互联网金融背景下的普惠金融发展探析

陈云淋

摘 要：科学技术迅速发展的同时带动了互联网金融的发展。面对机遇，普惠金融要充分利用互联网金融具有的快捷、便利、包容、开放和创新的特点，且互联网金融的优势弥补了普惠金融服务面积小，业务量小和信用经验不足的缺点。基于此，本文分析了普惠金融在互联网金融背景下发展的不足，并提出了几点发展策略，以促进中国普惠金融更好的发展。

关键词：互联网金融  普惠金融  发展战略

一、互联网金融背景下的普惠金融发展中存在不足

（一）深受传统金融机构的影响

传统金融机构对普惠金融服务的影响主要体现在以下几点：（1）覆盖范围小。在经济欠发达的城区、县城和农村，金融机构主要是提供存款、汇款等基本服务，其他延伸服务就较少;（2）实施普惠金融既昂贵又有风险。普惠金融面对的大多是弱势群体，弱势群体的个人信用状况普遍较差，并且提供的金融服务业务需求量多、单笔业务量小，普惠金融的成本很高，因此面临的风险也较大;（3）业务办理门槛较高。传统的金融服务主要是为了追求利润，也是为了防范风险，在面对不同的业务时设置不同的进入门槛，例如：办理贷款的业务，就需要有担保、理财产品等最低认购额。此外，小微企业向银行贷款并不容易，这导致许多小微企业进入私人渠道。

（二）普惠金融发展不均衡

金融服务水平的高低与经济发展水平相关，我国普惠金融受经济发展水平不一发展不均衡，通过对各区域进行《区域金融运行报告》的调查，根据财务指标的计算，上海、北京、天津和浙江四省是高金融区，近半数的省份和地区属于低收入金融，其余城市为中等。所以，要充分利用互联网金融覆盖面积广的优势，推广普惠金融，促进各区域普惠金融的发展。

二、基于互联网金融背景下普惠金融发展的策略

（一）营造良好的发展环境，提供适当的发展空间

为了促进互联网金融的健康发展，有必要促进普惠金融的发展，利用市场在资源配置中的决定性作用，丰富金融服务的产品和水平，政府要支持各类社会主体朝向自我发展和自我管理的方向发展。因此，普惠金融的发展应充分利用互联网金融提供的优势以及发展空间，利用市场机制在价格中的决定性作用来发展普惠金融。所以，为了创造更加良好的发展环境，政府和银行需要共同努力。出台相关的法律法规，要确保普惠金融在互联网金融背景下能够更好的发展。同时，银行方面，也应当完善自身金融机构的服务质量和运行效率，加强基础设施的建设，使更多的人群能够体验互联网金融，尤其是改善经济欠发达地区的金融服务，政府要出臺积极的指导政策，提供政策保障，对我国普惠金融的发展环境予以改善。

（二）采用合理的运营模式，完善用户体验机制

互联网金融具有选择市场化、增值和用户导向的优势，在互联网金融背景下发展普惠金融，有必要充分利用用户体验这一方面。那么，还不算是互联网的普惠金融，面对传统金融服务机构，普惠金融更加要与时俱进，不断进行制度的创新和改革，采用能够满足不同层次社会团体金融服务需求的运营模式，增强用户的金融体验感，以此更好的在互联网背景下更好的发展普惠金融。

（三）完善信用体制的建设

想要保持普惠金融良好的发展，就要注重对金融消费者的保护和扶持，完善信用体制的建设。由于互联网金融发展迅速，我国原有的金融体制已经不适应当下发展形势，在现代社会中，大部分的人群都是金融的消费者，也会经常使用互联网进行金融消费，进而导致许多用户的个人信息在互联网中暴露出风险。因此，需要在互联网中大力宣传普惠金融，培养和引导公众关注互联网金融防范意识，提高消费者金融知识水平也是非常有必要的。政府要通过相关法律法规保护消费者的合法权益，不断完善互联网金融的法律法规，为消费者提供长期的制度保障，确保金融市场的安全，促进包容性金融的健康发展。同时，银行需要完善信用体制的建设，促进金融机构能够更好的服务不同层次的人群。

三、结束语

通过上文的分析可知，在互联网金融快速发展的背景下，首先要完善现有的金融服务平台体系，才能更好地促进普惠金融的发展。普惠金融要充分利用政府出台的相关法律法规，为普惠金融的发展提供良好的环境，其自身也要不断进行创新和完善，加强金融机构基础设施建设，提高服务水平和产品，促进普惠金融健康发展。

参考文献：

[1]林政，李高勇.互联网金融背景下的普惠金融发展研究[J].管理现代化， 2016， 36（5）：17-19.

[2]唐铮玉.互联网金融背景下普惠金融发展分析[J].现代营销（经营版）， 2018（8）：66-66.