中国银行：安全提升品牌影响力

袁子健

科技的发展由量变到质变，带来了客户行为偏好的变化，同时也带来了商业模式的剧烈变革。“这是一个机遇与挑战、体验与风险共存的时代。”中国银行总行网金部总经理郭为民对《中国名牌》说。

让储户对自己的储蓄放心，是银行得以有效收储社会资金的基础条件。郭为民介绍说，在以往，银行保证交易风险往往是通过增加条件来实现的。早年间开通手机银行，在网上交易时必不可少的是密码。当时，银行对于手机的交易认证是需要双因子的。密码设置不能过于簡单，要有大小写、8位数字、3个月必须更换密码，同时还要携带动态令牌，转账时要输入一个OTP6位实时变更的数字密码。“这样复杂的操作流程，是为了保障交易安全，但同时也给客户带来了极大的不便性。”郭为民表示。

木桶理论十分适用于安全领域，安全不可以出现短板。当大数据开始崭露头角，万物互联的概念被提出时，中国银行便开始尝试通过人工智能、大数据、云计算、物联网、移动互联技术的结合来解决金融领域用户体验和企业风控的矛盾。

郭为民表示，在与中国移动合作时，其尝试将令牌、证书装在手机盾中，这样客户便可以不用每次转账都随身携带安全令牌，但相对应的是客户必须更换SIM卡。是否有一种方式可以让客户完全“无感”，这是中国银行所考虑的问题。

于是，中国银行与腾讯公司合作推出网御系统。

“我们尝试过使用许多的因子去防范客户‘被钓鱼，但无论是动态密码、静态指纹、复杂的密码都有被钓鱼的可能性。”郭为民说，“而客户的习惯、行为是难以被钓鱼的，因此我们开始将客户的行为作为因子。”系统通过录入客户的行为指纹、客户握手机的姿势、左右手的惯用程度以及按键的轻重快慢来验证是否是客户本人在使用，同时对于家用WIFI、公用WIFI、4G网络都做不同的安全分级，让客户可以在“无感”的情况下，使财产受到保护。“目前全球其他银行都不会让客户使用手机银行进行个人间500万元的转账，因为风险太大了，但是中国银行可以完成这类业务。因为我们对身份认证系统具备十足的信心。”郭为民自豪地说。

与此同时，中国银行还可以通过数据计算，来预估某个顾客的某笔交易是否应该进行，从而减少客户因为受到诱导而遭到诈骗的情况。

在进行监测的过程中，对反常操作，中国银行会采取随机抽样的方式打电话回访，询问这笔交易是否确认应该继续。90%的客户在最后都会选择放弃交易。在过去的一年中，中国银行通过该项新技术手段累计监测超过30亿笔交易，并阻断了超过100亿元的交易额。郭为民表示：“虽然不能确认这100亿元都是被诈骗，但是我们相信被诈骗应该占了其中很大比例。”