新常态下互联网金融潜在风险分析及应对措施探讨

唐英轩

摘要：隨着市场经济的快速发展，我国经济已经进入到新常态，互联网金融呈现蓬勃发展趋势，在繁荣经济，活跃市场，优化金融结构方面发挥着重要作用。不过互联网金融在发展过程中也存在一些不足和弊端，制约着金融业的可持续发展，因此，本文以互联网金融为主，对其在新常态环境下的含义及其特点进行分析，并集中探讨了其发展中存在的风险，最终根据问题提出对应解决措施，希望能够为互联网金融的持续发展提供参考。

关键词：新常态;互联网金融;特点;风险;措施

目前，我国正处在深化改革的关键时期，经济增长需要源源不断的动力予以支撑，而互联网金融顺应了时代发展趋势，在活跃金融市场的同时，为中小企业提供了多元化融资渠道，满足了市场主体在资金方面的需求，实现了金融资本的优化配置。从2015年开始，国家就将互联网金融纳入到战略层面，意味着互联网金融进入到了全面发展阶段，因此，对互联网金融进行优化显得尤为重要。

一、新常态下互联网金融的涵义

1.含义

新常态主要是指我国经济发展进入到一个新的发展状态，经济结构不断优化、政治结构不断调整，发展速度日趋稳健。互联网金融主要是指传统金融与互联网的有机结合，这种结合并非简单的相加，而是一种创新和优化，是对金融结构的升级改造，顺应了新常态的发展需求，具有创新性特点。

2.原理及特点

（1）原理

新常态下互联网金融主要是建立在互联网基础之上的，是“互联网+金融”的重要体现，互联网金融打破了传统金融的局限性，推动了普惠金融的发展，让金融成为人们的一种消费品，同时，在互联网金融的推动下，市场金融产品大幅增多，更好满足了市场主体对资金的需求，繁荣了金融市场，推动了市场经济的良好运行，实现了我国经济的快速发展。

（2）特点

互联网金融特点主要体现在理论和功能两大层面：首先，从理论层面而言，在新常态下，互联网金融是综合形态的产物，融合了信息学、经济学、金融学等内容，同时其本身也具有独特性。从产业角度来看，互联网金融具有经济性特点，成本低、效率高;从信息学角度来看，网金融传播快、门槛低，信息流动性强，能够避免传统金融模式下的信息闭塞问题，提高信息利用率。其次，从功能层面来看，新常态下互联网金融功能居多，相对独特，主体表现在这几点：支付方面，互联网金融支付便利，清算便捷，通过网络就能够实现快速支付，而且网络支付不受时间、空间、地点的限制，能够实现随时交易，对于提高金融活力，发挥金融优势具有重要作用;结构调整方面，互联网金融能够弥补传统金融的不足，实现内部资源的优化配置，提高资源利用率，能够拓展金融企业业务模式，提高金融机构内部配置，同时，在数据利用方面，互联网金融能够提高数据利用率，发挥数据价值性，更好地满足金融企业发展需求;资产管理方面，互联网金融管理效率较高，而且有效降低了传统金融的管理成本，扩大了金融渠道，让金融资产的利用率进一步提高，可以为金融机构创造更多利润，实现管理的优化升级。

二、新常态下互联网金融面临的风险

新常态下互联网金融发展相对较快，这也使得与之匹配的制度、机制难以跟上互联网金融的发展速度，造成互联网金融在发展过程中面临诸多问题。

1.互联网金融信用体系不完善

在互联网金融时代，信用体系是确保互联网金融发展的基础和前提，也是降低金融机构风险的重要参考依据，所以构建完善的信用体系尤为重要。不过就目前来看，互联网金融信用体系还未建立完善，现有体系还存在诸多缺陷与不足，制约了互联网金融的健康发展。首先，社会信用体系不完善，不能为互联网金融提供坚实保障;其次，金融机构内部没有构建有效的信用评估机制，在用户信用评估方面缺乏科学性、系统性，给金融信贷带来一定风险;再次，用户对自我信用重视度不足，没有意识到征信的重要性，不积极主动维护个人信用。

2.互联网金融存在监管漏洞

互联网金融关系着我国金融行业的发展状况，而且金融行业对国家经济发展影响重大，所以做好互联网金融监管尤为重要，目前，针对互联网金融我国颁布了一系列法律法规，证监会、中国人民银行等多部门在2018年颁布的《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》均对金融监管做出了规定，并强调加强网络金融监管力度。尽管如此，现有监管依然存在诸多缺陷，金融监管漏洞较多，例如，缺乏高效的金融监管机制，监管惩罚力度相对有限，监管人员素质参差不齐等。

3.人员素质参差不齐

人才是企业发展的核心，对于互联网金融企业而言同样如此，高素质的人才能够实现企业的可持续发展，为企业创造更大价值，尤其是在新常态下，互联网金融发展更需要高素质人才予以支撑。目前互联网金融行业发展鱼龙混杂，人员素质参差不齐，很多互联网金融机构在人员方面没有严格约束，只要能够为企业带来利润就运用，虽然短期对其发展较为有利，但从长远来讲不利于金融企业发展。因为，人员素质较低，其责任心相对较差，在业务开展过程中不会严格按照制度落实，甚至利用职务之便泄露信息，损害公司利益，甚至会给企业带来灭顶之灾，所以加强人才队伍建设势在必行。

三、新常态下互联网金融风险的应对措施

1.加强互联网金融信用体系构建

首先，构建良好的信用环境，加大信用宣传推广力度，提高公众对征信的重视度，能够自觉加强自我信用建设，从根源降低金融信贷风险。政府部门以及金融机构可以通过网络媒体、电视、报纸等加大信用建设方面的宣传推广，让民众对信用知识有更全面的了解，增强民众信用意识;其次，加大惩罚力度，对于没有按时还款或者违法、违规开展信贷的企业或个人，要建立失信黑名单，同时要采取法律途径追究其相应的法律责任，通过增加违约成本来降低失信违约行为的发生概率;再次，健全完善社会信用体系，通过网络构建统一的网络信用体系，对于满足要求的金融机构允许其进入系统查找用户信用并开展金融业务，这样能够有效提高信息共享力度，降低金融信贷风险。

2.健全完善的监督管理机制

互联网金融在网络时代所发挥的作用日益剧增，而其面临的风险危害也不断加大，所以做好互联网金融监督管理工作尤为重要。在监督管理机制构建中，不仅要注重机制建设，而且要注重人员素质提升，提高监管人员的核心素养，明确监管职责。同时，还要借助先进网络技术，利用新型技术软件来实现智能化监管，通过云计算、大数据等对数据进行统计分析，提高监管效率，做好应急防范。此外，互联网金融监管要坚持预防为主，防治结合，实现一体化监管，具体可以从以下方面入手：

首先，做好事前预防监管，对于互联网金融机构而言，必须要做到未雨绸缪，提前对可能存在的风险因素进行预防，并制定与之对应的预防措施，在具体实施过程中，可以利用网络技术对风险因素进行分析、汇总，并建立对应的预警系统;其次，做好事中监管，在监督管理过程中，必须要严格按照规定做好监管，要明确监管人员职责，提升监管效率，同时要采取动态监管模式，做好及时监管。再次，做好事后处理，要总结经验，汲取教训。只有如此才能实现监管水平的有效提升，降低互联网金融风险，解决监督管理问题。

3.加强人才队伍建设

想要实现互联网金融的长远发展， 必须要加强人才队伍建设，尤其是在新常态模式下，要提升互联网金融人员整体素质，为行业发展提供坚实保障，具体可以从以下方面着手建设。

首先，提高人才准入门槛，互联网金融涉及专业内容相对较多，对人才专业素质要求较高，尽管一些金融业务不需要专业素质即可完成，但是整体而言高素质人才是推动互联网金融可持续发展的关键，所以，金融机构必须要提高行业准入门槛，在招聘过程中，要提高招聘标准，要做好专业技能以及道德素质的评估，只有满足两方面要求才能予以招聘。其次，加强人才培训，在互联网金融时代，产品更新換代快，对于人才而言，必须要不断顺应企业发展需求，对此，企业要加强人才培训力度，根据企业发展制定与之对应的培训方案，同时还要从员工出发，根据员工自身不足对其进行培训，实现队伍素质的全面提升。

结束语

新常态下互联网金融对经济发展具有重要意义，在优化金融结构，优化配置的同时，还能够改善人们生活质量，满足人们对金融产品的多元化需求，实现市场经济的可持续发展。当然，在互联网金融发展过程中还面临其他风险因素，对于互联网企业而言，在发展过程中还要结合自身特点制定与之对应的措施，做到具体问题具体分析，只有如此才能更好应对风险。

参考文献：

[1]黎馨.新常态下的互联网金融监管[J].金融天地，2018（09）

[2]梁文娟.经济新常态下互联网金融监管研究[J].产业与科技论坛，2016（09）

[3]杨文.新常态下互联网金融发展现状及监管对策[J].理论探研，2017（05）