中国移动支付为何能一枝独秀

勺子

近几年，中国一直有倡导进入“无现金”社会的声音，而在移动互联网时代实现“无现金”社会，最关键的就是移动支付的普及。但“无现金”和“无货币”是一回事吗？移动支付为什么会在中国率先崛起？移动支付究竟有着什么样的时代背景和前景意义？

早在远古氏族社会，人们生活在单一公有制的经济中，以氏族为单位统一生产、分配和消费产品。随着生产专业化和生产分工，生产和消费的主体从氏族转化为个体或家庭，私有制经济就这样诞生了。伴随生产分工而来的，是产品交换，也被称为商业。为了交换，一些特殊的商品就被作为一般等价物来使用，如黄金、白银、铜钱等，它们就成为了货币。

货币的诞生和衍变过程相当复杂，古代的货币几乎都是贵重金属币，而近代的货币都是“信用货币”。区分它们的概念也比较困难：中国古代的“交子”是纸币，但其能作为货币流通的根本原因是它能在“交子铺户”兑换金属货币;今天的人民币也是流通的纸币，但它不能在银行兑换任何贵重金属;人民币是信用货币，而交子却不是。信用货币的运行机制相当复杂，下面仅从现金角度来解读它。

在古代，人们将金属货币放在家里或身上，因为如果把它存到钱庄，不仅得不到利息，还要支出保管费。此时，货币主要的形态就是“现金”，且大部分的现金都闲置在家或钱庄，真正在市场中流通的是少数。

现在，人们将人民币存进银行，现金流動的一大部分转化为银行账户的相互转账（如使用银行卡刷卡购物）;此外，银行会将吸收的存款出贷给需要的企业和个人，来帮助他们完成采购、生产或是消费，存款和贷款大多也都以转账的方式进行，货币流通成为数字游戏：人们的生产和消费都会转化为在银行账户上的存款和贷款，也就是账户上的数字加减。银行在其中扮演着执笔的角色，只是按照法律和规则更改不同账户上的数字。这一机制便是银行的货币创造机制：用银行信用和存款货币完成货币流通。

与此同时，现金就成为了这一货币创造机制下的负担：现金流通不够便利和安全，现金会躺在口袋和家中“睡觉”而不是时刻在市场中流动，现金的印制、运输和保管都需要成本。于是，移动支付出现了，它极大地减轻了这种负担。

移动支付的范畴在哪？信用卡、银行卡支付都不能称为移动支付，而是特指使用智能手机、智能手表或普通手机完成的支付，如常见的支付宝和微信支付。所以移动支付是一种将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务的新形态。

据普华永道会计事务所《2019年全球消费者洞察力调查》，中国移动支付率高达86%，位居全球第一。又据益普索《2018年第三季度第三方移动支付用户研究报告》推算，我国在16—59岁的消费主体中，移动支付用户规模达7.6亿，占整体规模的80.9%。移动支付已成为居民日常消费的第一大支付工具，财付通（微信支付和QQ支付）与支付宝占据了移动支付市场92%的交易份额。

在中国，移动支付在线上和线下替代的不只是现金，还有我们过去常用的银行卡和信用卡（作为支付的实体工具使用）。也就是说，移动支付不仅替代了一些现金消费和转账消费，而且还能替代传统的信用消费。

在零售端，过去我们需在购买商品时等待结账并支付纸币，售货员要苦练数钱和找钱的本领，零售商有大量的零钱现金需要投入管理和清点成本，银行柜员面对大笔零钱的存款也要花时间和精力去清点数目。现在我们只需简单出示付款码完成支付，或直接在支付宝上完成银行存款的存取和转账。移动支付减少了许多时间的花费，减轻了商户和银行清点或保管现金的成本。

在网络端，由于移动支付的发展，付款已无需一定要用电脑才能完成。一切需要用现金支付的交易都可在移动网络和设备上实现。支付和提取工资、网购和网络订单，都是由移动支付实现的，它不仅足够便利，而且足够安全。

在信用消费方面，人们在移动支付中产生的消费数据，也是其消费信用额度受信的重要信用信息依据。传统的信用卡消费过程中，一些人因征信数据缺失而无法拿到信用卡，但在移动支付时代，良好的消费记录，就是人们得到消费信用额度授信的重要信用信息依据，也让人们有了更多信用消费的权利。如花呗或京东白条，只有在移动支付时代才可能出现。

不管是从移动支付普及的广度还是深度来看，移动支付都已进入了数亿中国人的日常消费和生活中，为人们创造了便利的生活环境。

据调查，在移动支付普及的国家和地区里，除了中国大陆地区外，只有中国香港、泰国和越南超过了50%的普及率，美国、澳大利亚、加拿大、英国和德国均未上榜。

美国实际上有着出色的培育移动支付的环境。2012年，美国智能手机的覆盖率就达51%，远超同期中国的23%。美国本土就孕育了PayPal、谷歌钱包和ApplePay等移动支付软件。但据福瑞斯特闲馆调查，预计在2019年，美国的移动支付总额将是2015年的2.6倍，而中国的移动支付同期增长了7.4倍，中美差距进一步扩大。那么，为何美国等国的移动支付事业迟迟没有起色呢？

首先是需求低，美国有着发达的传统非现金支付网络。目前美国平均每人有超过3张信用卡，而针对信用卡消费的POS机也布满全国，大到商场，小到出租车，各个消费场景几乎无一遗漏，信用卡本身也有着良好的保护制度。因美国信用卡支付网络的便利性和安全性都足够优秀，美国人短时间内难以产生对其他非现金支付工具的需求。

其次是银行的配合程度低。移动支付的便利性和安全性都需要依靠银行的支持。移动支付本身被叫做第三方支付，因它是银行和客户外的第三方平台支付。在移动支付的过程中，银行要承担身份认证和转账结算两大职能，这两项职能也关乎移动支付的便利和安全。在信用卡网络发达的西欧和美国，信用卡利息收入是银行的重要收入来源，银行和移动支付平台构成了直接的竞争关系，如果银行不能大规模地和移动支付平台开放合作，移动支付的易用性和安全性就难以得到保障。

那么，中国又是如何把移动支付事业做得风生水起的呢？

首先离不开平台公司和银行的不懈努力。

1999年，马云在杭州创立阿里巴巴，建立网商平台;2004年，阿里巴巴集团关联公司的第三方支付平台支付宝推出。此时，消费者们的网购需求就已开始推动第三方支付平台的发展了。时间倒推回2012年，传统支付方式开始暴露出自身的缺点：传统网络支付必须要开通网银、使用IE浏览器，且操作步骤繁琐，导致支付成功率低到65%，且极易被“钓鱼”（欺骗获得账号密码）。

于是在2013年，支付宝和银行合作打开了快捷支付。用户在购买商品时无需开通网银，只需提供卡号、姓名和手机号码等信息，待验证手机号码准确后，通过手机输入动态口令就能完成支付;如果用户选择保存卡信息，那么下次支付时，用户只需输入平台支付密码即可完成支付。这也就是为什么我们在支付宝或者微信支付平台支付绑定银行卡的资金时，无需输入卡密码，而是输平台支付密码即可的原因。

银行和支付平臺通力合作打造的快捷支付具有里程碑的意义。可以说，快捷支付降低了第三方平台支付的门槛，提高了安全保障性，为移动支付的便利和安全打下了基础。

其次离不开通讯产业、智能手机产业和信息安全产业的支持。

2013—2014年，中国4G网络开始铺开。在4G网络下，图片和视频均能高速传输，这也给网购、扫取二维码乃至人脸识别等提供了技术上的支持。也是在2013年，手机市场在经历了数年的竞争后，塞班、黑莓和windows系统彻底出局，iPhone和安卓手机瓜分了智能手机几乎全部的市场份额。智慧、开放、安全的iPhone和安卓系统，加上新款处理器的强大算力，给移动支付平台提供了保障移动端速度与安全的基础，使软件开发者可以在手机上开发出具备更多丰富功能的软件。

在网络技术和智能手机的支持下，移动支付平台实现了足够的便携性，那么安全性又如何从技术层面得到保证呢？除了银行对使用者进行身份认证，支付平台内部也针对各类“攻击”行为进行了信息安全建设。常见不法分子的攻击行为有：诱骗用户点击链接、下载文件和扫二维码等，面对这些潜在风险，支付宝和微信支付等平台都建立了自己的安全系统和安全队伍。如支付宝智能风控引擎，能够识别出用户是否在安全环境下进行支付，并自动对用户的危险支付行为进行提示和拦截。

移动支付的风生水起，除了银行和这些相关企业的努力外，政府和大众的支持也尤为关键。

2011年6月，中国人民银行下发了第三方支付牌照，银联、支付宝、财付通、银联商务等均获得许可。2013—2017年间，移动支付平台在“快捷支付”上，就接口问题和多家银行不断博弈，同时移动支付平台又在清算上存在违规行为。但十八大召开后，国家从战略层面支持创新创业，政府简政放权，明确“法无禁止即可为”。政府对企业为创新而试错的行为，始终保持宽容的态度。

2017年8月，在中国人民银行总清算中心的牵头下，网联清算中心成立。这一举措一方面纠正了移动支付平台违规跨行清算业务的行为，另一方面又加强了监管，使移动支付平台的数据能够得到妥善管理和二次开发。依据移动支付不断普及的现实情况牵头成立的“网联”，也让移动支付平台能更好地服务老百姓的经济生活。

在移动支付平台实际推广的过程中，安全问题也一度成为大众最关心的问题。“但因噎废食”从来都不是中华民族的做派。随着大众建立起对移动支付平台的信任，支付宝和微信支付等平台又采取加强信息安全投入、赠送或低价出售账户安全保险的方式来保驾护航。此外，移动支付平台还打造出了安全、便利的理财产品，如支付宝的“余额宝”、“余利宝”，微信支付的“零钱通”等，拓展了大众投资理财的渠道，受到了大众的喜爱。

总体来看，移动支付最大的意义在于“无现金”，它能提高我们的结算速度、减少结算成本、保障交易安全及减少现金的印制和保管成本等，对便利居民生活，提高经济发展效率无疑有着巨大的作用。但移动支付想要在全球范围内推广，还需克服诸多难题，特别是银行与移动支付平台能否共建交易、清算平台和安全系统，政府如何建立监管机构和相应法规，如何才能使消费者接受移动支付这种支付工具。

因此，在信用卡网络完备的发达国家，移动支付平台如果没有安全性或者便利性上的绝对优势，很难绽放光芒;而在信用卡网络不发达的，经济又高速增长的发展中国家，移动支付或许更能得到当地银行和政府部门的接受，受到消费者的喜爱。

（：科学24小时 2019年08期）