展。

3.信贷手续繁琐，贷款成本较高。长丰县农村居民在申请办理贷款时，需要经历一系列繁琐的手续，比如长丰县农业银行分行会要求罗塘乡贷款的农户提供自己家的物品作为抵押，有的银行或农业信用合作社則要求借贷者要有相关人员为其担保，以保障银行等金融机构权益的实现[7]。

银行等金融机构为了防止出现罗塘乡地居民贷款不还或延期还款等现象的发生，会在监督村民还款上付出较高的额外费用，所以长丰县农业银行等从自身权利和利益出发，会提高一些乡镇贷款的利率等，这使得本地农村居民借贷消费所付出的成本也较大，在一定程度上削弱了长丰县农村居民的借贷需求。

以上就是本篇文章的所有研究内容。笔者认为，在当前的经济政策环境下，我国农村消费信贷市场还有巨大的潜力，当地政府一定要善于抓住机遇，利用机遇，紧跟时代潮流，颁布相关政策，用农村消费信贷的发展为我国产业扶贫政策的贯彻落实添砖加瓦，促进新农村建设，在改革开放四十一周年，2020年全面建成小康社会到来之际，为中国特色主义社会的建设出谋划策。

参考文献：

[1]赵永欣.我国农村消费信贷的发展和对策[J].中国证券期货，2013（02）：73.

[2]范秉元.河南省农村消费信贷问题与对策[J].现代企业，2014（05）：33-34.

[3]高子龙.农村消费信贷的金融产品供给研究[D].中国海洋大学，2014.

[4]王智伟.浅析增加农民收入以扩大农村消费[J].现代经济信息，2015（01）：2.

[5]胡丹. 农村消费信贷法律制度的完善[D].西南政法大学，2015.

[6]恽晓方.浅析我国农村消费信贷存在的问题及解决对策[J].经济师，2015（08）：140-141+145.

[7]戴序，董亚文.农村金融发展对农村居民消费影响的实证分析[J].税务与经济，2019（02）：29-36.

（作者单位：安徽大学磬苑校区）