“小”法人的“大”作为

高矿荣

江苏响水农村商业银行在全省62家农商银行中体量不大、规模较小，却在经济下行、追兵逼近的市场竞争中脱颖而出，存贷款增速连续三年遥遥领先，资产收益率、付息率、拨备覆盖率等指标均列全省前列。是什么奥秘，让该行弯道超车，成功迈入了增速较快、收益较好、资产质优的发展快车道？

“百舸争流，奋楫者先。面对经济持续下行、多种风险叠加、同业竞争加剧、互联网迅猛发展的不利影响，我们因势而谋、顺势而动，及时调整经营战略，用好转型一招子，激活发展一盘棋。”响水农村商业银行行长单体选一语破的，道出了成功的秘籍。

一、以“困难于其易”的智慧运筹帷幄、总揽全局，走上战略优化的“升级路”

企业发展规划的背后是价值思考，为强化顶层设计，统一全员思想，响水农商银行组织召开专题研讨会、过堂会，领导班子、中层管理人员及优秀员工分为6个小组，讨论、分析、总结企业发展是为什么，要成为什么，想做什么，最终提炼出符合该行实际的企业核心价值观“客户至上，奋斗者为本，审慎经营、追求卓越”，企业愿景“做有爱心的普惠银行”及使命“让金融走进每个家庭”。该行的战略规划得到了员工的思想认同、理论认同、情感认同，美好蓝图鼓舞人心，催人奋进，拟定了中长期发展规划后，因势而动、顺势而为，迅速调整战略打法，把“规划图”变成“施工图”，把“时间表”变成“计程表”，逐步增强企业的核心竞争力。一是架构提档升级。先后两次调整组织架构，厘清机关部室职责边界，新增网络金融部，将业务发展部更名为普惠金融部，单独设立公司金融部、金融市场部、安全保卫部、资产保全部。根据业务发展需要，将城区网点信贷业务整合至个人贷款营销专门网点，优化了资源配置。推行人事改革，使机构设置、职责划分和人员配备更加科学合理，为干部职工更好地履行职责提供了良好的条件。二是产品提质升级。顺应互联网金融发展大势，着力构建以手机自助终端为载体的产品体系，开展手机银行、收银宝、ETC等电子银行产品的个性化、特色化营销活动，拓展高效稳定客户群体，促进“线上”和“线下”的有机融合。借助互联网技术，上线“税易贷”“阳光易贷”“金易贷”等互联网信贷产品，实现“易贷”系列全部线上自助申贷、系统自动审批。三是服务提速升级。深化抵押登记“一窗办结”改革，全面落实限时办结制，明确服务“规范化、流程化、精细化”三步走原则，进一步提升服务水平，提高客户体验。加大警银亭、VTM、STM等自主终端的投入，不断拓宽服务渠道，做好业务分流，缩短客户等待时间。截至2018年末，电子银行业务离桓率达89%。

二、以“明知山有虎、偏向虎山行”的勇气大刀阔斧、攻坚克难，迈入机制重构的“快车道”

一是完善绩效考核机制。突出实绩导向，以建立“按照业绩付酬、多劳多得”的激励机制为根本出发点，出台《薪酬管理与绩效考核办法》，构建横向到边、纵向到底、到岗到人的考核体系，以绩效考核系统为抓手，实现员工收入与岗位、收入与业绩、收入与价值的紧密结合，确保薪酬正向激励和绩效考核指挥棒作用得到有效发挥，为业务经营提供了坚实有力的保障。二是严格利率定价机制。主动吸收利率低、流动性高的活期存款、单位存款、银行卡存款等，下调利息相对不敏感的活期存款利率，降低利息支出成本。同时，主动退出追求高收益的储蓄客户。2018年，存款付息率仅1.21%，全省农信最低。同时，瞄准利息收入促增收，针对不断缩小的存贷利差及当地其他经营机构上调贷款利率的实际，适当上调部分贷款从产品利率，加大信贷投放，扩大贷款总量，确保贷款收息平稳增长。2018年，贷款利息收入占总收入的43%。

三、以“人尽其才、才尽其用”的理念内育外引、选贤用能，激发队伍建设的“源动力”

作为地方金融的主力军，近年来，响水农村商业银行在稳健、高效、持续的管理方针下持续加强队伍建设，建设了一个学习型、创新型、实干型的富有灵魂和血性的团队，推动员工全面进步、全面过硬。

1.发挥表率作用，搭建运筹帷幄的“指挥部”。党委班子是“领头雁”、主心骨，班子心往一处想，劲往一处使，形成台力，变“多面鼓”为“一面锣”，工作扎实有效，充分发挥党委的核心领导作用。主要领导带头，分片包干、挂表作战、相互竞赛，加强企业的党建和思想政治工作，在廉洁自律的同时，强化党风廉政建设，为战略规划的实施和企业的发展提供长远保障。

2.选优中层骨干，打造敢打善拼的“先锋队”。变“伯乐相马”为“赛场选马”，开展中层干部公开竞聘，员工双向选择活动，编制岗位职位说明书，召开动员会，中层干部全部解聘再竞聘，不仅在广大干部职工中树立了竞争意识、责任意识、危机意识，还能让德才兼各、年轻有为、群众公认的优秀人才脱颖而出。同时坚持“能者上、庸者让”原则，从考勤、述职评议、纪律约束等方进行动态管理，每月进行履职考评打分，施行中层干部末位淘汰制。同时严管厚爱，全方位培育，分主题、分层次开展培训，组织座谈、观摩、培训，全年14751课时。

3.打造青年人才，壮大越位争先的“生力军”。2017年10月，与响水县委组织部创新举措，选派该行80名员工赴县内15个镇区和65个村居挂职金融助理，充分利用挂职人员“两个身份”的优势，发挥“四大作用”，大力推动与地方政府的沟通和协作。选拔60名35周岁以下来自不同条线、不同岗位的优秀青年员工，建立由分管人事副行长任团长、5名中层管理人员担任导师的青年“66團”，以“发现人、培养人、锻炼人、成就人”为使命，倾力打造“战无不胜”的响水农商银行“黄埔军校”。将青年员工能力提升与学习活动紧密结合，通过集中学习、自主学习、网络在线学习、培训教育、读书会等多种方式，建立起长效学习机制，营造钻研业务、求知好学的浓厚氛围。同时通过正确地引导、积极地培训及配套的考核，充分发挥青年员工的积极作用。响水农商银行在识才、爱才、用才、惜才中锻造了一个全面发展、素质过硬、富有执行力的团队，为业务发展注入了活力。

四、以“凡事必作于细”的态度严明责任、狠抓落实，提升高质量发展的“加速度”

1.以长远发展为先。依托社保卡获客，组织开展社保卡换卡竞赛、社保卡激活竞赛，以小组为单位，组与组之间PK，通过考核奖惩，营造出了浓厚争先氛围。内勤成员主要电话通知客户激活社保卡，并在柜面做好服务;外勤成员携带名片，沿路沿街，挨家挨户拜访，引导农户尽快至柜面办理社保卡激活业务;机关成员每人建立一个操作号，周六周日放弃休假时间，携带移动4G终端外拓业务，主动上门激活社保卡。通过内外配合，分工协作，全员联动，形成整体合力，实现社保卡换卡、激活工作量的突破。目前，响水农商银行己累计发放社保卡42万张，约占全县社保卡发卡量的76%，激活率在65%左右。在发放与激活过程中，进行产品绑定与产品宣传与预约，相当于全县每2个人中，就有一人激活使用该行社保卡。

2.以有效落实为本。在服务三农方面，坚持“做小做散”，自2016年起，全面开展“阳光信贷”农户建档工作，通过走访采集基础信息，导入客户经理营销平台APP，建立全县农户信息“大数据”库。同时，在“阳光信贷”全面完成走访建档工作的基础上，把握农户实質需求，将潜在客户转化为目标客户，引导客户用信，重点投放10万元以内信用贷款、创业贷款、扶贫小额贷款等，有针对性地解决客户“融资难、融资贵、融资慢”问题。截至2018年末，该行各项贷款较年初净增53216万元，增幅为12.3896，各项贷款增幅位列全省农信系统前列。各项贷款占全县10家金融机构市场份额39.72%，服务地方经济发展的实力显著提升。

3.以审慎经营为重。一是严把信贷资产质量“关”。领导班子亲自挂帅，带头盘活清收，跟踪督办。对逾期贷款逐笔过堂，剖析成因，找准对策，明确责任，制定出阶段性清收目标，排定不良贷款清降工作月度、季度、年度序时进度表，落实责任到具体的部门、机构和人员。积极探索不良资产管理和处置的新方法，最大限度地盘活不良贷款。同时，严控新增贷款，全力优化资产质量。截至2018年末，该行不良贷款率1.9296%，拨备覆盖率达514.53%，不良贷款比例、拨各覆盖率等指标均达良好银行标准，资产质量逆势上扬。二是规范合规发展的“章”。坚守合规底线，梳理和优化制度流程，深化整治市场乱象，及时处置风险隐患，扎实推进合规管理建设线。倡导合规管理文化，突出信贷合规管理，健全公司治理体系，坚持依法从严治行，为推动高质量发展构筑牢固屏障。三是筑牢风险管控的“墙”。丰富管理手段，增强风险管控能力，逐步化解存量风险，有效控制增量风险，严管操作风险、严查案件风险、严盯流动性风险、严防信用风险，全面提升风控水平。

“苔花如米小，也学牡丹开。”响水农村商业银行虽是一枚小小的苔花，但在农村金融这个宽广的大舞台上，却像牡丹一样，灿烂地绽放，展现出别样风采。