互联网金融对商业银行的冲击及其对策

俞春勇

【摘 要】 互联金融时代下，多种互联网金融模式的出现，给传统商业银行带来了巨大冲击，不仅流失了大量的客户与资金，还失去了传统优势，被迫转型。基于此，商业银行有必要积极进行金融创新，储备互联网人才，积极与互联网企业合作，推出全新的金融产品，进而才能与互联网金融相抗衡，抢占市场份额，获得长远发展。

【关键词】 互联网金融 商业银行 冲击 对策

一、互联网金融概述

（一）互联网金融模式。在互联网金融时代下，产生了多种互联网金融模式。第一，第三方支付模式。该模式最初设计是面向电子商务平台，为交易双方提供担保的系统，该系统由第三方机构组建，以实现资金暂时存储等功能。随着互联网金融的高速发展，第三方支付也在加速发展，不仅仅局限于为线上交易服务，而是将业务发展到线下。第二，互联网理财模式。这是基于互联网发展而产生的新型金融服务，主要有两种形式。其一，理财公司借助网络平台，诸如建立相关网站等，推广其理财产品;其二，互联网企业与理财公司开展合作项目，理财公司借助互联网企业的力量和平台推广其自身理财产品，或者，二者合作开发全新的理财产品。第三，网络银行模式。传统银行的网络平台，不仅承担了银行的日常业务，还承担了诸如融资、理财等金融服务项目。网络银行的出现，不仅给用户提供了诸多便捷，更提升了银行效率。第四，P2P模式。资金提供方和资金需求方可以利用网络发布和搜寻相关信息，选择符合自己需求的方式进行交易，其特点在于双方均为个人。第五，众筹模式。众筹是面向大众的一项集资活动，可以将大量的小额资金聚集在一起，满足企业的融资需求，相应的，投资人也可以获得与投资金额对应的项目分红。

（二）互联网金融发展现状。互联网金融在我国虽然起步晚、但是发展迅速，主要呈现以下三方面特征。第一，用户数量暴增。随着网络技术的发展进步，极大地改变了人们的生活方式，吸引了越来越多的人使用互联网。第二，业务种类不断增加。随着互联网金融的发展，互联网金融平台可以提供形式多样的金融服务项目，诸如理财产品、线上交易、面向个人和企业的小额贷款等。互联网金融的出现，对于客户群体来讲，改变了其传统的思维模式和理财理念，为客户提供了更多选择，对于互联网金融平台来讲，可以充分利用网络技术，全面掌握客户相关征信信息和资产信息，在为客户提供优质金融服务的同时，最大程度的规避潜在风险。第三，交易成本降低。随着网络技术的发展，传统的线下业务转移至线上，一方面，诸如线下客户需支付的工本费、咨询费等相关费用、银行维持物理网点运营所需的相关费用等，都得到节省;另一方面，线上业务在一定程度上简化了业务的申请审批流程，大大提高了业务办理效率。

二、互联网金融对商业银行的冲击

互联网金融发展迅速的原因，主要有以下三点。第一，获得政策支持。随着国家政策逐渐放宽，市场在经济发展中的地位今非昔比，而互联网金融借此契机，凭借其独特优势吸引了大批用户，迅速抢占市场。第二，网络技术的发展。互联网金融是建立在网络平台基础之上的，网络技术的发展必然推动着互联网金融的发展。第三，目前金融市场的失衡。传统金融市场中，客户群是弱势方，市场由银行主导，导致了严重的供需不平衡，而互联网金融的出现打破了这一局面，互联网金融以客户为先，尽最大可能满足客户需求，进而使其拥有了广泛、忠实的客户群。互联网金融凭借其独特优势迅速发展扩张，强烈冲击到了商业银行，主要体现在以下三方面。

（一）冲击银行业务，抢夺银行客户。互联网金融秉持客户第一的理念，借助大数据，进行海量的客户信息收集与分析，进行客户侧写，分析客户特点和需求，借助网络平台，有针对性的向客户群体推送不同的金融服务产品。这导致商业银行损失大量客户，伴随大量资金的流失，不仅弱化了银行的金融中介职能角色，更是在一定程度上对银行的正常运营、盈利、乃至生存产生了巨大影响。例如，互联网金融以其方便快捷等特性，吸引客户将资金从商业银行转移至互联网金融平台，在互联网金融平台，客户的资金存取便捷，方便购买理财，利率更高;又如，互联网金融平台利用其网络优势，吸引大量中小企业和个人选择互联网金融平台申请贷款等业务，相比于传统商业银行，互联网金融平台不仅降低了融资难度，更降低了放贷风险。大量的客户和资金从传统商业银行流失，影响商业银行业务的正常开展，使商业银行在金融市场中的地位岌岌可危。

（二）减少银行优势，降低银行手续费。传统商业银行由于拥有政策支持，在金融市场中，一直拥有绝对优势，在客户群体面前，更是绝对强势方。商业银行凭借自身的先天优势，收取名目纷繁复杂的手续费，作为弱势方的客户只能被动接受。然而，随着互联网金融的高速发展，客户拥有了更多选择，无论是在线支付、转账成本、还是贷款审批、理财产品等多方面，互联网金融平台秉持客户第一的理念，为客户带来更为优质的用户体验。在这种情况下，商业银行为了留住客户，不得已要降低甚至取消各类额外费用，降低客户的交易成本，以此换取发展的机会与空间。

（三）迫使银行转型，发展互联网业务。互联网金融时代下，国家的金融监管政策逐渐放宽，由此导致我国金融市场的利率由严格监管状态逐渐走向市场化。这对于商业银行来讲，势必会造成一定损失，由于利率市场化，导致负债成本上升，商行已经无法单纯的依靠存款实现盈利，同样，也是由于利率市场化，银行的贷款利率也会受到影响，因而，依赖利差业务维持商业银行的运转困难重重。相比之下，互联网金融平台实现盈利的方式更多样，而且对于用户来讲，业务流程更为便捷，相关手续费用更低。这对于商业银行来讲，是极具威胁性的存在，因而，商业银行必须摒弃以往依赖于利差业务的单一模式，只有推出全新的金融服务才能与互联网金融相抗衡。

三、商业银行面对互联网金融冲击的对策建议

（一）加快网点转型，提升金融服务质量。面对互联网金融所带的挑战和冲击，商业银行要做的，首先就是轉变自身理念，向互联网金融学习，以客户为第一位，尽可能的满足客户需求、满足市场需求，商业银行再也不是传统金融市场里的龙头老大，想要在当下的金融市场中生存，必须做出质的改变。其中一项重点内容，就是网点转型。首先，网点转型的思想要传达到每位网点工作人员，在保证日常工作稳定进行的同时，大家能够积极参与转型工作，促进转型成功;第二，加快流程整合，完善网点服务，将更多业务下放到基层网点开展，同时完善基层网点软件操作系统、提升人员素质，提升基层网点的整体实力;第三，深化公私联动，带动业务转型，通过客户互相介绍，为理财、贷款等业务带来新客户，同时，商业银行也应将借贷项目拓宽到个人和中小企业，不能局限于大型企业，尽量简化流程、提高效率，向互联网金融平台的服务质量看齐。

（二）开展业务创新，简化业务流程。商业银行的传统业务模式单一、手续繁琐，无力应对互联网金融的挑战，基于此，商业银行应从两方面着手。其一，简化业务流程，降低融资成本与难度，最大限度地提高效率;其二，推出新的金融服务，针对不同人群需求，找寻市场切入点，积极研究推广新产品，例如针对在校学生，可以与学校开展合作，推广校园卡金融服务，针对电商平台，可以积极开展合作，收取相关手续费用。同时，在互联网金融的大背景下，利率逐渐市场化，商业银行应密切关注利率变化，注意其对金融产品的影响，不断对本行推出的金融服务进行调整，最大限度保证客户的权益。此外，商业银行还应积极开展电子银行建设以及自助渠道建設，增加客户黏性、拓展业务渠道，进而保证商业银行在金融市场中的地位。

（三）加强数据分析与挖掘，培养互联网人才。互联网金融平台可以利用网络技术，实现对客户信息的搜集与分析，进行用户侧写，明确用户需求，进行相关服务推广，同时，互联网金融平台可以借助用户数据分析，全面评估用户的信用情况和资产情况，将信贷风险控制在最小范围内。相比于互联网金融平台，传统商业银行在该方面有所欠缺，但商业银行应针对此，制定相关发展战略，凭借自身的客户群、资金、人员组织等优势，积极建设相关的互联网业务平台，挖掘分析客户信息，一方面可以针对不同客户群，推广不同类型金融服务，吸引更多用户的同时增加用户黏性，另一方面，可以极大地降低双方的信贷风险，保护双方利益。这一切的实现，都是建立在有充分的互联网人才储备基础之上的，因此，商业银行内部需要抓紧培养互联网人才，可以与相关院校签订人才输送协议，或者聘请相关专家开展专项培训，提升员工网络技能和专业素质。

（四）加强与互联网金融企业合作。互联网金融时代下，为了应对互联网金融带来的挑战，商业银行可以考虑与互联网金融企业开展合作。商业银行可以与第三方支付公司接洽，开展合作，进行用户数据挖掘与分析，有效推广自己的金融服务;商业银行可以与互联网金融平台进行用户信息共享，尤其在贷款业务方面，最大程度地规避信贷业务中可能存在的风险;加强与行业协会的合作，互联网金融尚处在发展初期，仍然存在很多问题和漏洞，可能带来一定的市场风险，因而商业银行要加强自身的监管，提升自身的技术水平，尽可能满足市场要求，实现长远发展。

四、结语

互联网金融时代下，商业银行面临着巨大的挑战。为了保证商业银行的良好运转，保持其在金融市场的地位，商业银行必须适时做出改变，提升金融服务质量，推出全新金融产品，着重培养人才，积极开展互联网领域合作项目，最大程度满足客户和市场的需求，进而实现自身的长远发展。

【参考文献】

[1] 张美佳互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究[J].赤峰学院学报（自然科学版），2017（12）：173—175.