商业银行理财业务发展趋势分析

摘 要：理财业务是商业银行创收的主要来源，其主要的营业收入也来源于此。随着时代经济的不断发展，中国已经开始逐步进入财富管理竞争的时代，其中理财业务所占规模和余额都是最大的，因此使得其成为了企业和个人融资的首要选择之一。随着经济的飞速发展，家庭和个人的可支配收入也在不断提高，国民收入分配体制也在不断完善，这也是我国商业银行理财业务得以飞速发展的重要原因。我国商业银行理财业务的不断发展，也使得很多原本隐藏的问题和风险暴露了出来，市场定位的不够准确，相关监管机制不够完善，使得商业银行理财业务未来的发展趋势变得非常迷茫。因此，本文将从理财业务概念的概述着手，对商业银行理财业务现状和未来的发展趋势进行深入探讨。

关键词：商业银行;理财业务;发展趋势

引言：

2008年金融危机爆发以后，全球的经济格局也随之发生概念，各个商业银行的经营模式也随之发生转变，出现了全新的增长点和资本运营模式。在全球金融业的大背景下，我国的商业银行业也步入了高速发展的快车道。理财业务是商业银行的主营业务之一，随着移动互联网的不断普及，各种各样的互联网产品也随着出现，使得我国商业银行开展理财业务时更具针对性，更具竞争力。随着我国金融行业的高速发展，金融体系的建设和监管体制已经在逐步完善，但是和其它发达国家相比依旧存在很多不足之处，制约着我国商业银行理财业务的进一步发展。因此，推动理财业务的合理转型，使其可以更好的服务于实体经济的发展，是接下来索要面对的主要问题。

一、商业银行理财业务的概念

商业银行的理财业务就是财富的管理，是商业银行根据服务对象的不同，从而根据客户的要求去制定符合客户目标收益和投资目标的一个理财项目。通过对自然人客户的固定资产、家庭收入及支出状况、个人消费能力、理财风险承受能力的高低、未来几年内个人财务支配计划以及个人的喜好等因素进行考量，具有针对性的向客户提出更加适合该客户的理财产品和服务。个人理财产品是很多商业银行和国家银行的主要收入来源，在2016年，我国居民储蓄已经超过了五十万亿，个人可支配收入的增加，使得个人理财业务步入了加速发展的阶段。由于我国国情等多方面因素的影响，使得我国理财业务的品种依旧比较匮乏，无法覆盖我国多样化的理财需求。同时，很多普通老百姓接触个人理财产品时间较晚，存在很多不信任的因素，因此需要更加专业的金融人才不断完善理财业务，加强与客户的沟通以及自身的业务能力，才能使得老百姓更容易接受理财产品[1]。

二、商业银行理财业务的现状及存在的问题

传统的商业银行理财业务准入门槛过高，使得很多老百姓对理财产品基本没有什么接触。虽然，近几年随着互联网金融理财产品的影响，商业银行的理财产品门槛也有所降低，但是和目前的老百姓的普遍收入相比，商业银行的相关理财产品门槛依旧很高。对于一个发展中国家而言，老百姓的收入来源依旧非常有限，月收入在三千到五千元的普通居民，去银行了解传统理财门槛在五千到一万元的理财产品，发现门槛超过了自己的承受范围，就会失去想要购买理财产品的想法，造成了一定意义上客户的流失。因此，降低理财业务的准入门槛势在必行，让更多的老百姓更了解和信任理财产品，从而吸收社会上更多的资金。

产品相似度较高，是目前商业银行理财业务存在的不足之处。我国商业银行虽然随着近几年理财市场的快速发展，推出了许多各种各样的理财产品，但是消费者仔细看下来基本都是“换汤不换药”，理财产品的内容都基本类似，没有实现从根本上的创新，基本形式都是保险、基金、证券和国债等。缺乏准确的市场定位和分析，很多理财产品都是一家银行开发大获成功后，其他银行会立马跟进，虽然细节会产生少许变动，但是依旧无法满足客户个性化的定制需求[2]。

三、商业银行理财业务的发展趋势

（一）实现差异化的理财服务

个性化的理财服务是市场所需要的，细分市场、差别化、个性化的理财服务，增加理财产品的市场针对性和主动性，满足客户的需求，加强推广力度和广告效性。在互联网的时代，可以实现更加精准的客户投放机制，对不同的客户定制差异化的服务和理财产品。优质客户及VIP客户在服务过程中，要突出他的独特性和其更为重要的地位。而面对普通层面的客户，则应该推出根据投资价值和实用价值的理财产品，更低的准入门槛、稳健的收益以及随时可兑现的特性，都可以很好的吸引到该层次的客户[3]。

（二）提高服务质量和透明度

服务质量对商业银行理财业务而言是至关重要的，也是未来银行之间的主要竞争点。理财服务人员，更应该从客户的角度出发，设身处地的为客户照相，帮助其正确的了解自身财务状况及理财需求和目标，向客户推荐更加合适的理财产品和便捷的理财工具，针对不同社会背景、年龄和收入的客户提供更加个性化的服务，让其可以感受到更加放心的服务体验。为客户提供更加便捷的理财业务操作流程，让客户可以在不限时间、不限地点，多平台多种方式都可以了解到自己所购买的理财产品，创造一体化的服务体验，让客户可以随时了解自己的资金动向和实时收益。同时，要保证客户的知情权，向每一位客户和投资者说明该理财产品的风险和收益状况、产品的组成成分以及往年真实的数据，使得银行保持一个较高的信誉[4]。

四、结束语

加強理财产品的创新力度、加强服务质量、提高理财业务透明度以及提高商业银行理财产品的流动性，对扩大客户来源提高理财业务发展，有着非常重要的意义。在未来的不断发展中，实现理财业务发展的目标与客户需求的紧密联系，通过互联网等信息技术的引入，从而实现商业银行理财业务水平的不断提高。

参考文献：

[1]李金栋， LIJin-dong. 国内商业银行个人理财业务发展特点及趋势分析[J]. 服饰导刊， 2010， 22（4）：31-34.

[2]黎佳. 浅议我国商业银行个人理财业务的发展现状及策略[J]. 成都航空职业技术学院学报， 2018， v.34;No.115（02）：86-88.

[3]徐瑶， 何蓉娜. 区域性商业银行个人理财业务发展状况与战略分析——以南京为例的实证研究[J]. 现代商业， 2015（14）：145-146.

[4]刘敬， 杨涛， 张红. 浅析商业银行理财业务现状及发展趋势——以邯郸辖区为例[J]. 河北金融， 2014（02）：21-23.

作者简介：

刘文昊（1996-），男，汉族，籍贯：湖北襄阳，单位：武汉东湖学院经济学院，研究方向：金融学。