金融创新条件下的金融机构风险管理探析

汪志刚

【摘 要】 随着科学技术的进步和发展和我国进一步深化改革的步伐，我国金融机构也在不断的创新改革以适应不断变化的市场环境。金融创新在深刻的影响着我国金融市场的同时，也使金融机构面临更加多元化的风险。我国金融机构应该进一步加强金融产品与服务创新的水平，提高风险管理与抵御能力，保障我国金融市场持续稳定发展。

【关键词】 金融创新 金融风险 风险管理

一、前言

随着我国改革开放的进程不断深入，全球经济一体化进程也在不断加深，我国的各项经济活动正逐渐融入世界经济市场的发展潮流之中。我国金融市场在经济一体化进程中获利的同时，也正面临着世界经济市场冲击等诸多挑战。同时随着科学技术的进步，越来越多的信息技术手段被应用在金融市场中，金融产品、金融制度等不断创新进步。面对新的金融市场环境，金融机构同时面临着前所未有的发展机遇与金融风险。一方面金融服务的多样化，金融制度的不断健全为金融机构提供了更好的发展沃土。另一方面，市场的变化、金融风险的复杂化，也在不断的威胁着金融市场的秩序与稳定。我国金融机构应该不断加强制度与相应机制建设，以应对新的金融风险挑战，在共同防范和化解重大金融风险的同时，维护金融企业稳定发展。

二、金融创新对金融机构的影响

（一）金融服务多样化。近年来随着互联网技术的进步，互联网金融得到蓬勃发展，金融服务的种类和范围也在互联网金融企业的拓展下不断扩大。蚂蚁金服、腾讯财务通，京东金融等互联网金融企业的带动下，金融服务的数量越来越多。从余额宝、零钱通等基础理财产品到现在的多样化理财、P2P借贷、信用支付等众多金融产品的出现。这些金融产品的出现在丰富金融企业金融业务的同时，也带动了更多的金融用户需求。在金融产品越来越多样化的同时，出现了金融产品与金融机构同质化的特点，各个金融机构推出的都是相同或者类似的金融产品，金融机构也在同质化发展。市场中大量同质化的产品在一定程度上阻碍了金融服务的继续创新，不利于金融用户选择符合自身投资偏好的金融产品。

（二）金融业务便利化。金融服务逐渐从线下的营业网点向数字化、无纸化发展。无论是传统的金融机构或是新兴的互联网金融机构，都十分注重移动互联网技术在金融业务发展中的作用。传统的商业银行纷纷推出商业银行的APP，部分银行还利用微信公众号实现部分金融业务的交易。将原来需要线下办理的金融业务转至网上办理，在为顾客提供便利服务的同时，也为金融机构节省了大量的运营成本。金融机构也针对移动互联网的特点推出了众多金融产品，更加方便金融用户开展互联网金融业务。

（三）金融机构集团化。在金融创新影响下，众多国外金融机构和国内新兴金融机构融入我国金融市场，金融行业的各个领域都受到不同的影响。单一的业务部门不能满足金融机构盈利的需要，金融机构将自己的业务活动拓展至多个方面，越来越多的业务部门导致金融机构集团化特点显著。集团化的金融机构有能力去抵制更加复杂的金融风险与市场风险，但是金融机构的集团化也导致了金融机构缺乏具有特色的金融服务项目。同时，集团化的趋势会使中小金融企业在市场金融中逐渐降低中小金融企业的竞争优势，导致金融市场缺乏竞争活力。

三、金融创新下金融机构面临的风险

（一）信息技术的应用风险。金融创新过程中，对信息技术的大量使用导致金融机构在客户管理、经营管理中的信息化程度越来越高，越来越多的数据信息被金融机构采集使用。信息技术的应用在为客户带来高效便捷的同时，也为客户和金融机构带来了相应的金融风险。一方面信息技术的应用导致金融机构可能面临网络黑客的攻击，盗取用户金融账户资金等情況的发生。另一方面，金融机构自采集大量用户信息的同时，应该加强对金融用户数据信息的保护工作。大量金融机构的用户在使用金融产品的过程中都会不同程度的收到其他骚扰短信电话影响。互联网在金融机构中应用的趋势不可逆转，金融机构一方面要防止信息技术应用不足造成的经营风险，一方面要谨防因为用户数据泄露等问题导致的法律风险。

（三）信用管理风险。金融创新带来了互联网金融借贷业务的蓬勃发展，部分金融机构的征信信息没能有效的与人民银行的征信系统对接。金融机构在灵活管理用户信用评级的同时也面临着用户信息数据造假，部分失信行为数据缺失的情况。大量互联网金融机构依靠对用户的数据信息进行分析，得出的信用评分往往都会面临信息数据的不真实性的情况，造成对授信的错误判断与分析。互联网技术在信用评级中的应用在方便信用管理与同时，也为金融企业带来了相应的金融风险，不利于金融企业开展业务活动。

（三）经营风险。金融机构业务活动的多样化导致金融机构将有限的经营资源分散至不同的业务部门，致使大量业务部门没有充足的资源开展经营业务。同时缺乏有竞争力的金融服务项目也导致金融机构不能在竞争越来越激烈的市场中获得竞争优势。金融创新在众多新兴技术手段的引领下日新月异，越来越多的金融产品层出不穷，但是由于立法的滞后性，金融机构在经营过程中可能面临巨大的法律风险。部分金融服务在面对争议时可能会对公司的经营业务造成很大的影响。金融创新下，金融机构和金融服务正在面临前所未有的变革，金融企业也将面临更加多元化的经营风险影响经营活动。

（四）市场风险。金融市场面临着政策法规、市场价值、衍生品等多重因素的影响，在越来越开放的经济市场下，金融市场也面临着越来越多的风险与挑战。一方面，受国际金融市场的影响，可能面临国际游资等重大金融风险。另一方面，在金融创新的过程中也要受到国内政策等因素的多重影响。金融机构在发展创新产品的时候，一定要充分考虑我国市场经济的基础，防止重大市场风险冲击。

四、金融创新下金融机构的风险管理

（一）强化信息数据的保护开发。金融机构要加强自身信息化建设，信息数据在金融创新中发挥着越来越重要的作用，大数据等技术手段成为引领金融创新的重要工具。金融机构应该加强对信息数据的收集应用和分析能力，更好的为金融用户提供金融产品和服务。积极适应金融创新的时代要求，加强对于金融机构经营管理过程中的信息化程度建设，提高金融管理水平和效率。

同时，金融机构也要积极应对可能面临的安全风险，建立一系列安全保护措施，保障金融机构的稳定运行和用户的个人信息安全。用户个人信息数据的泄露可能因为金融机构信息保护机制不健全，也可能是由于用户个人不能有效保护用户的个人信息安全。金融机构应该进一步加强用户个人信息管理措施，完善相关技术手段保障用户信息数据安全。同时，应该通过APP推送或者短信等形式，及时向用户预警可能面临的安全风险。金融机构内部也要加强监督教育，防止内部公司人员盗取金融机构用户个人信息。公民个人信息泄露可能使金融机构面临法律和失信风险，金融机构应该进一步加强用户个人信息保护和开发，为金融用户提供更好的服务。

（二）强化对业务部门的管理。金融机构要针对金融创新的时代背景，对金融机构的业务部门进行重新整合和管理。在保障金融机构基础业务活动有序进行的同时，对于金融机构的业务部门进行重组和改造。在金融机构集团化发展的时代背景下，金融机构应该加强对于业务部门的金融风险抵御能力与业务部门间的合作。保障金融机构优势业务得到稳定的发展进步，整合重组劣势业务部门，实现金融机构的长期战略目标。传统金融机构中的部分业务部门正逐渐被淘汰，金融机构应该进一步加强对传统业务部门的审查与监督，实现金融机构业务的精简与完善。立足于金融创新的时代背景之下，完善金融机构的制度性创新，完善金融机构的运行机制。加强对于业务部门金融创新过程中的管理监督机制的建设，及时发现和完善金融产品的漏洞和不足。

（三）健全金融机构风险管理机制。金融创新过程中常常伴随着金融风险的出现，而且随着金融创新的深入金融风险也更加多元化。金融机构应该形成对未来可能面临的风险的预测与抵御机制，以应对不断创新的金融产品对市场的影响。金融机构在金融创新过程中应该加强对于市场风险的分析和把控措施，降低市场波动对金融机构业务活动的影响，并根据市场的变化有针对性的调整经营策略与创新方向。在金融创新过程中要以金融市场发展规律为指导，借鉴成熟金融产品的经验与教训，避免造成不必要的损失。

（四）加强金融机构间合作。金融机构要加强与与国内外金融机构间的合作，在金融机构间构间的信息交流与沟通机制。加强在信用评级等方面的交流合作。实现金融机构间共同抵御金融风险与共享金融业务信息的功能。建立起稳定的金融合作平台，共享金融创新成果，在保障金融机构共赢的同时实现各金融机构的价值追求。当前全球经济一体化加剧，我国作为世界市场的一部分，应该积极与世界上其他国家金融企业开展合作关系，借鉴其他国家金融产品的同时，共同抵御世界市场可能面临的风险。

五、结语

创新是一个国家持续发展的动力，伴随着我国持续扩大开放，金融领域的创新需求与要求都在不断提高。金融机构想要在日益激烈的金融市场竞争中保持竞争优势，就需要继续创新金融制度与金融产品。在加强金融机构自身建设的同时也要加强金融机构与其他机构和行业部门的合作关系，共同应对可能面临的金融风险。但是，也要时刻警惕可能面临的金融风险与金融风险的防范和抵抗，从而保持金融市场的稳定与持续发展。

【参考文献】

[1] 黄砚.金融创新条件下的金融机构风险管理探析[J].中国市场，2018（31）：188-189.

[2] 黃伟.基于金融创新条件下的金融风险管理[J].现代经济信息，2018（18）：299+301.