移动支付新竞局

朱凌

当今的消费者都希望体验智能、便捷的生活方式，也没有企业可以忽视移动支付的快速发展所带来的丰厚业务“蛋糕”。对于移动支付的新场景既接地气又极富想象力，“小到一枚戒指、一块手表，大到一件家用电器甚至一辆汽车，都可以成为支付媒介”，电子商务、金融科技、社交媒体、可穿戴设备甚至智能家居等领域纷纷迎来移动支付新竞局。

支付场景广阔

这个世界已经步入移动智能时代，货币与金融亦是如此。对于人们是否接受移动支付的心理变化，凯度TNS金融与银行研究总监奥雷里亚·里奥普德的看法是：“在某一市场全面拥抱电子商务之前，消费者对电子商务的接受和采用是有一些很清晰的模式与步骤的。相关电子商务资源的可访问性、可获得性是第一步，基础设施和支付机制的缺乏阻碍着电子商务的飞速发展。在这之后，下一步就是信任了——消费者需要对他们正在做的支付过程和促成交易的公司有信心。”研究者们没有预料到的是人们对移动支付的接受速度远超预期。

中国是全球最大的移动支付交易市场，支付宝已是全球最大的非社交类APP，其与合作伙伴全球活跃用户数超过10亿。《2018年中国移动支付境外旅游市场发展与趋势白皮书》的数据显示，中国出境游客使用移动支付的交易额占总交易额的32%，首次超过现金支付。据艾媒咨询发布的2019年一季度中国移动支付市场的报告，2018年中国移动支付用户规模达到6.59亿人，每月移动支付金额占总支出比例超过75%的用户达到43.6%，2019年一季度移动支付交易突破83.9万亿。5月6日发布的《中国移动支付发展报告（2019）》显示，2018年末，中国移动支付发展指数（CMPI）为197.84，该发展指数主要从信息化基础、商业消费和政务民生支付三个维度测度移动支付与城市竞争力的互促关系，以为引领城市发展转型，提升城市治理能力提供参考路径;报告显示，移动支付总指数前十强城市依次是：上海、杭州、北京、武汉、重庆、天津、深圳、广州、温州、南京;其中北京在移动支付信息化基础指数排名第一，上海在移动支付商业消费指数排名第一，杭州在移动支付政务民生指数排名第一;稍显意外的是以消费强劲著称的成都未在前十中占有一席之地，其实成都消费者对移动支付的热烈程度并不低，数据显示2018年成都人在海外使用移动支付的人数位列全国第七，同比增速超过100%。报告还指出，“我国移动支付发展水平呈现东高西低的阶梯状分布，一线城市领跑态势明显，移动支付十强城市集中分布在京津冀、长三角、珠三角三大经济区域内。指数呈现东高西低，华东、华南最高，西北、东北最低，体现出与区域经济发展水平的正相关性。在商业消费的带动下，其他城市发展势头强劲，有较大提升空间。”

增量从何而来

自2016年移动支付爆发年以来，越来越多的人开始接受并高频率使用简单快捷的移动支付。中国消费者2018年使用移动支付每月平均消费2600元，实体零售店、网购、公共交通、外卖、购买火车票机票，是使用移动支付最多的5种场景。其中学生群体的数据最引人注目，该群体虽然消费金额并不高，但每支出5元就有2元是移动支付方式。

据央行发布的《2018年支付体系运行总体情况》显示，截至2018年末，我国每万人对应的POS机具数量245.66台，同比增长8.91%，每万人对应的ATM数量7.99台，同比增长15.03%。由此有观点认为我国的移动支付已趋饱和，但更多的声音指出移动支付的广阔场景还待继续挖掘，苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，“线下移动支付的快速增长，主要是由于支付场景的逐渐下沉，如公交、地铁、停车等，这类场景与民生息息相关，是消费者日常生活中的必须消费项。此外，经过前期的市场竞争，目前大商户已经被瓜分殆尽，线下的中小型商户将成为新的增量市场。”可以说，“移动支付已渗透线上的电商、金融理财，线下的零售交易、智慧出行等众多场景，并将随着5G的落地推进继续深入渗透到社会经济生活的各个领域。”

出行被视为是移动支付竞争新格局里的必争之地，“出行是移动支付最后一块大的新增蛋糕，高频能够带来很多量的市场。”支付宝与腾讯在此领域布局的城市都超过100个，用户数达数千万。银联也在21个城市地铁、570余市县公交、18个省（直辖市）高速方面完成布局。交通运输部年初曾表示，今年年底将实现高速公路人工收费车道手机移动支付全覆盖。

广阔的农村地區也位列拓展的重点方向。专家指出，移动支付的出现为破除农村地区普惠金融发展不均衡、成本高、缺乏可持续性提供了机遇，更重要的是，“移动支付可从提高金融服务的渗透度、增强金融服务的可获得性、提升金融服务的可使用性及拓宽小微企业的融资渠道等方面，提升农村地区普惠金融水平。”

质量、效益与效率

正如国家信息中心副主任张学颖所说，蓬勃发展的数字经济与移动支付的支撑密不可分，移动支付为经济发展提供了新动能。业界普遍认同，“支付积累的数据能帮助解决中小企业融资难问题、提高实体企业经营效率。广泛的支付数字化支撑实体经济数字化。”

但亟待解决的问题依然存在，移动支付技术的安全隐患问题，移动支付产业链各环节的相互配合问题，行业规范与监管问题等都需相关部门与机构联合作答。中国人民银行在2019年支付结算工作电视电话会议上提出“要全面推广移动支付应用”，会议要求，2019年深化支付领域改革开放，加快支付清算市场结构优化升级，推动支付产业高质量发展;要处理好当前与长远、规模与发展、分工与合作的关系，完善顶层设计;要加快推进银行账户管理改革，规范治理支付市场秩序，依托监管科技开展主动监管，着力解决支付领域的重点、难点和痛点问题;要全面推广移动支付应用，切实保障支付消费者合法权益，提升支付服务供给效能。中国人民银行支付结算司司长温信祥坦承在移动支付迅速发展的过程中确实存在对于消费者的保护没有跟上的问题，并对此强调，“移动支付的未来发展应该更重视质量、效益、效率，而不是继续铺摊子。”