解读商业银行个人信贷风险管理及发展思路

周晓楠

【摘 要】 商业银行在我国金融体系中有着不可忽视的地位，直接关系到我国的经济发展情况。其中，信贷风险也是现阶段商业银行所需要解决的一大难题。目前我国的个人信贷已经由量变逐渐向质变发展，而我国商业银行大力推进个人信贷业务的风险问题也越来越明显。本文主要阐述了商业银行个人信贷业务所面临的主要风险，并提出了相关的风险管理措施及发展思路。

【关键词】 商业银行 个人信贷 管理及发展

引 言

随着我国经济的不断发展，人们的消费水平和投资的能力不断提高，一些商业银行的个人信贷业务也随之快速发展。近些年，个人信贷业务的发展逐渐呈多样化，并且贷款额度也逐渐提高，这都展现了我国个人信贷业务已经发展到了一个新的高度。同时，在商业银行中，个人信贷也逐渐成为了其全新的经济支柱和利润主要来源之一。不过，由于相关法律法规在个人信贷方面还不够健全，并且信用环境存在风险，金融管理出现不足以及其他各种因素，都导致了商业银行在大力推进个人信贷业务时，必须要提高对其中风险的重视，并进行有效的管理。

一、个人信贷的概念和分类

有支付能力的客户向金融机构借款，然后在一定的时间范围内对所借款项以及利息进行偿还的行为叫做个人信贷。既能满足消费者的意愿也能带动市场经济发展，而且风险低、银行所获得的利润高。主要分为个人住房消费贷款、个人购物消费贷款、个人助学贷款、个人旅行贷款、个人大宗消费品贷款以及装修消费品贷款等等。

二、国内外个人信贷风险管理研究

国外商业银行对个人信贷风险管理研究起步比较早。他们提出的资本转换很大方面促进了这一行业的发展。资金分散理论、资金总库理论和资金转换理论的提出也很大程度上降低了银行信贷风险，其管理水平也得到了很大的提升。国内相对于国外来说，在这方面起步比较晚，但是，我们吸收了其资本转换的精华并结合实际，我们在商业银行个人信贷风险管理的研究上也取得了不小的成就。也取得了很好的效果。通过对信贷风险管理的实践和探索，提高我国在银行信贷风险的管理水平，但是，也存在很多的变化。为了使商业发展更加完善。我们需要不断深入研究，找到更加有效的管理措施。

三、商业银行个人信贷业务的主要风险

随着我国经济的不断发展，金融行业也在逐渐的发展与进步，不过如今商业银行在个人信贷业务过程中也出现了越来越多的风险，其主要表现在以下几个方面：第一，经济风险。当前，由于市场经济发展呈增速削减的状态，也直接对个人经济利益造成了一定的影响，进而也为已进行的信贷业务造成了一定的经济风险。其中，“泡沫风险”是人们所普遍重视的，泡沫风险直接会对多数房地产企业的经济带来较为严重的风险，继而致使多数人在信贷业务中出现了严重的经济损失的情况。第二，利率风险。利率风险产生的主要因素便是我国通货膨胀情况，由于货币的贬值，导致了货币超发，影响了我国的实际存款利率，不但降低了商业银行的经济效益，而且还使很多个人未能及时偿还信贷，造成了严重的经济风险，也降低了个人的信誉值。第三，经营风险。经济风险和利率风险是商业银行最为常见的风险，由于其与市场以及商业银行本身的组织格局直接关联，所以若想进行防治和管理较难开展。而商业信贷中，最为常见的风险便是经营风险，经营风险主要体现在经常会出现个人信贷瘫痪，无法及时偿还信贷，并且信贷较难追回的情况。第四，政策风险。近些年为了能够对市场经营进行规范以及调节，政府都会出台相关的个人信贷业务政策，而每一次出台新的金融政策，商业银行就必须针对自身的经营方式以及正在进行的项目进行相关的调控与改动，这很有可能会出现银行经济利益损失的情况。比如，在住房贷方面，金融政策的多次出台都会对个人信贷造成严重的风险。第五，信用风险。信用风险通常都是因为个人在信贷还款日期因为经济情况等原因导致无法还款的情况，这也会直接降低个人的信誉值，并造成个人信贷的经济风险。通常，这种风险主要是因为个人在银行预留信息中出现错漏或是信息不健全等，以及银行方未能及时督促和提醒个人进行信贷偿还等，对银行方和个人方都造成了一定的经济影响。

四、商业银行个人信贷风险管理措施

（一）构建失信惩罚机制。构建完善且有效的失信惩罚机制是加强个人守信意识的主要手段，而提高个人的守信意识能够更好地督促其进行按时偿还信贷，进而有效地降低个人信贷风险。第一，要制定科学合理的惩罚标准，结合失信个人的失信次数、信贷款项额度等，对惩罚机制进行合理的调整。第二，构建失信行为检举平台。第三，按照个人的失信严重程度，将其行为以及记录结合时间来记录并整理，存储到银行数据库中。第四，构建失信人惩处申诉机制。第五，针对一些恶意诽谤者通过法律途径进行惩处。

（二）构建高水平的个人信贷风险管理队伍。在开展个人信贷风险管理工作中，管理人员的综合业务水平决定了管理工作的质量，所以必须要着重提高管理队伍的人均水平。第一，提高对管理人员的综合素质培训工作，加强工作人员的专业技术水平。第二，开展與个人信贷业务相关的法律知识培训，提高工作人员的法律意识。如今的个人信贷业务必须要求工作人员具备较高的职业素养以及业务水平，以保证个人信贷业务能够规范化地开展，进而有效地对信贷风险进行防治与管理。

（三）提高信贷风险的监管及风险预测。首先构建相关的风险预估体系，提高风险管理及预测的规范性以及精准性，对信贷风险的浮动进行实时监控，并作出有效的判断，通过对风险的预估来提前进行排除以及制定合理的防范措施等。其次，提高贷后管理力度，深入了解借贷人的信用情况、偿还能力等，可以进一步对信贷风险进行管控。最后，严格开展现场检查以及非现场检查。保证现场检查工作的操作规范，并且推进借贷系统信息化的建设，利用实时对风险进行监控的方式，来进一步改进非现场检查管理体系。完善的非现场检查机制可以有效地制止一些违规行为，针对非现场检查无法准确把控的线索可以利用现场检查的方式进行确定。现场和非现场检查的协同作用可以有效地提高检查规模，并降低人力成本和资金成本的投入。

（四）完善贷款定价体系。贷款定价是贷款决策的重要组成部分，也是风险管理的重要内容。国内银行应该从实际出发，想要增加银行的效益就应该减少由利率导致的不良贷款比率，有自己的贷款定价体系。也能提升银行的发展空间。

五、商业银行个人信贷的发展思路

（一）改善信用环境。优良的信用环境不但能够促进我国经济的快速发展，而且还可以促进社会的和谐发展，并且信用环境也是我国执政能力和银行管理手段的一种体现。所以，政府要不断改善我国信用环境，并且可以參考以下几个方面的改进策略：第一，结合我国的实际情况以及市场的变化和银行的发展状态来改进个人信贷风险管理相关的法律政策，能够有效地针对商业银行的放贷和个人借贷业务的行为进行流程规范。第二，建设个人信用体系。通过构建个人信用体系，以此来规范个人信贷业务以及及时偿还款项，通过利用市场的力量来促进个人信用体系的构建，在条件允许的情况下，还可以做到对个人资料和审核信息的数据进行转移等。第三，推进个人信贷保险体系的运行。利用商业保险业务来对商业银行和借贷人的行为进行规范，对借贷人来说，商业保险可以更加有效地保证信贷的运行，所以，对于商业保险的全面运行能够有效地促进商业银行的稳定发展。

（二）提高商业银行内部管理力度。商业银行必须要提高自身内部的管理力度，才是加强自身综合实力以及保证能够稳定发展的主要手段。第一，银行的管理层人员必须对提高风险管控的重视，通过风险管理措施来对自身经营模式进行调整与管控。第二，构建更加完整的个人信贷风险管理体系，在放贷时，针对一些额度较大的个人信贷业务进行定期的跟踪回访，针对借贷人的经济能力和偿还能力以及银行借贷业务预留信息准确性等进行确定。第三，不断创新风险管控技术。银行需要针对风险管理体系以及技术进行不断的创新，并且在银行内部要积极采纳员工的意见，通过这种方式来有效的降低风险，促进银行的快速发展。

结束语

综上所述，商业银行个人信贷业务是一种非常有效地融资方式，也是消费者在经济链出现问题时的一种缓解方式，亦促进了我国经济的快速发展。不过，如今的个人信贷业务中的一些风险也逐渐凸显了出来，对个人信贷业务甚至给我国的经济发展造成了不利的影响，所以必须要重视对工作人员的综合能力的提升，并且调节信贷业务发展和其中风险的关系，这样才能更好地促进我国商业银行信贷业务的发展。

【参考文献】

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