非标人群保险怎么买

吴辉

已婚已育的刘女士是乙肝病毒携带者，除社保外，没有任何商业保险。之前听保险代理人说，自己购买健康险很难，要么是过不了健康告知，要么就是需要加费30%承保，保费甚高。像她这样的非标人群，风险该怎么规避才好？

投保重疾险、医疗险、寿险等产品的时候是需要做健康告知的，完全符合保险公司设定的健康告知询问就会正常承保，而有一点不符合健康告知询问的内容，即非标体投保，保险公司会要求提供相关病历进行审核，最后接不接受投保，就由保险公司说了算。

一般情况下，核保结论分为三种，对于标准体，身体健康，完全符合保险条款内的健康告知，则按照标准体收取保费且承保;对于次标体，身体有部分异常，会进行加费、责任免除等特别约定进行承保;对于健康风险较大的则会延期或直接拒保。

非标人群的常见核保结论

对非标人群而言，一般保险公司会有以下几个核保结论：

1.正常承保。如果碰到保险公司针对某类非标情况进行宽松承保，则可以幸运地以标准保费承保。比如身体肥胖者，

2.加费承保。需要比别人多缴纳一些保费才可以承保。如果将来发生风险，保险公司依然要按照合同理赔。加费比例通常为标准体费率的5%-30%。

3.除外承保。就是把告知部分的疾病排除在外，其他情况可以理赔。比如有甲状腺结节的人投保重大疾病保险，虽然成功承保，但甲状腺类疾病会作为责任免除，将来发生甲状腺类疾病不予理赔。

4.延期承保。情况没有恶化到直接拒绝承保的程度，但疾病刚刚痊愈或者痊愈时间不长，可能需要等待一段时间后再来投保，看当时的身体状况决定是否承保。

5.拒绝承保。这种情况是最坏的，直接把你拒之门外。寿险、重疾险、医疗险常见拒保情况：癫痫、智力发育不全、精神科疾病、重度残疾、慢性酒精中毒、严重肝病、严重糖尿病、大三阳、肝硬化、高血压II级、中重度心脏病、接受器官移植、尿毒症、脑中风等等。

所以，非标人群投保须谨慎，以免在保险公司留下拒保、除外、延期承保、加费承保等记录，从而影响后续投保或理赔。对于非标人群，保险可以购买，只不过需要量体裁衣，具体个案具体分析。

乙肝携带者能买哪些保险

以上述刘女士为例，她的保险该怎么买合适呢？

在医学定义上，乙肝分类如下：

乙肝大三阳、小三阳，其实都是在乙肝病毒携带者状态的范畴内，如果肝功能正常，并不能说是乙型肝炎。目前，我国多数人为乙肝病毒携带者，病毒复制不活跃、肝功能正常，不会对生活造成影响。这样的情况下，医生不会对此进行干预治疗，只需定期检查即可。

乙肝病毒携带者能否购买保险，主要看保险公司健康告知的规定。作为乙肝病毒携带者或是小三阳，只要肝功正常，均有可能以标准保费承保。对刘女士来说，购买保险的顺序依次是意外险、医疗险、重疾险、寿险和年金险。

意外险和身体健康无关，和职业相关。只要不是危险职业，意外险都可以购买。因此不管是大三阳、小三阳还是乙型肝炎患者，只要是能够正常工作和生活，意外险是可以自由选择的。

医疗险的健康告知较严格，乙肝病毒携带者一般无法购买小额医疗险，不过，支持智能核保的百万医疗险可以责任除外承保。

各保险公司对乙肝病毒携带者承保重疾险的核保结论不一样。一般来说，肝功正常的小三阳可以加费承保或是责任除外承保，但也不排除个别保险公司在活动期间按标体价格承保，比如2019年初的开门红期间，分别有华夏人寿、天安人寿、长城人寿、中意人寿、中英人寿等多家保险公司推出了核保优惠方案。如华夏人寿表示乙肝小三阳（无肝功能异常）不再额外健康加费。天安人寿表示乙肝小三阳（肝功及HBV正常）单纯乙肝病毒携带不再加费或除外责任。长城人寿表示单纯乙肝表面抗原阳性不再额外健康加费。中意人寿表示女性的乙肝携带或乙肝小三阳，肝功、肝脾超声无异常，寿险、重疾标体过。像刘女士，可以在2020年开门红来临之际，委托专业的保险经纪人打听好各家保险公司是否还有核保优惠政策。为保险起见，在核保优惠期间，同时选择几家保险公司一起承保，留下最优方案即可。

投保定期寿险时，涉及乙肝的健康告知有两条。一条是关于乙肝疾病本身的问询：慢性肝炎、肝炎、肝硬化等。另一条是关于投保其他保险时有无被拒保、加费、除外、延期等情况。如果是乙肝小三阳且肝功正常，只要不被拒保和延期，就可以投保华贵人寿大麦定期寿险。虽然大麦定期寿险在健康告知里会询问有关肝炎的问题，但是通过智能核保，小三阳肝功能正常还是可以正常投保的。

和意外险一样，年金险也可以直接承保。对于很多购买不了健康险的非标人群来说，用年金险的现金流来规避风险不失为一种办法。年金险可以选择年缴5万元，10年缴费，给自己准备一个百万元的现金流账户。55周岁起，每年领取45072元或者每月领取3831.12元，领取至终身。

保险公司通用投保规则

50岁以上的人，买保险需要体检。40岁以上的人，买保险限额，超过额度需要体检。有过生病住院的记录就要体检核保，有可能加费承保。患有糖尿病、高血压、心脏病、癌症、神经系统疾病的人通常都会被拒保。保险公司通用拒保人群如下：

肝功能异常。肝功异常，一般需要加费，大三阳，可能就拒保。

超重。当BMI超出26时，有的公司就将其列入加费的考虑条件，但一旦BMI超出30者，肯定是有加费的了，如果再高，可能面临拒保。

高血脂。保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。

高血压。稍重一些血压高者则要根据血压高的程度核保，其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

血尿。保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加費决定，甚至延期承保。

糖尿病。糖尿病是一种典型的“富贵病”，只要一经诊断，就不可能承保他的重疾险了;而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病，可酌情加费承保。

吸烟。国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时若不如实告知，一旦出事不予理赔。

酗酒。保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。