互联网金融下小微企业融资的风险与对策

董顺意

摘要：小微企业是我国经济体系的基础构成，其重要性不言而喻，但是随着社会的发展，小微企业的发展因为融资难这一问题逐渐步入瓶颈期。近年来，互联网与传统金融结合催生出一种新型金融模式互联网金融，互联网金融成本低、应用范围广等优势为小微企业融资难的问题提供了新的解决方案。本文从互联网金融下小微企业融资问题入手，分析了现阶段互联网金融与小微企业存在的问题，针对其中的问题提出对应的解决方案。

关键词：小微企业   互联网金融   融资问题

随着互联网技术的迅速发展，互联网逐渐渗透到社会发展的各个行业。其中互联网与传统金融结合催生出了互联网金融，拓宽了传统金融的发展模式，给实体经济的发展提供了更多融资渠道。小微企业在这样的发展背景下得以迅速发展，开启了新的增长途径。在传统金融的背景下，小微企业虽然数量众多，但总体上大部分资产较低、规模较小，并且在融资方面存在较大的困难。我国中小企业只有2%左右的贷款来自国有金融机构，90%的小微企业未曾获得银行的经营性贷款。小微企业作为我国经济的重要组成部分，不断推动生产制造领域的创新，成为我国经济发展的重要动力[1]。因此，如何利用互联网金融成本低、平台范围广等优势打破原有的传统金融垄断融资的现状，解决小微企业融资难的问题，就成为我们当前的重要研究问题。本文从小微企业在互联网金融下的融资模式及现状入手，分析其过程中存在的问题，并对此提出发展建议，进而在互联网金融背景下破解小微企业融资难问题，帮助小微企业生存下去，并不断推动我国产业结构转型升级与可持续发展。

一、在传统金融模式背景下小微企业融资现状

小微企业作为我国市场经济的重要组成部分，在我国的经济发展中发挥着不可或缺的作用，小微企业为我国经济发展提供了诸多的工作岗位，增加了就业率，从而为社会秩序的稳定、经济结构的丰富做出了重要的贡献[2]。截止到2017年，我国已有超过7000万家小微企业，它们创造了70%的中国城镇就业岗位和60%的国民经济收入。但是近年来，在传统金融模式下，融资难成为了制约小微企业发展的最大瓶颈。我国小微企业难以从银行等金融机构中获取经营性贷款，只有少数企业通过私人抵押贷款从金融机构中获得资金。小微企业融资难问题形成的主要原因有两点：首先，小微企业自身存在缺陷。小微企业注册资本要求不高、有些企业缺乏相关资料认证，从而导致了投资风险高，再加上其短期多次的融资需求，造成了小微企业融资难;其次，商业银行也存在一定的局限性。同样数量的贷款给银行带来的收益是相同的，但是由于小微企业的征信难度大于大型企业，银行会更偏向将贷款借给大型企业[3]。在办理贷款时，小微企业所需办理的手续比大中型企业更加繁杂、周期长，不能满足小微企业的实际需求。

二、互联网金融下小微企业融资风险

（一）信用风险

我国的小微企业他们大多具有几个相似的特点：规模小、注册资金少、信用等级低、资产少，但是其运营风险和经营成本却很高。再加之小微企业大多由个人管理，所以其内部治理机制、财务管理制度、信息披露机制等方面并不完善。而金融机构在互联网金融模式下只需要根据企业自身的运营情况、信用记录及等级来进行，而非传统模式的以抵押物作为评判标准。如果有相同一笔资金，金融机构将会选择信用等级高、资产雄厚、运营情况良好的企业进行融资。这样金融机构能以最小的风险获得最大的收益。而小微企业除去其自身的缺陷，再加之小微企业融资的目的是为了维持自己资金方面不会出现断裂情况，并不会一时间对资金有大量需求。所以其需要短时间内多次的小规模融资，本来小微企业的各种信息就都不透明，金融机构对其征信成本较高，短期内多次的融资，其成本就会更高。所以金融机构的融资会更偏向大型企业，而小微企業在这种形式下就会处于弱势地位。

另外，小微企业的不规范也会为互联网金融贷款带来风险。小微企业的规模小、注册资本较少，且金融机构与小微企业之间存在信息不对称，缺乏公开透明的信息公开平台。由此带来的交易成本较高，且违约风险较高。

（二）网络安全风险

互联网金融是由互联网技术与传统金融模式相结合的产物，因此互联网中存在的安全问题，也影响到了互联网金融的平稳发展。互联网金融利用了大数据、云计算等技术，虽然方便了用户，但是数据却不是处于完全安全的环境。由于没有时间与空间的限制，而其中又有利益可以谋取，不法分子利用其手段对数据进行盗窃、售卖。而数据泄漏对互联网融资安全的重要性不言而喻。虽然我国政府对互联网金融的健康发展十分重视，但是由于互联网金融的特殊性和互联网网络环境的复杂性。因此我们要想让互联网金融健康的发展，就必须采取相应的技术防范措施。

（三）管理监督不足

由于我国的互联网金融产业尚不成熟，所以我国在面对网络金融纠纷时还没有完善的法律法规来对其进行处理。当前阶段，互联网金融慢慢走上混业经营发展，但是在监督管理方面仍为分业监管，因此很容易会产生业务重叠或者相应责任权利分划不明确。随着国务院同意成立网上银行这一建议，大量资本涌入互联网金融平台，但却缺乏相关部门的及法律法规的监管，容易造成混乱，从而影响小微企业的发展[4]。因此，应该着手制定互联网金融交易制度、互联网金融监管制度以及互联网金融处罚条例等相关制度。

三、互联网金融下小微企业融资风险对策

（一）克服企业自身缺陷

小微企业规模小，其灵活性，这既是它的优点，也是它的弊端。由于规模小，大多数小微企业并不会设置专人负责管理财务和制定相应的财务管理制度。因此企业自身财物信息不准确、经营风险不可见导致小微企业的信用等级低下，而信用等级正是互联网金融平台的重要依据，所以大多数金融平台会拒绝小微企业的融资要求。因此在互联网金融模式下，小微企业应该克服自身缺陷，不断完善创新企业生产的产品，增加产品的受众，从而使经营范围扩大。另外小微企业也应该规范自身财产管理、规划制度，并对企业资产有一个良好的规划。企业的盈利能力得到提升，再加之对资产有良好的规划管理，那么企业实力将会提升，信用等级问题将会迎刃而解，企业也可实现一个持续的健康发展。

（二）完善征信体系

征信成本高，是目前小微企业融资难的重要原因。我国信息共享机制尚未完善，小微企业的信息数据不能被高效完整的利用起来，互联网金融平台及政府监管部门无法实现有效的信息流通，从而导致了征信难。因此，完善我国的征信系统对解决小微企业融资难问题很重要。我国未来应当与多方合作来建立起全国统一的征信体系，银行、当地政府及相关组织将零散的相关信息数据进行整理，并借助大数据、云计算等互联网技术对维度、多角度的对信息数据进行分析。以分析结果为参考依据，对小微企业的信用等级评级和对其未来发展进行预测。并建立相关平台，来加强金融信息的流通和共享。做到信息透明，降低互联网金融平台征信难度，也可将违约违规的小微企业进行公示予以警告，从而进一步保障了金融机构的利益[5]。

（三）建立健全管理监督体系

事物总是变化的，新产物互联网金融为小微企业融资阔宽了渠道，但是互联网金融发展迅速及其特殊性，面对其产生的金融纠纷，我国目前还没有一个完善的法律法规来应对。因此，我国应积极建立健全相关法律法规。相关部门也应当对其进行监管，创造一个良好的环境来有效的促进金融行业的发展。除了规范好外部環境，也应当对相关的互联网金融平台和小微企业作出标准规定，设定相应的准入门槛，将可能影响市场秩序的不良因素拒之门外。

四、结语

本文通过查阅相关文献，首先分析了小微企业在传统金融模式下的融资状况，接着分析了传统小微企业融资模式出现困难的具体原因。然后就小微企业如何借助互联网金融解决融资难问题提供了解决方案。最后就互联网金融与小微企业存在的问题进行分析和探讨，并结合整体情况提出了一些合理的建议：从微观上，小微企业应该克服自身缺陷;从宏观上，国家应该完善我国的征信系统并建立健全管理监督体系。

参考文献：

[1]钱进，陈习定.互联网金融背景下小微企业融资存在的问题及对策[J].纳税，2018，（35）：180-181.

[2]赵婷宇.互联网金融背景下小微企业融资模式研究[J].现代营销（经营版），2019，（01）：192.

[3]沈相应，尹建设.互联网金融下小微企业融资的风险与对策[J].鄂州大学学报，2018，（06）：35-40.

[4]林深.经济新常态下中小金融机构破解小微企业融资困境研究——以长乐农商银行为例[J].绵阳师范学院学报，2018，（12）：16-20.

[5]李旭.小微企业互联网金融融资的困境分析与对策探讨[J].现代营销（下旬刊），2018，（12）：32-33.

（作者单位：重庆市鲁能巴蜀中学校）