关于村镇银行发展现状、问题及建议的研究

蒋铮

【摘 要】 村镇银行作为“草根银行”的确在某种程度上起到了填补农村地区金融空白、缓解中小企业资金短缺等的作用，但其本身存在的问题依旧是其发展前进的阻碍。因此村镇银行在加强自身建设的同时，需结合当地金融市场特点、创新自身的业务能力，在优化自身结构的同时获得盈利，从而为新农村建设助力，为乡村振兴锦上添花。

【关键词】 村镇银行 农村金融 市场定位

一、村镇银行发展现状

村镇银行的设立初衷主要为农村提供更加多元化的金融服务，同时也是改善扶贫地区金融服务状况的有力工具。村镇银行与其他银行体系相比，具有存贷比高、农户与小微企业贷款占比高、贷款增速快以及貸款金额小的特点。

截至2018年6月末，我国组建的村镇银行数量共计1605家，从绝对值来看，村镇银行组建数量呈现增长趋势，但从增量来看，2013年以来逐年下降，2017年较2016年组建量增长82家，而2018年6月底较2017年底增量仅为4家。结合村镇银行的数量变化，基本佐证了市场看衰村镇银行的观点是正确的。另外，村镇银行由于自身定位的限制，导致一方面运营成本居高不下，另一方面，聚焦的一般都是经济落后地区，导致村镇银行亏损较为严重。因此我们非常有必要根据村镇银行发展存在的问题对其进行分析和研究。

二、村镇银行存在的问题

由于身处农村村镇银行发展面临着很多制约因素，如经营风险很大，抵押物不足，结算系统落后等，村镇银行在短短的发展过程中已出现了一些特定的困难，下面针对村镇银行存在的主要问题进行分析：

（一）经营规模小且存款来源不足。一是村镇银行营业网点较少，缺乏现代化金融服务手段，对储户的吸引力小;二是村镇银行设立的地区自然条件和开放程度有限，居民收入水平不高，闲置资金少，客观上制约了村镇银行存款增长;三是村镇银行成立时间短，人们对其缺乏了解，认可程度低，造成吸收存款困难。

（二）金融产品单一，服务功能不完善。村镇银行目前开办了存款、贷款、结算三大类业务。由于受网络系统建设影响，结算业务基本无法开展，结算业务量非常小，中间业务无法拓展。

（三）员工业务素质整体不高。村镇银行员工业务素质整体水平偏低，对监管政策钻研不够深入，对金融风险的预测能力和防范意识不足，业务经验也相对欠缺。

（四）科技技术依赖性较强，运行难独立。单家村镇银行很难承担IT系统的建设和运维工作，也很难控制相关IT或数据风险，IT系统建设和运维基本都依赖主发起行。由此村镇银行可能无法实现“船小好掉头”的优势。

三、村镇银行发展的建议

村镇银行作为农村金融组织多元化的一种创新是需要不断探索和完善的，下面针对村镇银行在经营过程中出现的问题有以下三个方面建议：

（一）明确发展思路，找准定位。1.认清“定位”很关键。村镇银行应立足县域市场，以服务“三农”、支持小微企业、促进统筹城乡发展为经营宗旨，紧贴市场需求，创新服务机制。2.规范“治理”很重要。村镇银行作为独立法人银行，有其规范的公司治理结构要求，但这并不是单单写在章程里，而是要落实在实际工作之中。主发起行对于村镇银行的过多干预或任其发展都可能导致村镇银行发展面临各种困境。3.找准“客群”要注意。相比农信社、农商行，村镇银行的客户需更小、更专。换言之，村镇银行在县域主要承担的应是普惠金融实施者的角色。4.稳定“团队”需重视。村镇银行要塑造一支服务意识强，业务能力高的职工队伍，为“三农”、中小微企业和县域经济发展提供优质高效的金融服务。团队的稳定性比高精尖的人才显得更为重要，如何吸引人才、留住人才是村镇银行面临的挑战。

（二）良好经营、稳健经营是重点，创新突破不可少。1.坚持支农支小市场定位，下沉服务重心。在国家政策允许的范围内，充分发挥村镇银行“小而美”的优势，在产品、服务和制度设计上创新尝试。应因地制宜，找准支农支小的切入点，结合国家政策及地方经济特色，进行差异化经营，创新金融产品，提升金融服务质效，形成服务特色，打造核心竞争力。2.创新村镇银行业务拓展思路。针对村行单网点、市场影响力小、品牌知名度不高的现状，创新村镇银行营销的工作思路，深入社区、乡镇、村组探索村镇银行特色的业务拓展方式。3.加强党建工作，促进业务稳健发展。加强党建工作对经营发展的引领作用，做到党建工作与业务发展同部署、同落实、同检查、同考核。以基层党支部建设带动村镇银行业务发展，以党员先锋模范作用的发挥带动全体干部员工的工作热情。

（三）明确经营发展总原则：稳中求进。村镇银行的稳定发展关系所在地的经济、金融、社会稳定，因此村镇银行的风险防控工作极其重要。另外，市场化的进程越来越快，对村镇银行而言，不“进”就意味着没有发展前途，因此村镇银行发展应主动顺应形势，把握金融服务本质，通过金融创新深度满足小微企业客户“短、小、频、急”的金融需求。

四、结语

村镇银行是针对农村金融的特殊情况设计的一种金融机构，更符合农村的实际情况，村镇银行的设立对于填补目前农村金融市场空白和不足，增强农村地区现有金融机构的竞争意识和提升服务水平，优化农村金融市场的竞争环境有不可忽视的作用。但目前村镇银行的发展程度不高，仍然存在许多问题。因此，村镇银行需要明确自身定位，积极找寻目标市场，积极与当地金融组织、政府、企业加强联系和合作，弥补自身不足，才能实现进一步的发展。

【参考文献】

[1] 村镇银行发展现状. 中国合作金融联合网www.ccffn.com.  2009-08-12

[2] 进一步完善中国农村普惠金融体系. 吴国华. 经济社会体质比较.  2013（4）

[3] 关于发展我国农村普惠金融的探讨. 马薇. 现代经济信息.  2014（20）

[4] 村镇银行培育发展十周年. 银保监发. 中国银行保险监督管理委员会. 2017