互联网金融发展及其对传统金融模式的影响

李安可

[摘 要] 在不断发展的社会环境之下，互联网技术日新月异，给我们的日常学习、生活和工作都带来了非常大变化。特别是在金融方面，通过互联网工具，将互联网与金融融合在一起，产生了一种全新的金融业务。互联网金融的迅速发展为传统金融模式带来了重要的影响，本文就此作出探析。

[关键词] 互联网金融 传统金融模式 发展 影响

中图分类号：F830 文献标志码：A

近年来，随着我国经济的快速发展，互联网技术已经广泛应用到社会发展的各个领域之中，在群众的日常生活中得到了普及。在互联网迅速崛起的同时，互联网金融行业也正在以迅猛的速度发展，我国的第三方支付平台借助互联网技术正在不断充实和扩大，而且各个平台的交易额也呈现出逐年递增的趋势。互联网金融模式的出现预示着现代互联网信息技术将对我国金融行业未来的发展有非常深刻的影响，不仅会为金融行业提供更多的便利和发展的机遇，同时也令金融行业面对更多的危机和挑战。互联网金融正在以其独特的理念和方式改变着社会市场的局势，在这一环境下，相关工作人员及政府部门要适当提高行业标准以及门槛，在互联网金融体系实施的过程中，加大资金和技术的投入，以不断推动互联网金融的发展，使其在传统金融模式的基础上获取更显著的成果。

一、互联网金融的基本含义

互联网金融是在20世纪90年代诞生的，随着美国亚特兰大安全第一银行的正式开业，互联网金融逐渐在日本、欧洲等各个国家发展起来。但是，随着互联网金融的发展，金融领域的理论界以及学术界并没有对其做出明确的界定和定义。这一概念曾经在上海浦东的金融会议上被马云提出过：“凭借数据技术，通过数据风险去控制体系，借助数据去积累信用体系，在AI 机器的辅助下对风险进行测控。”在传统发展过程中的金融模式，大部分的金融机构都只是在依附互联网相关金融业务的基础上开展的，严格来说，并不能算是互联网金融。当传统金融模式和互联网金融模式在不断交叉融合之后，后来的人们更愿意将互联网金融定义为互联网金融和金融互联网的总和[1]。再加上对外界新理念、新技术的引进，近几年来，互联网金融的概念正在不断充实，主要涉及互联网金融是融合互联网信息技术与金融业务，在数据技术的支撑之下，对数据进行风险控制，借助AI机器智能展开风险的测控等，是互联网时代下金融行业的一种全新的表现形式。

二、互联网金融行业的发展现状

P2P市场作为互联网金融行业发展模式的一部分，直至今天已经突破了万亿元的市场贷款余额。近几年来，在金融互联网发展的过程中，参与P2P的企业逐渐增多，P2P市场的“网贷”行业得到了更高水平的发展。P2P市场下的商业模式正在逐步成型，发展也更加高效，纯线上平台已经催生，为互联网金融的发展带来了很大的便利。P2P市场的发展速度正在不断提升，其中不可避免地涌现出了大量鱼龙混杂的交易平台。这些平台的出现，在有力地吸引着大量的网贷机构加入P2P网贷行业。至此，P2P行业逐渐产生了一定数量的“骗局”机构和平台。2016年，我国的互联网金融监管体系已经初具雏形，正在不断地完善和修正，商業模式也在快速成熟，社会各种投资者对于互联网金融市场的认识更加深刻和全面，这也是推动我国P2P 网贷成功突破万亿级市场的最主要因素之一。

虽然互联网金融和行业正在以可观的速度茁壮发展，但是其中存在的最棘手的问题——暴力催收和借款利率过高的现象依旧存在，且无法在短时间内予以全面打击或消除。这种现象已经在某些程度上触及了法律的底线，相关部门必须及时予以警告和制止，对不合理、不合法的机构和平台进行整治或取缔。互联网金融模式下，网贷综合收益率在最近几年正呈现出逐年下降的趋势，如果可以保持科学管理、合理治理的态度，那么互联网金融模式下的网贷综合收益率回归正常水平是指日可待的。从2014 年至2019年，我国的网贷行业综合收益率已经从22%下降到了9.54%[2]。可见，互联网金融模式正在相关法律体系以及平台制度的约束下不断向更积极、开放的方向发展，未来互联网金融对于我国金融行业发展的作用更是不可忽视的。

三、互联网金融对传统金融模式的影响

（一）互联网金融对传统支付模式的影响

在信息技术不断发展的今天，互联网支付已经成为人们日常生活中消费的一种重要形式，与人们的生活息息相关。这种新兴的支付方式借助互联网所发出的支付指令，使得在用户同意之后将自己账户上的资金转到指定的收款方。互联网金融使得传统的支付方式在互联网技术的支撑下，获得了第三方支付以及银行网银支付的多种形式。这种相比于传统的客户与商业银行、商业银行与中央银行之间建立相互业务关系的支付方式而言，更便捷、高效而且不易出错。互联网金融使传统的金融支付清算工作最终都是在中央银行完成的，同时也有效地避免了客户与中央银行之间的直接业务联系，简化了业务流程、减少了业务办理的任务量。当金融客户想要进行清算时，不必再向传统形式上的交易方式一样，自主地和不同的商业银行开展业务方面的联系[3]。这种支付方式的转变使得现代互联网金融下的支付方式更容易、清算效率更高。第三方支付平台的产生，其在一定程度上已经代替了客户与各家商业银行之间不必要的业务往来，分别在不同的商业银行中设立账户，发挥良好的担保作用。

（二）互联网金融对传统金融机构信用风险体系的影响

虽然在现代社会发展的过程中，金融行业在互联网的支撑下产生了非常积极和显著的变化，但是互联网金融行业仍然是隶属于金融行业的一个分支。所以，互联网金融在发展的过程中仍旧是存在信用风险、市场风险以及道德风险的。鉴于互联网金融属于金融创新的一种新形式，是新时代下一种全新型的金融形态，它不仅具备综合性、创新性，同时还具备一定的发展性，这些特征都是传统金融模式在发展过程中所不具备或者是不显著的特征。在传统商业银行贷款的过程中，最主要的形式是线下交易，而且贷款的发放形式大部分都是抵押和质押，信用贷款的形式少之又少。但是，当互联网金融模式出现之后，贷款的发放形式已经从传统的抵押、质押转换为了信用贷款。大部分的贷款形势已经转变成针对商家的无抵押信用贷款，这使得那些具备一定资质的商家在面对进发货等资金流动问题时，可以通过信用借贷的形式获取一部分的周转资金。而互联网金融模式下产生的一个主要风险就是商家自身的市场、社会信用问题，需要借贷机构和平台具备良好的、全面的应对信用风险的制度措施，尽可能地降低信用风险发生的概率。

（三）互联网金融对传统金融监管模式的影响

我国互联网金融在发展的过程中，使传统的金融监管模式不得不面对各种各样的新机遇和新挑战，主要表现在如下几个方面。第一，金融监管模式缺乏前瞻性。在P2P行业问题频发的状态下，相关部门和决策人员不能够忽视其与具体的监管体系之间的关系。在金融领域高速发展的过程中，行业的各个方面虽然正在不断完善、充实，但是其中的弊端也逐渐暴露，相关的金融监管部门并未在第一时间介入调查、预防，导致传统金融监管模式的前瞻性大大缺失。第二，缺乏完善的监管细则[4]。虽然互联网金融模式之下，相关部门已经就市场中的各种现象、行为、潜在危机做出了制度应对，对互联网金融进行约束管理，但是其中具体的监管细则迟迟没有被实施。监管细则的有效性、时效性等都有待提升。第三，在金融模式的监管资源方面上落实得不够全面。即使在互联网金融发展的过程中，监管政策法已经被初步纳入了金融行业的监管框架之中，但是在具体实施监管工作的过程中，因为监管资源的缺乏和投放不到位，常常会导致监管措施虽然实施，但是实际的覆盖面不足、针对性不强。

四、结语

总而言之，在现代社会发展的过程中，科学技术以及互联网信息技术都在不断进步，为了促使互联网金融能够在这种环境下实现更好更快发展，互联网金融行业的相关决策者就要积极地借助先进的技术和创新的服务理念对互联网经济的实际运营模式进行改善和优化。仔细分析传统金融模式在发展过程中的各种现象，总结经验，吸取教训，在探索中进步、发展。

参考文献：

[1]费玄淑.互联网金融发展及其对传统金融体系的影响研究[J].科教文汇（上旬刊），2019（05）：187- 189.

[2]周雷.互联网金融理论与应用 [M].北京：人民邮电出版社， 2016.

[3]陈泽茵.互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究[J].财税金融，2017.

[4]徐腾.浅谈互联网金融对传统商业银行业务的影响[J].投资与创业，2017（12）：21.